सेवानिवृत्ति में चिकित्सा व्यय की योजना कैसे बनाएं

सेवानिवृत्ति की योजना की एक कुंजी यह अनुमान लगा रही है कि बाद के वर्षों में खर्च करने की आदतें कैसे बदल सकती हैं। उदाहरण के लिए, आवास की लागत में कमी हो सकती है यदि कोई डाउनसाइज़ करता है, लेकिन अन्य खर्च रिटायरमेंट एसेट्स की एक बड़ी हिस्सेदारी का उपभोग कर सकते हैं जो आपने योजना बनाई थी।

स्वास्थ्य देखभाल सबसे बड़े खर्चों में से एक हो सकता है। 2019 में रिटायर होने वाले 65 वर्षीय दंपति को सेवानिवृत्ति के दौरान स्वास्थ्य देखभाल और चिकित्सा खर्च में 285, 000 डॉलर खर्च करने की उम्मीद कर सकते हैं। इसमें दीर्घकालिक देखभाल की अतिरिक्त वार्षिक लागत शामिल नहीं है, जो 2019 में, वयस्क डे केयर सेवाओं के लिए $ 19, 500 से लेकर नर्सिंग होम में एक निजी कमरे के लिए $ 102, 204 तक लंबी अवधि के देखभाल बीमाकर्ता जेनवर्थ के अनुसार होती है।

अपने पूरे जीवन की सेवानिवृत्ति के लिए बचत और तैयारी के बावजूद, कई सेवानिवृत्त लोग इन खर्चों के लिए मानसिक या आर्थिक रूप से तैयार नहीं हैं। ", ज्यादातर उपभोक्ताओं के अलावा, सेवानिवृत्त लोग प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों सहित सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य खर्च के लिए कितना कम करना चाहते हैं, कम आंकते हैं, " कहते हैं चैड विल्किंस, एचएसए बैंक के अध्यक्ष। 65 और अधिक उम्र के वयस्कों का मानना ​​है कि स्वास्थ्य देखभाल के लिए उन्हें $ 100, 000 से भी कम की आवश्यकता होगी, जब वास्तव में 65 वर्ष से अधिक उम्र के पुरुषों को सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा के लिए लगभग $ 133, 000- और महिलाओं, $ 147, 000 की आवश्यकता होगी।

सेवानिवृत्ति के करीब या पहले से ही कार्यबल से संक्रमण करने वाले लोगों को यह समझना होगा कि बढ़ती चिकित्सा लागतों की योजना कैसे बनाई जाए।

चाबी छीन लेना

• एक 65 वर्षीय नव-सेवानिवृत्त जोड़े को सेवानिवृत्ति में चिकित्सा खर्चों के लिए $ 285, 000 की आवश्यकता होगी। औसतन, उन 65 और पुराने प्रति माह $ 3, 800 खर्च होते हैं, सामाजिक सुरक्षा उनके कामकाजी जीवन आय के केवल 40% की जगह लेती है। कुछ के लिए भुगतान कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल खर्च लेकिन मेडिकेयर भाग डी पर्चे दवा नीति के बिना दवाओं को कवर नहीं करता है।

रिटायरमेंट इनकम और खर्च की समीक्षा करें

रिटायरमेंट में हेल्थकेयर खर्च को लेकर दो महत्वपूर्ण नंबर हैं: कितना पैसा आता है और कितना निकलता है।

उनके 60 के दशक में विशिष्ट व्यक्ति की अनुमानित औसत बचत $ 172, 000 है। औसतन, उन 65 और पुराने प्रति माह $ 3, 800 खर्च करते हैं, सामाजिक सुरक्षा उनके कामकाजी जीवन की आय का लगभग 40% ही प्रतिस्थापित करती है। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (SSA) का अनुमान है कि पूर्ण सेवानिवृत्ति पर सामाजिक सुरक्षा के लिए फाइल करने वाले लोगों के लिए औसत मासिक लाभ 2020 में $ 3, 011 होगा। यह राशि 62 साल की उम्र में लाभ का दावा करने वाले के लिए $ 2, 265 हो जाती है।

