अपने 401 (के) से प्रारंभिक निकासी

विषय - सूची

• कर्ज से निपटना
• 401 (के) पर हारना
• रोल ओवर
• एक रोल ओवर के जोखिम
• तल - रेखा

हमारी सेवानिवृत्ति के वर्षों में वित्तीय दबावों के बारे में चिंता करना स्वाभाविक है। तो, एक कंपनी के एक कर्मचारी के लिए, एक 401 (के) योजना एक गॉडसेंड की तरह लग सकती है। 35-वर्षीय कार्यक्रम श्रमिकों को उनके गोधूलि वर्षों में आसानी से मदद करता है ताकि वे इस पर करों का भुगतान किए बिना 401 (के) खाते में अपने मुआवजे के एक हिस्से को स्थगित करने का अधिकार दे सकें। छोटे आश्चर्य, फिर, कि 401 (के) संयुक्त राज्य अमेरिका में नियोक्ता-प्रायोजित योजना का सबसे लोकप्रिय रूप बन गया है।

401 (के) को बनाए रखने के सबसे बड़े लाभों में से एक यह है कि निवेश उद्योग के पेशेवरों को "नियोक्ता मैच" कहा जाता है। यह शब्द उस राशि को संदर्भित करता है जो आपकी कंपनी सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करती है। ज्यादातर कंपनियां एक कर्मचारी के योगदान, डॉलर के लिए डॉलर, एक निश्चित प्रतिशत तक मेल खाती हैं। 2020 तक, एक कर्मचारी जो 401 (के) में योगदान कर सकता है वह $ 19, 500 (2019 में $ 19, 000 से अधिक) है, हालांकि यह आंकड़ा बदल सकता है क्योंकि यह अक्सर मुद्रास्फीति के लिए समायोजित होता है। 50 वर्ष से अधिक उम्र के कर्मचारियों को 2019 में $ 6, 500 से अधिक $ 6, 500 के अतिरिक्त योगदान करने की अनुमति है

हालांकि उसपर पकड़ है। यदि आप 59.5 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले धन निकालना शुरू करते हैं, तो आपको 10% दंड का सामना करना पड़ सकता है। एक व्यक्ति को ०.5.५ वर्ष बाद १०१ अप्रैल तक ४०१ (के) से धन वापस लेना शुरू करना होगा; इन आहरणों को आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के रूप में संदर्भित किया जाता है।

लाखों लोग अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान उनकी मदद करने के लिए इस घोंसले के अंडे पर भरोसा करते हैं। लेकिन क्या होगा अगर वास्तविक जीवन में घुसपैठ की आवश्यकता है - जैसे कि बंधक भुगतान, या एक बच्चे की कॉलेज शिक्षा या क्रेडिट कार्ड ऋण - और धारक को 401 (के) से धन वापस लेना चाहिए? निवेश विशेषज्ञ आमतौर पर शुरुआती निकासी पर डूब जाते हैं, लेकिन क्या कभी ऐसा समय आता है जब इस कर-मुक्त निवेश से पैसा निकालना बुद्धिमानी है?

कर्ज से निपटना

जबकि हर निवेशक अलग होता है, वित्तीय पेशेवर बताते हैं कि कई लोग खुद को ऐसी ही स्थितियों में पाते हैं।

कैरल हॉफमैन, ब्लू ऐश, ओहियो में क्लियर पर्सपेक्टिव्स फाइनेंशियल प्लानिंग के एक प्रमुख सलाहकार, जो ग्राहकों की संपत्ति में $ 55 मिलियन का प्रबंधन करता है, एक व्यक्ति के उदाहरण का हवाला देता है जिसे 401 (के) से "संभवतः वापस लेना" फंड चाहिए। हॉफमैन के ग्राहक शादीशुदा हैं और उनके पति एक सेवानिवृत्ति योजना के साथ कार्यरत हैं। उसके पास खुद की पेंशन $ 6, 000 प्रति माह है और 401 (k) है जिसमें $ 60, 000 है।

