विषय - सूची
- कॉलेज ऋण के लिए इरा पैसा?
- टैक्स पेनल्टी अर्ली डिस्ट्रीब्यूशन
- एक रोथ इरा के लाभ
- एक बेहतर तरीका
क्या मैं कॉलेज ऋण के लिए इरा धन का उपयोग कर सकता हूं?
त्वरित उत्तर हाँ है, लेकिन..। आपके पास किस तरह का IRA है, आप कितने साल के हैं और रोथ IRAs के लिए, आपके पास कितना समय है, इस पर निर्भर करते हुए कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं।
रोथ इरा के साथ, आप बिना किसी दंड के किसी भी समय अपना योगदान (लेकिन उनके द्वारा अर्जित धन नहीं) वापस ले सकते हैं। हालाँकि, आपको 59½ तक इंतजार करना होगा, ताकि बिना जुर्माने के उन अंशदान से कमाई वापस ले सके। यदि आप उस उम्र में पहुंच जाते हैं, तो आप कम से कम पांच साल के लिए जब तक आपके पास रोथ इरा है, तब तक आप कर मुक्त निकाल सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- जबकि उच्चतर शिक्षा खर्च एक पारंपरिक IRA या 401 (k) खाते, छात्र ऋण और ब्याज से जुर्माना-मुक्त निकासी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए अलग-अलग निकासी (आयु 59½ वर्ष से पहले) 10% दंड के अधीन होंगे, साथ ही किसी भी आस्थगित आयकर का बकाया है। हालांकि, रोथ इरा से पूरी तरह से निकासी, हालांकि, दंड से मुक्त हो सकती है, इसलिए लंबे योगदान, और लाभ नहीं, 59½ उम्र से पहले छुआ जाता है।
आरंभिक वितरण पर कर दंड
सेवानिवृत्ति से पहले आईआरए बचत के उपयोग को हतोत्साहित करने के लिए, आईआरएस खाता स्वामी के 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले किए गए कर योग्य धन की किसी भी निकासी पर 10% कर जुर्माना लगाता है। इस दंड का उद्देश्य उन लोगों को रोकना है जिनके पास आय उत्पन्न करने के अन्य साधन हैं, इसलिए यह प्रतिबंध लागू नहीं होता है यदि आप पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम हैं।
यह जुर्माना किसी भी आयकर के अतिरिक्त है जिसे आप अपने IRA से वितरित धन पर दे सकते हैं। यदि आपकी सामान्य आयकर दर 22% है और आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचने से पहले ऋण चुकाने के लिए अपने IRA से कर योग्य धनराशि में 10, 000 डॉलर निकालते हैं, तो इस वितरण के लिए आपकी प्रभावी कर दर 32% है। आपके द्वारा निकाले गए $ 10, 000 में से, आप करों में $ 3, 200 का भुगतान करेंगे।
एक रोथ इरा के लाभ
सामान्य तौर पर, पारंपरिक IRA से किसी भी तरह की जल्दी वापसी कराधान और दंड के अधीन होती है, जब तक कि आपने कर-डॉलर का योगदान नहीं किया हो। यहां तक कि अगर आपके शेष का हिस्सा इन गैर-कटौती योग्य योगदानों से युक्त होता है, हालांकि, पारंपरिक IRA से वितरण किसी विशेष क्रम में नहीं किए जाते हैं, इसलिए कम से कम आपकी निकासी का एक हिस्सा कर योग्य है।
इसके विपरीत, रोथ इरा से धन की निकासी कर-मुक्त और जुर्माना-मुक्त होने की संभावना है, चाहे आपकी उम्र कुछ भी हो, क्योंकि आपने उस वर्ष में उन डॉलर पर आयकर का भुगतान किया था, जो वे अर्जित और योगदान करते थे। क्योंकि रोथ खातों में योगदान हमेशा कर-डॉलर के साथ किया जाता है, एक व्यक्ति अपने प्रत्यक्ष योगदान को वापस ले सकता है जब भी वह चाहे, जितनी भी मात्रा में, और जो भी उद्देश्य हो। केवल एक प्रारंभिक निकासी का वह हिस्सा जो कमाई से आता है, कराधान और दंड के अधीन है।
रोथ इरा के योगदान को हमेशा कमाई से पहले वितरित किया जाता है। इसलिए, यदि आपके छात्र ऋण की राशि एक रोथ इरा के लिए आपके योगदान की राशि से कम या बराबर है, तो आप उन धनराशि का उपयोग कर सकते हैं जो अतिरिक्त जुर्माना वसूल किए बिना या आयकर चुकाने से पहले ही आपके ऋण का भुगतान कर सकते हैं। उम्र।
एक बेहतर तरीका
भले ही आपके पास एक पारंपरिक या रोथ इरा हो, आपकी शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करने का एक दंड-मुक्त तरीका है। IRA निकासी जो एक योग्य संस्थान में योग्य शिक्षा खर्च के लिए उपयोग की जाती हैं, उन्हें दंड से छूट दी गई है। जबकि आपकी निकासी की राशि वर्तमान वर्ष के लिए आपकी कुल शिक्षा लागत से अधिक नहीं हो सकती है, फिर भी आप खर्च की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करने के लिए IRA फंड का उपयोग कर सकते हैं। योग्य खर्चों में ट्यूशन, किताबें, कमरे और बोर्ड, शुल्क, उपकरण और आपूर्ति, और विशेष जरूरतों वाली सेवाएं शामिल हैं। (ध्यान दें कि छात्र ऋण चुकाना एक योग्य शिक्षा व्यय नहीं है।)
हालांकि 10% कर जुर्माना माफ किया जाता है, फिर भी आप पारंपरिक आईआरए से अपने वितरण की किसी भी कर योग्य राशि पर आयकर का भुगतान करते हैं। रोथ इरा के वितरण, चाहे योगदान या कमाई से हो, इस मामले में पूरी तरह से कर- और जुर्माना-मुक्त हैं।
यह अपवाद आपके, आपके पति या पत्नी, आपके बच्चों या आपके पोते के लिए शैक्षिक खर्चों पर लागू होता है। यद्यपि यह कॉलेज-आयु वर्ग के छात्रों के लिए एक व्यवहार्य विकल्प नहीं हो सकता है, जिन्होंने अभी तक पर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत अर्जित नहीं की है, जो बाद में जीवन में उच्च शिक्षा का पीछा करते हैं, वे बहुत लाभ उठा सकते हैं।
