रिवर्स मॉर्गेज के लिए कमर्शियल देखे बिना इन दिनों टेलीविजन को चालू करना मुश्किल है। वे पुरानी हस्तियों की सुविधा देते हैं जो 62 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए कर मुक्त आय की गारंटी देते हैं। जो कुछ वे आपको नहीं बताते हैं वह यह है कि रिवर्स बंधक खतरनाक हो सकते हैं और आपकी सबसे बड़ी संपत्ति-आपके घर को खतरे में डाल सकते हैं।
नाम भ्रामक है। एक रिवर्स मॉर्टगेज एक रेगुलर मॉर्गेज से ज्यादा कुछ नहीं है, सिवाय इसके कि लोन का भुगतान आपको किश्तों में किया जा सकता है, और जब तक आप उस घर में रहते हैं, तब तक आपको एक पैसा भी नहीं चुकाना पड़ता। आपने अपने घर में इक्विटी को गिरवी रख दिया है, जबकि खून बह रहा है जबकि ब्याज बढ़ते कर्ज पर मिलता है।
रिवर्स मॉर्गेज को तब तक चुकाना नहीं पड़ता है जब तक आप या तो घर छोड़ देते हैं, इसे बेच देते हैं या मर जाते हैं। फिर ऋण की शेष राशि, ब्याज और अर्जित शुल्क को चुकाना होगा, आमतौर पर घर की बिक्री की आय से।
इस प्रकार का ऋण सीमित परिस्थितियों में फायदेमंद हो सकता है। यह एक आय का पूरक हो सकता है। यह चिकित्सा या अन्य अप्रत्याशित खर्चों के लिए भुगतान कर सकता है। हालांकि, कई परिस्थितियों में, रिवर्स मॉर्टगेज आपकी वित्तीय सुरक्षा के लिए जोखिम हो सकता है। नीचे की रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले विचार करने के लिए यहां छह खतरे हैं।
कभी भी नीचे की रेखा पर तुरंत हस्ताक्षर न करें; अनुबंध की समीक्षा के लिए समय निकालें और किसी पेशेवर द्वारा इसकी समीक्षा करें।
छिपे हुए लैंडमाइंस
प्रत्येक ऋणदाता रिवर्स मॉर्टगेज बैनर के तहत थोड़ा अलग उत्पाद प्रदान करता है। नियम अक्सर जटिल होते हैं और अनुबंध छिपे हुए बारूदी सुरंगों से भरा हो सकता है। कार्यक्रम शुल्क या ब्याज की रूपरेखा तैयार करेगा, साथ ही पुनर्भुगतान या डिफ़ॉल्ट के नियमों के साथ। भले ही विक्रेता आपसे मौखिक रूप से कहे, चाहे आप किसी वकील से अनुबंध की समीक्षा करें और हस्ताक्षर करने से पहले उसे सीधे सादे अंग्रेजी में समझा दें।
किसी भी उत्पाद की बिक्री की तरह जब विक्रेता को कमीशन का भुगतान किया जाता है, तो रिवर्स मॉर्टगेज पिचें जबरदस्ती और तीव्र हो सकती हैं।
टेम्पटेशन
रिवर्स मॉर्टगेज से घर के मालिक को पैसे का एक पूल मिलता है जिसका इस्तेमाल किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है। आप एक मासिक भुगतान के लिए एक आय के पूरक के रूप में विकल्प चुन सकते हैं, या आप किसी भी समय फोन कॉल कर सकते हैं और अपनी इच्छा के अनुसार किसी भी राशि को निकाल सकते हैं, या आप दोनों कर सकते हैं।
कुछ को उस पैसे का बेजा इस्तेमाल करना लुभाता है।
उदाहरण के लिए, कुछ इसे एक निवेश पूल के रूप में उपयोग करते हैं। नुकसान के जोखिम स्पष्ट हैं। लेकिन रिवर्स मॉर्टगेज की लागत अच्छी निवेश वाली पैदावार को मिटा सकती है, जिससे उन उधारकर्ताओं को अपने घरों को खोने का खतरा हो सकता है।
तेजी से तथ्य
संघीय कानून कुल ऋण शेष या घर के बाजार मूल्य के 95% से कम होने के कारण राशि को सीमित करता है।
अनपेक्षित घटनाएँ