स्वास्थ्य सेवा के लिए बजट में कितनी सेवानिवृत्ति आय होती है यह काफी हद तक किसी की उम्र और समग्र स्वास्थ्य पर निर्भर करता है। "हम जिस स्वास्थ्य सेवा में जा रहे हैं उसका आमतौर पर मतलब है कि स्वास्थ्य देखभाल के खर्च के लिए कम धन आवंटित किया जाएगा।" मैरीलैंड के बेथेस्डा में एमवी फाइनेंशियल में सेवानिवृत्ति योजना अभ्यास के प्रमुख क्रिस शेफर। "उस सिक्के का दूसरा पहलू यह है कि एक स्वस्थ जीवन शैली के साथ, जीवन प्रत्याशा लंबी होगी और इसलिए, सेवानिवृत्त लोगों को सेवानिवृत्ति में अधिक समय तक योजना बनाने की आवश्यकता होती है।"

65 और दो साल के वयस्कों का दो-तिहाई मानना ​​है कि सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल के लिए उन्हें $ 100, 000 से कम की आवश्यकता होगी; वास्तव में, उन्हें $ 133, 000 (पुरुषों) और $ 147, 000 (महिलाओं) की आवश्यकता होगी।

मेडिकेयर सेवानिवृत्ति में कुछ स्वास्थ्य देखभाल खर्च के लिए भुगतान कर सकते हैं, लेकिन सीमाओं के साथ, डलास में गेर्स्टमैन फाइनेंशियल ग्रुप के एलएलसी के वित्तीय सलाहकार, संस्थापक, माइकल जेरस्टमैन कहते हैं। "उदाहरण के लिए, एक भाग डी पर्चे दवा नीति के बिना, मेडिकेयर दवाओं को कवर नहीं करता है, " गेर्स्टमैन कहते हैं।

मूल चिकित्सा, जिसे पार्ट्स ए और बी के रूप में भी जाना जाता है, दंत चिकित्सा और दृष्टि देखभाल को कवर नहीं करेगा, लेकिन मेडिकेयर एडवांटेज प्लान आमतौर पर करते हैं। मेडिकेयर का कोई भी हिस्सा दीर्घकालिक देखभाल के लिए कवरेज प्रदान नहीं करता है।

यदि सेवानिवृत्ति में चिकित्सा खर्चों को कवर करने में मदद करने के लिए मेडिकेयर पर भरोसा करते हैं, तो डिडक्टिबल्स, प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट लागत की योजना बनाएं। 2020 के लिए, मेडिकेयर पार्ट ए के लिए घटाया जाने वाला मानक $ 1, 408 है। पार्ट बी के लिए मानक मासिक प्रीमियम $ 144.60 है, हालांकि कुछ मेडिकेयर लाभार्थी कम भुगतान करेंगे। 2020 के लिए पार्ट बी वार्षिक कटौती की गणना $ 198 है। 2020 में भाग डी कवरेज के लिए आधार प्रीमियम $ 32.74 प्रति माह है, और अधिकांश भाग डी योजनाओं की वार्षिक कटौती $ 435 तक है।

मेडिकेयर एडवांटेज प्लान प्रीमियम बीमाकर्ताओं के माध्यम से पेश किए जाते हैं जो प्रीमियम सेट करते हैं, न कि संघीय सरकार के हिस्से ए, बी और डी के साथ। बीमाकर्ता पर निर्भर करता है और पॉलिसी क्या कवर करती है, कोई मेडिकेयर एडवांटेज प्लान के लिए कम या ज्यादा भुगतान कर सकता है। ये योजनाएँ उन निजी कंपनियों द्वारा पेश की जाती हैं जिन्हें संघीय सरकार के बजाय मेडिकेयर द्वारा अनुमोदित किया जाता है। ये योजनाएं आम तौर पर उसी लागत को कवर करती हैं, जो कि मूल मेडिकेयर पार्ट डी पर्चे दवा कवरेज के साथ करता है। कुछ योजनाएँ दृष्टि, दंत और श्रवण से जुड़ी लागतों को शामिल करने के लिए कवरेज का विस्तार कर सकती हैं।