ग्राहक की स्थिति क्या मजबूर करती है कि वह अपने नियोक्ता को ऐसे समय में छोड़ रही है जब वह और उसके पति एक चुनौतीपूर्ण वित्तीय चुनौती का सामना कर रहे हैं। इस जोड़े, हॉफमैन नोट, ने "महत्वपूर्ण ऋण" खर्च किया है। यह काफी हद तक उनके तीन बच्चों को कॉलेज भेजने में शामिल खर्च से संबंधित है और साथ ही साथ 25, 000 डॉलर वे क्रेडिट कार्ड के कर्ज में फंस गए हैं।

हॉफमैन ने कहा, "हमने इस ग्राहक को पूरे 401 (के) को वापस लेने और कर्ज का भुगतान करने की सिफारिश की है।" "ग्राहक को यह पता नहीं था कि आईआरएस रोजगार की समाप्ति के बाद 55 वर्ष की आयु में 401 (के) की निकासी की अनुमति देता है।"

हॉफमैन के पास यह पेशकश करने के लिए एक और सावधानी है: “जो लोग बहुत अधिक ऋण चलाते हैं, वे इसे बार-बार करते हैं, इसलिए हम केवल इस रणनीति की सिफारिश कर सकते हैं यदि हम उनके साथ काम कर रहे हैं ताकि वे अपने खर्च की योजना बना सकें और अपनी बचत बढ़ा सकें। हमने उनके क्रेडिट कार्ड काट दिए।"

401 (के) पर हारना

जो लोग 401 (के) योजना को बनाए नहीं रखते हैं, वे उपेक्षा को पछतावा कर सकते हैं। इससे पहले कि वह 60 वर्ष का हो गया, न्यूयॉर्क टाइम्स के सम्मानित व्यवसायिक स्तंभकार जो नोकेरा ने अप्रैल 2012 में अपने जीवन का जायजा लेने के बाद सार्वजनिक रूप से अपनी भविष्यवाणी को दोहरा दिया: "केवल एक चीज जो मैंने अपने टू-डू चेकलिस्ट से नहीं की है: सेवानिवृत्ति। नियोजन, "उन्होंने लिखा।" मैं रिटायर होने की योजना नहीं बनाता। अधिक सटीक रूप से, मैं रिटायर होने का जोखिम नहीं उठा सकता। मेरी 401 (के) योजना, जो मेरे रिटायरमेंट का ध्यान रखने वाली थी, में है।, जैसे तलाक और 2000 में डॉट-कॉम बबल के फूटने से नोकेरा के 401 (के) को दो बार काटने का काम किया।

रोल ओवर

कुछ निवेशक कर बचत का एहसास करते हुए 401 (के) का विकल्प रखना चाहते हैं।

401 (के) और "उन्हें खत्म करना" से धन एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में ले जाना, कर लाभ भी प्रदान करता है। प्रबंधन के तहत 242 मिलियन डॉलर की संपत्ति के साथ, स्केलडेल इनवेस्टमेंट ग्रुप के अध्यक्ष हिल्डी रिचर्डसन कहते हैं: "व्यक्तियों को अपने स्व-निर्देशित IRA में 401 (k) को रोल करना चाहिए और अपनी सेवानिवृत्ति के बाद निधि के लिए उच्च गुणवत्ता वाले, व्यक्तिगत बॉन्ड खरीदना चाहिए, फिर वे। अपनी सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों का प्रबंधन करने में सक्षम हैं। ”

"यदि आप अपने नियोक्ता के साथ नहीं हैं, लेकिन आपके 401 (के) को कभी भी स्थानांतरित नहीं किया गया है, तो आपको संपत्ति को एक अन्य योग्य खाते जैसे IRA पर रोल करने पर विचार करना चाहिए, " फिलिप क्रिस्टेंसन, एक चार्टर्ड वित्तीय विश्लेषक और सह-मालिक का सुझाव देते हैं फिलिप जेम्स, प्लायमाउथ, एमएन में वित्तीय। "आपके पास संभवतः अपने पुराने 401 (के) प्लान की पेशकश की तुलना में कई अधिक निवेश विकल्प और संभावित रूप से कम लागत वाले विकल्प होंगे।"

