क्या भालू बाजार के लिए सीडी अच्छा संरक्षण हैं?

एक भालू बाजार आमतौर पर सुस्त अर्थव्यवस्था का संकेत है और समग्र प्रतिभूतियों के मूल्य में कमी है। इस समय के दौरान, उपभोक्ता वित्तीय दृष्टिकोण और समग्र रूप से अर्थव्यवस्था के बारे में अपने दृष्टिकोण में निराशावादी होते हैं। एक भालू बाजार में, निवेशक हमेशा इस बात पर ध्यान देते हैं कि उनके निवेश को बेहतर तरीके से संरक्षित किया जा सकता है, या अपने स्टॉक और इक्विटी निवेश को कम करने में मदद करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में जोड़ने के लिए कौन से निवेश वाहन हैं। उत्पाद निवेशक आमतौर पर इन कठिन समय के दौरान देखते हैं कि अधिक स्थिर, आय-उत्पादक ऋण साधन जैसे जमा प्रमाणपत्र (सीडी)। लेकिन क्या सीडी वास्तव में एक भालू बाजार के लिए अच्छी सुरक्षा हैं? पता लगाने के लिए पढ़ें।

सीडी क्या है?

एक निश्चित निश्चित ब्याज दर पर वित्तीय संस्थान में जमा का एक प्रमाण पत्र एक लघु से मध्यम अवधि की जमा राशि है। आपको मूलधन और परिपक्वता पर ब्याज की एक निश्चित राशि की गारंटी दी जाती है, जो कि अवधि का अंत है। अवधि की अवधि बदलती है, लेकिन आम तौर पर, आप तीन महीने, छह महीने, नौ महीने, या एक से पांच साल की सीडी खरीद सकते हैं। कुछ बैंकों के पास लंबी अवधि की सीडी भी हैं। वर्तमान में उपलब्ध सर्वोत्तम सीडी दरों को खोजने के लिए आपको कुछ खरीदारी करने की आवश्यकता होगी, क्योंकि वे अक्सर बदलते रहते हैं।

सीडी को समय जमा माना जाता है क्योंकि खरीदार अपनी विशिष्ट जमा अवधि के लिए बैंक में जमा राशि को छोड़ने के लिए खरीद के समय सहमत होता है। सुनिश्चित करें कि आप किसी सीडी के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले निश्चित अवधि के लिए अपने कुछ पैसे दे सकते हैं, क्योंकि अगर खरीदार परिपक्वता से पहले जमा राशि वापस लेने का फैसला करता है, तो वह एक दंड के लिए उत्तरदायी होगा, जो भिन्न होता है एक महीने या छह महीने के ब्याज के एक सप्ताह के मूल्य के रूप में कम से। सीडी खाता खोलने पर किसी भी फीस या जुर्माना राशि का खुलासा किया जाना चाहिए।

कार्यकाल से पहले निकासी का एक बड़ा दोष यह है कि लगाया गया जुर्माना न केवल ब्याज बल्कि मूल राशि में भी कमी कर सकता है। यह तब हो सकता है जब आप 13 महीने की सीडी खरीदते हैं और इसे तीन महीने में कैश करने का फैसला करते हैं। इस सीडी पर जुर्माना छह महीने के ब्याज के रूप में देना होगा। दुर्भाग्य से, आपकी सीडी ने अभी तक ब्याज की राशि अर्जित नहीं की है - और इसलिए जुर्माना आपकी मूल राशि में खोदता है।

हालांकि सीडी को कम रिटर्न वाला निवेश माना जाता है, लेकिन रिटर्न की गारंटी विशिष्ट ब्याज दर पर दी जाती है, भले ही बाजार की दरें कम हों। विशिष्ट सीडी मुद्रास्फीति के खिलाफ सुरक्षित नहीं हैं, इसलिए सीडी की खरीदारी करते समय, मुद्रास्फीति की दर से एक अधिक खरीदने का प्रयास करें ताकि आप अपने पैसे का सबसे अधिक मूल्य प्राप्त कर सकें। सीडी की अवधि जितनी अधिक होगी, ब्याज दर उतनी ही अधिक होगी। हालांकि सीडी पर दरें डेट इंस्ट्रूमेंट मार्केट में सबसे ज्यादा नहीं हैं, लेकिन सीडी ज्यादातर मनी मार्केट अकाउंट और बचत खातों की तुलना में अधिक ब्याज कमाते हैं।

