व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) अमेरिका में सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं। औसत IRA खाता शेष खाता धारक की आयु और उनके योगदान करने वाले वर्षों की संख्या पर निर्भर करता है।
औसतन, ट्वेंटीसोमेथिंग्स ने IRAs में $ 13, 000 का गबन किया है, जबकि 60 के दशक की शुरुआत में जो सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं, उनके पास $ 165, 000 के करीब शेष हैं।
जबकि सरकारी जवाबदेही कार्यालय (जीएओ) के अनुसार, कुल IRA खाते का शेष राशि औसतन $ 120, 000 है, 300 से अधिक IRA $ 25 मिलियन से अधिक शेष राशि का दावा करते हैं।
सार्वजनिक खुलासे के अनुसार, 2012 में तत्कालीन रिपब्लिकन राष्ट्रपति पद के उम्मीदवार मिट रोमनी को स्व-निर्देशित इरा में $ 100 मिलियन से अधिक होने की सूचना मिली थी।
50 वर्ष से कम आयु के लोगों के लिए $ 6, 000 (2020 तक) की वार्षिक IRA योगदान सीमा के साथ, यह कैसे संभव है?
अपवाद, सामान्य नहीं
इस बात पर जोर दिया जाना चाहिए कि IRA का मूल्य $ 25 मिलियन या उससे अधिक है जो असाधारण रूप से दुर्लभ हैं। सभी IRA के 0.0007% से भी कम लोगों के पास इतना पैसा है। $ 10 मिलियन और $ 25 मिलियन के बीच सिर्फ 791 इरा थे, केवल 0.0018% खातों के लिए लेखांकन।
IRAs का विशाल बहुमत - $ 1 मिलियन या उससे कम की लगभग 98%-शेष शेष राशि।
हमारे लिए सबसे अच्छा मामला परिदृश्य
मान लें कि आपने रिटायरमेंट प्लानिंग जल्दी शुरू कर दी और 50 साल तक हर साल $ 6, 000 का अधिकतम वार्षिक IRA योगदान दिया, जबकि आपका निवेश सालाना 8% की दर से बढ़ा। 50 वर्षों के बाद, आपका IRA ज्यादातर लोगों के आराम से रिटायर होने के लिए लगभग 3.7 मिलियन डॉलर का पर्याप्त धन होगा।
जीएओ के अध्ययन के अनुसार, इससे बहुत बड़ा संतुलन जमा करने के लिए, आपको दशकों से निरंतर बड़े और नियोक्ता योगदान की आवश्यकता होगी।
उन परिसंपत्तियों को एक नियोक्ता योजना से लुढ़कना होगा, जो कि संभव है क्योंकि नियोक्ता परिभाषित-योगदान योजनाओं से इरा संचय या रोलओवर की कोई सीमा नहीं है।
यह मदद करता है अगर आप उन संपत्तियों में निवेश कर सकते हैं जो ज्यादातर निवेशकों के लिए अनुपलब्ध हैं, जैसा कि रोमनी ने किया था।
मिट रोमनी ने कैसे किया
रोमनी ने एक एसईपी इरा का उपयोग किया, एक सेवानिवृत्ति योजना नियोक्ता या स्व-नियोजित व्यक्ति स्थापित कर सकते हैं, जिसमें आय के आधार पर $ 57, 000 प्रति वर्ष (2020 तक) तक बहुत अधिक योगदान सीमा है।
लेकिन उच्च-औसत रिटर्न के साथ भी, एक सामान्य एसईपी इरा रोमनी के $ 100 मिलियन शेष के पास कहीं नहीं आएगा। तो रोमनी ने यह कैसे किया?
द अटलांटिक में छपी विलियम डी। कोहन की एक कहानी के अनुसार, व्हाट्स रियली गोइंग ऑन विद मिट रोमनी के $ 102 मिलियन इरा शीर्षक से, रोमनी के इरा में धन की राशि निवेश चयन के साथ बहुत कम थी।
"रोमनी के इरा के बारे में सच्चाई यह है कि इसका विशाल आकार सही निवेशों को चुनने के लिए बहुत कम है और निजी-इक्विटी व्यवसाय की कीमिया के साथ बहुत कुछ करने के लिए है और उन लोगों के लिए उस द्वीपीय दुनिया से बाहर आने वाले अवसरों की तरह है रोमनी, जो कम से कम 15 वर्षों के लिए बैन कैपिटल के संस्थापक और मुख्य कार्यकारी थे। "
जीतने वाले निवेशों को चुनने के बजाय, रोमनी ने संभवतः ब्याज का इस्तेमाल किया, जो कि एक निजी इक्विटी फर्म के मुनाफे का एक हिस्सा है। कुछ अमेरिकियों के पास अपने IRA को वर्धित अनुपात में विकसित करने के लिए रुचि रखने की पहुंच है।
बैन के सामान्य साझेदार के रूप में, रोमनी को एक खरीद के लिए आवश्यक इक्विटी का एक छोटा सा हिस्सा रखने में सक्षम था, और अगर सौदा अच्छी तरह से चला गया तो मुनाफे का 20% वापस ले लें।
हाइपोथेटिक रूप से, रोमनी के शुरुआती निवेश-कहे, उनके इरा से $ 30, 000, आसानी से एक बड़े सौदे से लाखों डॉलर तक के ब्याज के रूप में मिल सकते थे। वह उन लाखों का उपयोग कर सकता है, साथ ही प्रत्येक वर्ष अपने 30, 000 डॉलर के योगदान के साथ अधिक बैन कैपिटल सौदों में निवेश कर सकता है।
$ 100 मिलियन-प्लस खाता बनाने में लंबा समय नहीं लगेगा।
छोटे आराम
जब करों की बात आती है, तो IRAs को नुकसान पहुंचाया जाता है। एक पारंपरिक IRA या SEP IRA से निकासी पर आपकी वर्तमान अर्जित आय दर पर कर लगाया जाता है, न कि अक्सर कम पूंजीगत लाभ दर पर।
रोमनी के लिए, इसका अर्थ होगा कि 20% पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करने का अंतर, और उसके उच्चतम स्तरीय कर ब्रैकेट के लिए 37% साधारण आयकर दर। यह करों में बहुत बड़ा अंतर है।
रोमनी और अन्य लोगों के लिए, इस प्रकार के जुआ ने उनके पक्ष में काम किया, क्योंकि उनके पास कर-मुक्त तरीके से एक बड़ा इरा विकसित करने के लिए दशकों से था, जो सड़क पर निकासी पर उच्च करों के लिए अधिक से अधिक कर सकता था।
