कम-से-मध्यम आय उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किया गया, एफएचए ऋणों को कई पारंपरिक ऋणों की तुलना में कम न्यूनतम भुगतान और क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।
कुछ पारंपरिक वाणिज्यिक उधारदाताओं द्वारा जारी किए गए सबप्राइम बंधक के विपरीत, संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण में पूर्व भुगतान दंड नहीं है। एफएचए ऋणों को नियंत्रित करने वाले नियम कहते हैं कि इस प्रकार के बंधक में कोई अनावश्यक शुल्क नहीं हो सकता है, जैसे नियत-पर-बिक्री खंड या पूर्व भुगतान जुर्माना, जिससे उधारकर्ताओं को वित्तीय कठिनाई हो सकती है।
चाबी छीन लेना
- कुछ पारंपरिक बंधक ऋण एक पूर्वभुगतान दंड लेते हैं जिसका मूल्यांकन किया जाता है यदि उधारकर्ता अपना ऋण बहुत जल्दी चुकाते हैं या अतिरिक्त प्रमुख भुगतान जोड़ते हैं। ये दंड उधारदाताओं और बंधक समर्थित प्रतिभूतियों के निवेशकों को पूर्व भुगतान जोखिम से बचाते हैं। नतीजतन, कई सबप्राइम ऋणों में ऐसा जुर्माना होता है। एफएएचए ऋण, जो कि कम-से-मध्यम आय उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किए गए फ़ेडरेटेड बंधक हैं, पर कोई पूर्वभुगतान दंड नहीं है।
प्रीपेमेंट पेनल्टी क्या है?
एक प्रीपेमेंट जुर्माना एक बंधक अनुबंध में एक क्लॉज में निर्दिष्ट किया गया है जिसमें कहा गया है कि एक दंड का मूल्यांकन किया जाएगा यदि उधारकर्ता महत्वपूर्ण रूप से ऋण का भुगतान करता है या टर्म से पहले बंधक का भुगतान करता है, आमतौर पर ऋण लेने के पहले पांच वर्षों के भीतर। जुर्माना कभी-कभी शेष बंधक शेष राशि के प्रतिशत पर आधारित होता है, या यह एक निश्चित संख्या में महीनों का ब्याज हो सकता है।
पूर्वभुगतान दंड ऋणदाता को प्रत्याशित ब्याज आय के वित्तीय नुकसान से बचाता है जो अन्यथा समय पर भुगतान किया जाएगा, और बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों के निवेशकों के लिए जो पूर्व भुगतान जोखिम में वृद्धि के अधीन होंगे।
प्रीपेमेंट के मामले में बंधक ब्याज कितनी है
21 जनवरी 2015 से पहले बंद किए गए सभी एफएचए ऋणों के लिए, जबकि आपको अपने एफएचए ऋण को जल्दी भुगतान करते समय अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, आप अभी भी अगली किस्त के रूप में पूर्ण ब्याज के लिए जिम्मेदार हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके एफएचए ऋण की मासिक भुगतान की तारीख हर महीने की पांचवीं तारीख को है। यदि आपने महीने के पहले तक अपना मासिक भुगतान किया है, तो आप अभी भी पांचवीं तक ब्याज के लिए उत्तरदायी हैं। यहां तक कि अगर आपने अपने बंधक का पूरा भुगतान किया है, तब भी आप देय तिथि तक ब्याज के लिए जिम्मेदार हैं।
यह पोस्ट-पेमेंट ब्याज शुल्क प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं था, लेकिन कई घर मालिकों को लगा कि यह है; 2012 में, एफएचए ऋण के धारकों ने भुगतान के बाद के ब्याज शुल्क में अनुमानित $ 449 मिलियन का भुगतान किया। मकान मालिकों पर बोझ को कम करने के लिए, एफएचए ने 21 जनवरी, 2015 को या उसके बाद बंद किए गए एफएचए ऋण के लिए भुगतान के बाद के ब्याज शुल्क को समाप्त करने के लिए अपनी नीतियों को संशोधित किया। इन नीतियों के तहत, एफएचए ऋण अर्हक के उधारदाताओं को वास्तविक अवैतनिक बंधक का उपयोग करके मासिक ब्याज की गणना करनी चाहिए। पूर्वभुगतान प्राप्त होने की तारीख तक की शेष राशि। एफएचए ऋण के जारीकर्ता उस तारीख के माध्यम से केवल ब्याज का भुगतान कर सकते हैं जब बंधक का भुगतान किया जाता है।