सीडी बनाम स्टॉक्स

स्टॉक में अधिकांश प्रतिभूतियों की तुलना में उच्च दर की वापसी होती है, लेकिन इसका कारण उच्च जोखिम है जो इसमें शामिल है। यदि कोई कंपनी किसी न किसी समय से गुजरती है, तो स्टॉकधारक इसे महसूस करने वाले पहले व्यक्ति होंगे। यदि शेयर खराब प्रबंधन या उसके उत्पादों या सेवाओं में सार्वजनिक हित की कमी के परिणामस्वरूप मूल्य खो देता है, तो आपके पोर्टफोलियो के मूल्य में समझौता हो सकता है। हालांकि, अगर कंपनी वास्तव में अच्छा प्रदर्शन करती है, तो आप अपने स्टॉक के मूल्य से जो रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं, वह सीडी निवेश के माध्यम से प्राप्त करने की तुलना में काफी अधिक हो सकता है।

ग्रेट मंदी और उसके बाद के दौरान, शेयर बाजार अशांत बदलावों से गुजरा, जिसके परिणामस्वरूप कुछ स्टॉकहोल्डर्स को काफी नुकसान हुआ। सीडी एक ऐसा विकल्प है जो स्थिर आय प्रदान करके आपके निवेश को उथल-पुथल के समय से बचाने में मदद कर सकता है। हालांकि इन निवेशों से प्राप्त रिटर्न आमतौर पर शेयरों द्वारा प्रदान किए गए उच्च के रूप में नहीं होगा, वे आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए "कुशन" के रूप में काम कर सकते हैं और बाजार में गिरावट होने पर इसे बचाए रख सकते हैं।

क्योंकि सीडी की दरों को एक निश्चित अवधि के लिए बंद कर दिया जाता है, खरीद के समय पर सहमत ब्याज दर वह ब्याज दर है जो सीडी पर प्राप्त की जाएगी बावजूद इसके कि बाजार कितना खराब हो सकता है। इसके अलावा, स्टॉक और अन्य विभिन्न निवेश वाहनों के विपरीत, सीडी लगभग हमेशा बीमाकृत होती हैं।

सुरक्षा की गारंटी

सीडी मुख्य रूप से एक सुरक्षित निवेश है। उन्हें बैंक द्वारा परिपक्वता पर अर्जित मूलधन और ब्याज वापस करने की गारंटी दी जाती है। फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) प्रत्येक बीमित बैंक में प्रत्येक जमाकर्ता के लिए $ 250, 000 तक जमा के प्रमाण पत्र का बीमा करता है। इसका मतलब यह है कि यह आपके सीडी निवेश के भुगतान की गारंटी देगा यदि बैंक के अधीन है। नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA) अपने बीमित क्रेडिट यूनियनों के लिए इसी उद्देश्य को पूरा करता है।

बैंक की विफलता के खिलाफ आपके पास कितना बीमा है, यह जानना आवश्यक है, खासकर जब शेयर बाजार अच्छी तरह से आगे नहीं बढ़ रहा है। यह इन समयों के दौरान होता है कि निवेशक बीमित निवेश में गहराई से देखते हैं। न तो FDIC और न ही NCUA स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, लाइफ इंश्योरेंस, एन्युटी या म्युनिसिपल सिक्योरिटीज को इंश्योर करते हैं।

सीडी उत्पादों की खोज करते समय, यह देखना एक अच्छा विचार है कि बैंक सीडी की पेशकश कितनी अच्छी तरह से कर रहा है। एफडीआईसी उन बैंकों की निगरानी करता है जो मुसीबत में हो सकते हैं; हालांकि, एफडीआईसी के अनुसार, यह कभी भी वित्तीय संस्थानों की सुरक्षा पर रेटिंग जारी नहीं करता है। बैंक कैसा प्रदर्शन कर रहे हैं, इसका अंदाजा लगाने के लिए, उपभोक्ताओं को एफडीआईसी की वेबसाइट पर प्रदान की गई कई वित्तीय संस्था रेटिंग सेवाओं की सूची देखने की आवश्यकता होती है। अधिक जानकारी के लिए, FDIC.gov पर जाएं और NCUA.gov पर विस्तृत क्रेडिट यूनियन डेटा की समीक्षा करें।

वाणिज्यिक बैंकों, थ्रेट्स, और क्रेडिट यूनियनों के अलावा, आप ब्रोकरेज फर्मों या ऑनलाइन खातों के माध्यम से भी सीडी खरीद सकते हैं। ब्रोकरेज खाते के माध्यम से खरीदने का एक दोष यह है कि ब्रोकर को लेनदेन के लिए एक तीसरी पार्टी माना जाता है - यह बैंक से सीडी खरीद रहा है और आपको इसे बेच रहा है। यदि कोई बैंक विफल हो जाता है, तो आपका पैसा वापस मिलने में अधिक समय लगेगा क्योंकि अनुरोध को सीधे बैंक के बजाय दलाली से गुजरना होगा।