उसी समय, क्रिस्टेंसन निवेशकों को चेतावनी देता है कि "कुछ मामलों में, आपकी 401 (के) योजना में एक निवेश हो सकता है, जिसकी गारंटी गारंटीकृत प्रधान खाते के रूप में आपके पास नहीं होगी।" क्रिस्टेनसन कहते हैं कि "विशेष रूप से" इस कम दर वाले माहौल में, मैंने देखा है कि इस प्रकार के फंड मूलधन की हानि के साथ आकर्षक दरों की पेशकश करते हैं। ”

एक रोल ओवर के जोखिम

इससे पहले कि लोग एक IRA के लिए अपने 401 (के) फंड को रोल करें, हालांकि, उन्हें संभावित परिणामों पर विचार करना चाहिए। सलाहकार फीस और कमीशन सहित 401 (के) फंडों के अंदर एक IRA की कुल लागत पर विचार करें, टेरी प्रथर, इवांसविले, इंडियाना में एक वित्तीय योजनाकार से आग्रह करता है।

बल्कि एक और, उल्लेखनीय परिदृश्य उठाता है। "401 (के) को आमतौर पर एक पति या पत्नी को एक विशेष खाते के प्राथमिक लाभार्थी के रूप में नामित करने की आवश्यकता होती है जब तक कि पति या पत्नी योजना प्रशासक द्वारा प्रदान की गई छूट पर हस्ताक्षर नहीं करते हैं। एक आईआरए को प्राथमिक लाभार्थी के रूप में पति या पत्नी के अलावा किसी और का नाम लेने के लिए spousal सहमति की आवश्यकता नहीं होती है। यदि एक प्रतिभागी जल्द ही पुनर्विवाह करने की योजना बना रहा है और लाभार्थी के रूप में नए जीवनसाथी के अलावा किसी और का नाम लेना चाहता है - बच्चे एक पूर्व विवाह बनाते हैं, तो शायद - एक इरा के लिए प्रत्यक्ष रोलओवर वांछनीय हो सकता है।"

निवेश सलाहकार इस बात पर जोर देते हैं कि लोगों को 401 (के) से तभी बाहर निकलना चाहिए जब वे इसे पूरी तरह से आवश्यक समझें और अन्य सभी विकल्पों को समाप्त कर दें। याद रखें, वे ध्यान दें, यह सब से ऊपर, एक सेवानिवृत्ति उन्मुख खाता है।

इस तरह के नाटकीय कार्रवाई करने से पहले एक निवेश पेशेवर से परामर्श करना बुद्धिमानी है। "कई कर्मचारी, जैसा कि वे सेवानिवृत्ति या नौकरी बदलने के माध्यम से अपने रोजगार से बाहर निकल रहे हैं, ठीक वित्तीय पेशेवरों से सलाह लेते हैं, " वेन टाइटस III, जो कि प्लायमाउथ, मिशिगन में एएमडीजी के मालिक हैं, और लगभग 66 मिलियन ग्राहकों की संपत्ति का प्रबंधन करता है। "इनमें बीमा एजेंटों, दलालों, करदाताओं या सीपीए से कई प्रकार के व्यवसायों को शामिल किया जा सकता है।"

तल - रेखा

विशेषज्ञों का कहना है कि एक 401 (के) जो पूरी तरह से शेयरों में निवेश किया गया है, लगभग 9 से 10% की वार्षिक वापसी की उम्मीद कर सकता है। वे इस बात पर जोर देते हैं कि वैकल्पिक निवेश से बड़ा अल्पकालिक रिटर्न मिल सकता है। लेकिन 401 (के) को हर कीमत पर एक सुरक्षित आश्रय माना जाना चाहिए। जोखिम यहां निवेश समीकरण का हिस्सा नहीं होना चाहिए।