प्रतिकूल चयन आम तौर पर किसी भी स्थिति को संदर्भित करता है जहां एक अनुबंध या बातचीत में एक पक्ष, जैसे कि एक विक्रेता, अनुबंध या बातचीत के लिए प्रासंगिक जानकारी रखता है जो कि संबंधित पार्टी, जैसे कि खरीदार, के पास नहीं है। इस विषम जानकारी के कारण पार्टी को प्रासंगिक ज्ञान की कमी होती है जिससे निर्णय लेने के लिए प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है।
बीमा उद्योग में, प्रतिकूल चयन उन स्थितियों को संदर्भित करता है जिसमें एक बीमा कंपनी एक आवेदक को बीमा कवरेज देती है जिसका वास्तविक जोखिम बीमा कंपनी द्वारा ज्ञात जोखिम से काफी अधिक होता है। बीमा कंपनी ऐसी लागत पर कवरेज की पेशकश कर प्रतिकूल प्रभाव झेलती है जो उसके वास्तविक जोखिम जोखिम को सही ढंग से प्रदर्शित नहीं करता है।
चाबी छीन लेना
- बीमा उद्योग में प्रतिकूल चयन में एक आवेदक को ऐसी लागत पर बीमा प्राप्त करना शामिल है जो उनके वास्तविक जोखिम स्तर से कम हो। धूम्रपान न करने वाला धूम्रपान न करने वाला व्यक्ति बीमा प्रतिकूल चयन का एक उदाहरण है। बीमा कंपनियों के पास प्रतिकूल चयन से बचाने के लिए तीन विकल्प हैं, जिसमें जोखिम कारकों की सही पहचान करना, सूचनाओं को सत्यापित करने के लिए एक प्रणाली होना और कवरेज पर कैप लगाना शामिल है।
बीमा कवरेज और प्रीमियम
एक बीमा कंपनी, पॉलिसीधारक की आयु, सामान्य स्वास्थ्य स्थिति, व्यवसाय और जीवन शैली जैसे पहचाने गए जोखिम चर पर आधारित बीमा कवरेज प्रदान करती है। पॉलिसीधारक एक बीमा प्रीमियम के भुगतान के बदले में निर्धारित मापदंडों के भीतर कवरेज प्राप्त करता है, एक पॉलिसीधारक द्वारा दावा दायर करने की संभावना और एक दावा दायर की संभावित डॉलर राशि के संदर्भ में पॉलिसीधारक के बीमा कंपनी के जोखिम मूल्यांकन के आधार पर एक आवधिक लागत।
उच्च जोखिम वाले व्यक्तियों के लिए उच्च प्रीमियम का शुल्क लिया जाता है। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति जो रेसकार चालक के रूप में काम करता है, उसे जीवन या स्वास्थ्य बीमा कवरेज के लिए एक व्यक्ति की तुलना में काफी अधिक प्रीमियम लिया जाता है जो एक लेखाकार के रूप में काम करता है।
प्रतिकूल चयन के उदाहरण
बीमाकर्ताओं के लिए प्रतिकूल चयन तब होता है जब एक आवेदक बीमा कंपनी की तुलना में कम प्रीमियम पर कवरेज प्राप्त करने का प्रबंधन करता है, यदि वह आवेदक के संबंध में वास्तविक जोखिम से अवगत होता है, तो आमतौर पर आवेदक संबंधित जानकारी को रोककर या गलत जानकारी प्रदान करने के परिणामस्वरूप होता है। बीमा कंपनी के जोखिम मूल्यांकन प्रणाली की प्रभावशीलता।
गलत तरीके से बीमा आवेदन पर गलत जानकारी देने के लिए संभावित दंड राज्य और संघीय स्तर पर गुंडागर्दी से लेकर गुंडागर्दी तक है, लेकिन फिर भी यह अभ्यास गैर-कानूनी है। जीवन या स्वास्थ्य बीमा कवरेज के संबंध में प्रतिकूल चयन का एक प्रमुख उदाहरण एक धूम्रपान न करने वाला व्यक्ति है जो सफलतापूर्वक एक नॉनसमोकर के रूप में बीमा कवरेज प्राप्त करने का प्रबंधन करता है। धूम्रपान जीवन बीमा या स्वास्थ्य बीमा के लिए एक प्रमुख पहचान जोखिम कारक है, इसलिए धूम्रपान करने वाले को एक गैर-कवरेज स्तर के रूप में एक नॉनसमोकर प्राप्त करने के लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करना होगा। धूम्रपान करने के लिए अपनी व्यवहारिक पसंद को छिपाकर, एक आवेदक बीमा कंपनी को कवरेज या प्रीमियम लागतों पर निर्णय लेने के लिए नेतृत्व कर रहा है जो बीमा कंपनी के वित्तीय जोखिम के प्रबंधन के प्रतिकूल हैं।
ऑटो बीमा के प्रावधान में प्रतिकूल चयन का एक उदाहरण एक ऐसी स्थिति है जिसमें आवेदक बीमा क्षेत्र में बहुत कम अपराध दर के साथ एक निवास स्थान प्रदान करने के आधार पर बीमा कवरेज प्राप्त करता है जब आवेदक वास्तव में बहुत उच्च अपराध दर वाले क्षेत्र में रहता है। । जाहिर है, जब एक नियमित रूप से उच्च अपराध वाले क्षेत्र में वाहन को नियमित रूप से पार्क किया गया था, तो आवेदक के वाहन के चोरी होने, बर्बरता या अन्यथा क्षतिग्रस्त होने का जोखिम काफी अधिक होता है। प्रतिकूल चयन छोटे पैमाने पर हो सकता है यदि एक आवेदक बताता है कि वाहन हर रात एक गैरेज में पार्क किया जाता है जब यह वास्तव में एक व्यस्त सड़क पर पार्क किया जाता है।
बीमा कंपनियों बनाम प्रतिकूल चयन
चूंकि प्रतिकूल चयन बीमा कंपनियों को जोखिम की उच्च मात्रा में उजागर करता है, जिसके लिए उन्हें प्रीमियम के रूप में उचित मुआवजा नहीं मिल रहा है, इसलिए बीमा कंपनियों के लिए प्रतिकूल चयन स्थितियों से बचने के लिए सभी कदम उठाने के लिए आवश्यक है।
तीन प्रमुख क्रियाएं हैं जो बीमा कंपनियां प्रतिकूल चयन से खुद को बचाने के लिए कर सकती हैं। पहला जोखिम कारकों की सटीक पहचान और मात्रा का ठहराव है, जैसे कि जीवन शैली के विकल्प जो आवेदक के जोखिम स्तर को बढ़ाते हैं या कम करते हैं। बीमा आवेदकों द्वारा प्रदान की गई जानकारी को सत्यापित करने के लिए दूसरी जगह एक अच्छी तरह से कार्य प्रणाली है। एक तीसरा कदम कवरेज पर सीमा, या छत को रखना है, जिसे उद्योग में देयता की कुल सीमा के रूप में संदर्भित किया गया है, जिसने बीमा कंपनी के कुल वित्तीय जोखिम जोखिम पर एक कैप लगा दिया है। बीमा कंपनियां इन तीनों क्षेत्रों में प्रतिकूल चयन से सुरक्षा को लागू करने के लिए मानक प्रथाओं और प्रणालियों को स्थापित करती हैं।
