एक टैक्स बना रहे हैं

कनाडा के घर के मालिकों के लिए कर कानून यूएस में प्रणाली से बहुत अलग है। प्रमुख निजी निवास के लिए एक बंधक पर ब्याज कर कटौती योग्य नहीं है। हालांकि, घर बेचने पर सभी पूंजीगत लाभ कर छूट हैं।

लेकिन एक तरीका है कि कनाडाई उस बंधक ब्याज को प्रभावी रूप से घटा सकते हैं।

वित्तीय लक्ष्य

सबसे पहले, कुछ बुनियादी परिभाषाएँ:

आपकी कुल संपत्ति आपकी देनदारियों में से किसी भी देनदारियों की है। अपने निवल मूल्य को बढ़ाने के लिए, आपको या तो अपनी संपत्ति बढ़ानी होगी या अपनी देनदारियों को कम करना होगा, या दोनों।

आपका निशुल्क नकदी प्रवाह नकदी की मात्रा है जो सभी खर्चों और ऋण भुगतान के बाद छोड़ दी गई है। अपने नकदी प्रवाह को बढ़ाने के लिए, आपको कम खर्च करना होगा, बेहतर भुगतान करना होगा, या कम कर का भुगतान करना होगा।

आइए एक निवेश पोर्टफोलियो का निर्माण करके अपनी संपत्ति को बढ़ाने में मदद करने के लिए एक रणनीति पर नज़र डालें, अपने बंधक को तेज़ी से चुकाकर अपने ऋण को कम करें, और कम कर का भुगतान करके अपने नकदी प्रवाह को बढ़ाएं। प्रभावी रूप से, आप अपने नेट वर्थ और कैश-फ्लो को एक साथ बढ़ा रहे होंगे।

रणनीति

हर बार जब आप बंधक भुगतान करते हैं, तो भुगतान का एक हिस्सा ब्याज पर लागू होता है और बाकी मूलधन पर लागू होता है। यह मूल भुगतान घर में आपकी इक्विटी बढ़ाता है और आमतौर पर असुरक्षित ऋण की तुलना में बेहतर दर पर उधार लिया जा सकता है।

यदि उधार लिया गया पैसा फिर एक आय-उत्पादक निवेश खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है, तो ऋण पर ब्याज कर-कटौती योग्य है, जो ऋण पर प्रभावी ब्याज दर को और भी बेहतर बनाता है।

यह रणनीति गृहस्वामी को हर बंधक भुगतान के प्रमुख हिस्से को वापस लेने और आय-उत्पादक पोर्टफोलियो में निवेश करने का आह्वान करती है। कनाडा के टैक्स कोड के तहत, आय अर्जित करने के लिए उधार लिए गए धन पर ब्याज का भुगतान कर योग्य है।

जैसे-जैसे समय बढ़ता है, आपका कुल कर्ज वैसा ही रहता है, क्योंकि जब भी भुगतान किया जाता है, तो मूल भुगतान वापस लिया जाता है। लेकिन इसका एक बड़ा हिस्सा कर-कटौती योग्य ऋण बन जाता है। दूसरे शब्दों में, यह "अच्छा" ऋण है। और, गैर-कटौती योग्य ऋण या "खराब" ऋण के कम अवशेष।

इसे बेहतर ढंग से समझाने के लिए, नीचे दिए गए आंकड़े का संदर्भ लें, जहां आप देख सकते हैं कि प्रति माह $ 1, 106 के बंधक भुगतान में मूल रूप से $ 612 और ब्याज में $ 494 शामिल हैं।

जूली बैंग द्वारा इमेज © इन्वेस्टोपेडिया 2019

जैसा कि आप देख सकते हैं, प्रत्येक भुगतान ऋण पर बकाया राशि को 612 डॉलर कम कर देता है। प्रत्येक भुगतान के बाद, $ 612 वापस उधार लिया जाता है और निवेश किया जाता है। यह कुल ऋण स्तर $ 100, 000 रखता है, लेकिन ऋण का वह हिस्सा जो कर कटौती योग्य है, प्रत्येक भुगतान से बढ़ता है। आप उपरोक्त आंकड़े में देख सकते हैं कि इस रणनीति को लागू करने के एक महीने के बाद, $ 99, 388 अभी भी गैर-कटौती योग्य ऋण है, लेकिन $ 612 अब कर-कटौती योग्य है।

इस रणनीति को एक कदम और आगे बढ़ाया जा सकता है: भुगतान किए गए ब्याज का कर-कटौती योग्य हिस्सा एक वार्षिक कर वापसी बनाता है, जो तब बंधक को और भी अधिक भुगतान करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता था। यह बंधक भुगतान 100% मूलधन होगा (क्योंकि यह एक अतिरिक्त भुगतान है) और पूरी तरह से वापस उधार लिया जा सकता है और उसी आय-उत्पादक पोर्टफोलियो में निवेश किया जा सकता है।

रणनीति में चरणों को मासिक और वार्षिक रूप से दोहराया जाता है जब तक कि आपकी बंधक पूरी तरह से कर कटौती योग्य नहीं होती है। जैसा कि आप पिछले आंकड़े और अगले आंकड़े से देख सकते हैं, बंधक $ 100, 000 पर स्थिर है, लेकिन कर-कटौती योग्य भाग प्रत्येक महीने बढ़ता है। निवेश पोर्टफोलियो, मासिक योगदान और आय और पूंजीगत लाभ से बढ़ रहा है।