स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान से परे सेवानिवृत्ति बचत देखें

स्वास्थ्य देखभाल की लागत पर चढ़ने से आपके घोंसले के अंडे की निकासी नहीं होती है। पूर्व-सेवानिवृत्त होने के दो तरीके हैं जो सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल खर्च के लिए सुरक्षा जाल बना सकते हैं।

पहला हेल्थ सेविंग अकाउंट (HSA) है। ये उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं (HDHP) के साथ उपलब्ध हैं और ट्रिपल टैक्स लाभ प्रदान करते हैं:

• योग्य चिकित्सा खर्च के लिए डिडक्टिबल योगदानटेक्स-डिफर्ड ग्रोथटैक्स-फ्री निकासी

"एचएसए फंड का उपयोग कुछ मेडिकल प्रीमियमों के भुगतान के लिए किया जा सकता है, जिसमें मेडिकेयर प्रीमियम और दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रीमियम शामिल हैं, " मकिंस कहते हैं।

पहले से ही अपने 50 के दशक में अभी भी कैच-अप योगदान और नियोक्ता योगदान का लाभ उठाकर इन योजनाओं को अधिकतम कर सकते हैं। विल्किंस कहते हैं, "55 या उससे अधिक उम्र के व्यक्ति अधिकतम योगदान सीमा के अलावा प्रति वर्ष $ 1, 000 का कैचअप योगदान दे सकते हैं।" "कई नियोक्ता मैमोग्राम या वार्षिक भौतिक जैसे निवारक स्क्रीनिंग के लिए एक एचएसए के लिए नकद पुरस्कार का योगदान देंगे।"

2020 के लिए, नियमित कवरेज के लिए नियमित एचएसए योगदान सीमा $ 3, 550 है और परिवार कवरेज के लिए $ 7, 100 है। ये सीमा कर्मचारी और नियोक्ता दोनों के योगदान पर लागू होती है। एक चेतावनी: मेडिकेयर में दाखिला लेने वाले अब एचएसए में नया योगदान नहीं दे सकते।

क्रय दीर्घकालिक देखभाल बीमा

मेडिकेयर द्वारा छोड़े गए अंतर को भरने के लिए दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदना एक और तरीका है। इस प्रकार की पॉलिसी दो से तीन साल की अवधि के लिए दीर्घकालिक देखभाल की ओर मासिक लाभ दे सकती है; जो आपको मेडिकिड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपनी संपत्ति खर्च करने से बचने में मदद कर सकता है, जो दीर्घकालिक देखभाल के लिए भुगतान करता है।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रीमियम हर किसी के लिए सस्ती नहीं हो सकती है। जेरस्टमैन का कहना है कि एक विकल्प एक जीवन बीमा पॉलिसी खरीद रहा है जिसमें दीर्घकालिक देखभाल बीमा राइडर को जोड़ने का विकल्प है। "यह युवा लोगों को अपनी दीर्घकालिक देखभाल योजना में आगे बढ़ने की अनुमति देता है, " जार्स्टमैन कहते हैं, क्योंकि जितनी जल्दी जीवन बीमा या लंबी अवधि की देखभाल बीमा खरीदता है, उतनी ही कम प्रीमियम की संभावना होगी।

तल - रेखा

हेल्थकेयर खर्च रिटायरमेंट बजट के बड़े हिस्से के लिए आसानी से हो सकता है। उन लागतों का अनुमान लगाना और खर्च करने की रणनीति बनाना अन्य खर्चों के लिए आपकी सेवानिवृत्ति की संपत्ति को संरक्षित करने में मदद कर सकता है।