यह शायद रिवर्स मॉर्टगेज का सबसे बड़ा जोखिम है। आप भविष्य की भविष्यवाणी नहीं कर सकते।
रिवर्स मॉर्टगेज स्टाइपुलेशन के साथ आते हैं जिसके बारे में परिस्थितियों के लिए घर पर तत्काल पुनर्भुगतान या फौजदारी की आवश्यकता होती है। कुछ रूपरेखा यह बताती है कि ऋणदाता कॉल करने से पहले कितने दिनों या महीनों तक संपत्ति खाली रख सकता है।
उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास गंभीर स्वास्थ्य है और तीन महीने अस्पताल और आवासीय पुनर्वास में बिताए। ऋणदाता घर पर ऋण और फोरस्कल को कॉल करने में सक्षम हो सकता है क्योंकि यह निर्वासित है।
यदि आप एक सहायक जीवित सुविधा में स्थानांतरित करना चाहते हैं तो यह सच है। घर को बेचा जाना चाहिए और रिवर्स बंधक को चुकाना होगा।
सरकारी कार्यक्रमों के लिए पात्रता
कुछ सरकारी कार्यक्रम, जैसे मेडिकिड (लेकिन मेडिकेयर नहीं), आवेदक की तरल संपत्ति पर आधारित हैं। यदि आपके पास रिवर्स मॉर्गेज मनी है, तो यह इन कार्यक्रमों में से कुछ के लिए आपकी पात्रता को प्रभावित कर सकता है।
एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले, यह सुनिश्चित करने के लिए एक स्वतंत्र वित्तीय पेशेवर के साथ जांचें कि रिवर्स मॉर्टगेज से नकदी प्रवाह आपके द्वारा प्राप्त अन्य फंडों को प्रभावित नहीं करेगा।
चाबी छीन लेना
- रिवर्स मॉर्टगेज कॉन्ट्रैक्ट में छिपे हुए लैंडमाइंस हो सकते हैं। ब्याज और आपके घर की इक्विटी को खा सकते हैं। तैयार धन का एक बड़ा पूल बड़ा प्रलोभन हो सकता है। घर से अप्रत्याशित अनुपस्थिति से फौजदारी हो सकती है। कुछ सरकारी लाभ प्रभावित हो सकते हैं। पति या पत्नी जीवित छोड़ा जा सकता है।
हाई फीस
अपने घर से इक्विटी लेने पर विचार करते समय, ऋण उत्पत्ति और सर्विसिंग फीस को ध्यान में रखा जाना चाहिए। इन फीसों को ऋण दस्तावेजों में दफन किया जा सकता है और पूरी तरह से समीक्षा की जानी चाहिए।
रिवर्स मॉर्टगेज आपके घर में इक्विटी में टैप करने का एक महंगा तरीका हो सकता है, इसलिए होम इक्विटी ऋण जैसे विकल्पों पर ध्यान देना सुनिश्चित करें।
स्पूसल इविक्शन
रिवर्स मॉर्टगेज कॉन्ट्रैक्ट्स को उधारकर्ता की मृत्यु पर तत्काल भुगतान की आवश्यकता होती है। इसलिए यदि केवल एक पति या पत्नी का नाम रिवर्स मॉर्टगेज अनुबंध पर है, और उस व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित पति या पत्नी के तहत घर को बेच दिया जा सकता है।
यदि पुनर्भुगतान अन्य संपत्ति परिसंपत्तियों से नहीं किया जा सकता है, तो घर को ऋण चुकाने के लिए बेचा जाना चाहिए, जिससे पति या पत्नी बेघर हो जाए।
जब कोई अन्य विकल्प नहीं है
रिवर्स मॉर्टगेज इमरजेंसी फंड या वरिष्ठ नागरिकों के लिए पर्याप्त आय का एक महत्वपूर्ण स्रोत हो सकता है, जिन्हें अन्यथा अपनी इक्विटी तक पहुंचने के लिए अपने घरों को बेचना पड़ता है।
हालांकि, इन योजनाओं के कुछ खतरे हैं, और उन सभी को दूर नहीं किया जा सकता है। फंडिंग के स्रोत के रूप में उपयोग करने के लिए उत्पाद और पेशेवरों और विपक्षों की समीक्षा के लिए समय निकालें। कभी भी मौके पर रिवर्स मॉर्टगेज अनुबंध पर हस्ताक्षर न करें।