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जैसा कि ऊपर देखा गया है, पूरी तरह से कर-कटौती योग्य बंधक तब होता है जब मूलधन का अंतिम बिट वापस उधार लिया जाता है और निवेश किया जाता है। ऋण बकाया अभी भी $ 100, 000 है; हालाँकि, इसमें से 100% अब कर योग्य है। इस बिंदु पर, जो टैक्स रिफंड प्राप्त होते हैं, उन्हें निवेश पोर्टफोलियो को बढ़ने की दर को बढ़ाने में मदद करने के लिए भी निवेश किया जा सकता है।

लाभ

इस रणनीति का लक्ष्य देनदारियों को कम करते हुए नकदी प्रवाह और परिसंपत्तियों को बढ़ाना है। यह रणनीति को लागू करने वाले व्यक्ति के लिए एक उच्च निवल मूल्य बनाता है। इसका उद्देश्य आपको तेजी से बंधक मुक्त बनने में मदद करना है और निवेश पोर्टफोलियो का निर्माण तेजी से शुरू करना है, जितना आप अन्यथा कर सकते हैं।

आइए इनको थोड़ा करीब से देखें:

• बंधक मुक्त तेजी से बनें। वह बिंदु जिस पर आप तकनीकी रूप से बंधक-मुक्त होते हैं, जब आपका निवेश पोर्टफोलियो आपके बकाया ऋण के मूल्य तक पहुँच जाता है। यह एक पारंपरिक बंधक के साथ तुलना में तेज़ होना चाहिए क्योंकि निवेश पोर्टफोलियो बढ़ने चाहिए क्योंकि आप बंधक भुगतान करते हैं। कर कटौती की आय का उपयोग करके किए गए बंधक भुगतान, बंधक को और भी तेजी से नीचे भुगतान कर सकते हैं। अपने घर का भुगतान करते समय एक निवेश पोर्टफोलियो बनाएं। यह बचत शुरू करने का एक शानदार तरीका है। यह नकदी को मुक्त करने में भी मदद करता है जिसे आप अपने बंधक का भुगतान करने से पहले निवेश करने में सक्षम नहीं होंगे।

एक मामले का अध्ययन

यहां दो कनाडाई जोड़ों पर वित्तीय प्रभाव की तुलना की जाती है, एक पारंपरिक तरीके से बंधक भुगतान करता है और दूसरा कर-कटौती योग्य रणनीति का उपयोग करता है।

युगल ए ने $ 100, 000 के बंधक के साथ $ 200, 000 का घर खरीदा, जो 10 वर्षों में 6% से अधिक हो गया, $ 1, 106 के मासिक भुगतान के साथ। बंधक के भुगतान के बाद, वे $ 1, 106 का निवेश करते हैं जो वे अगले पांच वर्षों के लिए भुगतान कर रहे थे, सालाना 8% की कमाई।

15 साल बाद, उनके पास अपना घर है और उनके पास $ 81, 156 का पोर्टफोलियो है।

युगल बी ने समान बंधक शर्तों के साथ एक पहचान की कीमत वाला घर खरीदा। हर महीने, वे मूलधन वापस लेते हैं और निवेश करते हैं। वे वार्षिक कर रिटर्न का भी उपयोग करते हैं जो उन्हें बंधक मूलधन का भुगतान करने के लिए अपने ब्याज के कर-कटौती योग्य हिस्से से प्राप्त होता है। वे फिर उस मूल राशि को वापस लेते हैं और उसे निवेश करते हैं। 9.42 वर्षों के बाद, बंधक 100% अच्छा ऋण होगा और 39% की सीमांत कर दर (MTR) मानते हुए $ 2, 340 का वार्षिक कर वापसी का उत्पादन शुरू कर देगा। 15 वर्षों के बाद, उनके पास अपना घर है और उनके पास $ 138, 941 का पोर्टफोलियो है। यह 71% की वृद्धि है।

चेतावनी

यह रणनीति सभी के लिए नहीं है। अपने घर के खिलाफ उधार मनोवैज्ञानिक रूप से मुश्किल हो सकता है। इससे भी बुरी बात यह है कि अगर निवेश से अपेक्षित रिटर्न नहीं मिलता है तो यह रणनीति नकारात्मक परिणाम दे सकती है।

अपने घर में इक्विटी को फिर से उधार लेने से, आप अपनी सुरक्षा का तकिया भी हटा रहे हैं यदि अचल संपत्ति या निवेश बाजार, या दोनों, बदतर के लिए एक मोड़ लेते हैं।

अपंजीकृत खाते में एक आय-उत्पादक पोर्टफोलियो बनाकर, आपको अतिरिक्त कर परिणामों का भी सामना करना पड़ सकता है। यह निर्धारित करने के लिए कि क्या यह रणनीति आपके लिए है, आपको एक पेशेवर वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना चाहिए। यदि यह है, तो पेशेवर मदद से आप इसे और आपके परिवार की व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति के लिए इसे तैयार करें।