सीडी सीढ़ी

सीडी लैडरिंग एक लचीला सुरक्षा कंबल प्रदान कर सकता है अगर ठीक से किया जाए। लैडरिंग आपके रिटर्न को बढ़ाते हुए आपके जोखिम को कम करने में मदद करता है क्योंकि यह आपको उपलब्ध उच्चतम श्रेणी की सीडी में निवेश जारी रखने की अनुमति देता है। यह विधि विभिन्न परिपक्वताओं और ब्याज दरों पर सीडी खरीदने के लिए अपने फंड का उपयोग करने के लिए है। यहां देखिए यह कैसे काम करता है:

जब आप एक सीडी सीढ़ी शुरू करते हैं, तो स्थानीय या विभिन्न राज्यों में सर्वोत्तम दरों पर शोध करें। मान लीजिए कि आपके न्यूनतम ब्याज-बचत खाते में आपके पास $ 5, 000 हैं। क्योंकि आप अपने स्थिर पैसे का अधिकतम लाभ उठाना चाहते हैं, इसलिए आप तय करते हैं कि 3% की ब्याज दर वाली सीडी अधिक आकर्षक लगती है। आपात स्थिति के लिए आपको जिस धन की आवश्यकता होगी, उसका उपयोग न करें। आपके द्वारा यह तय करने के बाद कि यह वह धनराशि है जिसे आप कुछ समय के लिए बंद कर सकते हैं, आगे बढ़ें और अपनी सीढ़ी शुरू करें। आप विभिन्न दरों और परिपक्वता तिथियों पर पांच अलग-अलग सीडी खरीदकर शुरू कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, सीढ़ी में प्रत्येक $ 1, 000 में निम्नलिखित सीडी खरीदने की सुविधा हो सकती है:

• एक साल की सीडी 3% ब्याज पर दो साल की सीडी 3.5% ब्याज दर पर तीन साल की सीडी 3.7% ब्याज दर पर चार साल की सीडी 3.9% ब्याज दर पर पाँच साल की सीडी 4.1% ब्याज पर

जब पहली सीडी परिपक्व होती है, तो आपके पास या तो पुनर्निवेश करने का लचीलापन होगा, इसे उच्च सीडी दर में रोल करके या इसे भुनाकर। सीढ़ी में, आप इसे रोल करेंगे। जब आपकी सीडी परिपक्व हो जाती है, तो इसे उच्च श्रेणी की पांच-वर्षीय सीडी में रोल करें। जब आपकी दूसरी साल की सीडी परिपक्व हो जाती है, तो इसे पांच साल की उच्च श्रेणी की सीडी में रोल करें, और जब तक आप अपनी सभी प्रारंभिक सीडी को रोल नहीं कर देते, तब तक इसे जारी रखें। क्योंकि आपके सीढ़ी में एक सीडी प्रत्येक वर्ष परिपक्व होगी, आपके पास हमेशा तरल पैसा उपलब्ध होगा। इस तरह की सीढ़ी का लाभ यह है कि आपको हमेशा पांच साल की सीडी में लुढ़ककर उच्चतम ब्याज का लाभ मिलेगा।

कर परिणाम

ब्याज जो आप अपने पूरे कार्यकाल में अपनी सीडी पर कमाते हैं वह कर योग्य है। इस पर लगने वाला टैक्स आपके टैक्स ब्रैकेट पर निर्भर करता है। आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) के अनुसार, आपको हर साल जमा के प्रमाण पत्र पर अर्जित कुल ब्याज की सूचना देनी चाहिए। भले ही सीडी पर मिलने वाला ब्याज आपको सीधे भुगतान न किया गया हो, फिर भी उस वर्ष अर्जित राशि पर कर लगाया जाएगा। ब्याज आय को साधारण आय माना जाता है और इस पर कर लगाया जाता है।

तल - रेखा

सीडी एक तुलनात्मक रूप से सुरक्षित निवेश है। यदि उन्हें ठीक से प्रबंधित किया जाता है, तो वे स्टॉक-मार्केट स्थितियों की परवाह किए बिना एक स्थिर आय प्रदान कर सकते हैं। सीडी खरीदने या सीडी सीढ़ी शुरू करने पर विचार करते समय, हमेशा उस आपातकालीन धन पर विचार करें जिसकी आपको भविष्य में आवश्यकता हो। लैडरिंग आपको एक भालू बाजार (या उस मामले के लिए किसी भी बाजार) में स्थिर ब्याज आय प्रदान करके आपके निवेश की रक्षा करने में मदद कर सकता है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप सीडी के कार्यकाल के लिए उस पैसे के बिना कर सकते हैं, और संस्था की जांच कर सकते हैं से खरीदने का फैसला।