सस्ती देखभाल अधिनियम स्वास्थ्य बीमा उद्योग में नैतिक खतरे को प्रभावित करता है

ThePatient Protection and Affordable Care Act को 2010 में राष्ट्रपति बराक ओबामा द्वारा कानून में हस्ताक्षरित किया गया था। आमतौर पर सस्ती देखभाल अधिनियम (ACA) या Obamacare के रूप में जाना जाता है, नए कानून ने Medicaid का विस्तार किया, स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों का निर्माण किया, और स्वास्थ्य संबंधी प्रावधानों को शामिल किया ताकि लाखों लोग इसमें शामिल हों अनिच्छुक अमेरिकियों को स्वास्थ्य बीमा मिल सकता है। एसीए के तहत, कवरेज को सस्ती बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया था, और इससे कम आय वाले प्रीमियम कर क्रेडिट और लागत-साझा कटौती में मदद मिली।

अधिनियम ने कवरेज और सामुदायिक रेटिंग, कीमतों को प्रतिबंधित करने, न्यूनतम मानकों की आवश्यकताओं को स्थापित करने और खरीद को मजबूर करने के लिए एक सीमित प्रोत्साहन बनाने के द्वारा स्वास्थ्य बीमा उद्योग में मौजूदा नैतिक खतरों को बढ़ाया। यह देखने के लिए कि अधिनियम नैतिक खतरे को कैसे प्रभावित करता है, नैतिक जोखिम और स्वास्थ्य बीमा बाजार की प्रकृति को समझना सबसे पहले महत्वपूर्ण है।

चाबी छीन लेना

• एक नैतिक खतरा मौजूद है, जहां अनुबंध में एक पक्ष किसी भी परिणाम को भुगतने के बिना दूसरे पक्ष से जुड़े जोखिमों को मानता है। कर्मचारी और नियोक्ता संबंधों में उधारदाताओं और उधारकर्ताओं के बीच अनुबंधों में और बीमा कंपनियों और उनके बीच बीमा उद्योग में पाया जा सकता है। मुवक्किलों के लिए ओबामेकारे से पहले स्वास्थ्य बीमा में ग्राहकों के लिए खतरनाक खतरे को प्रोत्साहित किया गया था, नियोक्ता-आधारित स्वास्थ्य कवरेज को प्रोत्साहित करने वाले कर प्रोत्साहन के साथ-साथ उपभोक्ताओं को चिकित्सा लागतों से दूर रखा गया था। ACA ने स्वस्थ लोगों के नैतिक खतरे पर वापस कटौती करने की कोशिश की, जो स्वास्थ्य देखभाल कवरेज को थोपते हुए अलग-अलग जनादेश।

एक नैतिक खतरा क्या है?

Obamacare से पहले अमेरिकी बीमा बाजारों में नैतिक खतरे मौजूद थे, लेकिन अधिनियम की खामियों को कम करने के बजाय, उन समस्याओं को बढ़ाता है। यह एक मिथ्या नाम है क्योंकि नैतिक खतरे की आर्थिक समझ के लिए कोई मानक, नैतिकता-आधारित तत्व नहीं हैं। तो अगर इसका नैतिकता से कोई लेना-देना नहीं है, तो क्या नैतिक खतरा है?

नैतिक खतरे का मतलब है कि ऐसी स्थिति मौजूद है जहां एक पक्ष के पास अधिक संसाधनों का उपयोग करने के लिए एक प्रोत्साहन है अन्यथा उपयोग किया जाता, क्योंकि एक अन्य पार्टी लागत वहन करती है। अंततः, एक अनुबंध के लिए एक पार्टी किसी भी परिणाम के बिना दूसरे पक्ष को जोखिम मान लेती है। किसी भी बाजार में नैतिक खतरे का कुल प्रभाव आपूर्ति को प्रतिबंधित करना, कीमतें बढ़ाना, और अतिउत्साह को प्रोत्साहित करना है।

वित्तीय उद्योग में उधारदाताओं और उधारकर्ताओं के बीच संपर्कों के साथ और बीमाकर्ताओं और उनके ग्राहकों के बीच बीमा उद्योग में नैतिक खतरे कर्मचारी-नियोक्ता संबंधों में पाए जा सकते हैं। जैसा कि हम नीचे ध्यान देते हैं, अर्थव्यवस्था के स्वास्थ्य बीमा क्षेत्र में नैतिक खतरे की महत्वपूर्ण भूमिका है।

नैतिक जोखिम और स्वास्थ्य बीमा

स्वास्थ्य बीमा उद्योग में नैतिक खतरे को अक्सर गलत समझा जाता है या गलत तरीके से पेश किया जाता है। कई लोग तर्क देते हैं कि स्वास्थ्य बीमा एक नैतिक खतरा है क्योंकि यह अस्वास्थ्यकर जीवनशैली या अन्य जोखिम भरे व्यवहार को आगे बढ़ाने के जोखिम को कम करता है।

यह केवल तभी सच है जब ग्राहक के लिए लागत-बीमा प्रीमियम और डिडक्टिबल्स-सभी के लिए समान हों। एक प्रतिस्पर्धी बाजार में, हालांकि, बीमा कंपनियां जोखिमपूर्ण ग्राहकों के लिए उच्च दरों का शुल्क लेती हैं।

नैतिक खतरे को काफी हद तक दूर किया जाता है जब कीमतों को वास्तविक जानकारी को प्रतिबिंबित करने की अनुमति दी जाती है। सिगरेट पीने या स्काईडाइविंग करने के फैसले अलग दिखते हैं जब इसका मतलब है कि प्रीमियम $ 50 प्रति माह से बढ़कर $ 500 प्रति माह हो सकता है।

बीमा हामीदारी इसके लिए बहुत महत्वपूर्ण है। दुर्भाग्य से, निष्पक्षता को बढ़ावा देने के लिए डिज़ाइन किए गए कई नियम इस प्रक्रिया को समाप्त करते हैं। क्षतिपूर्ति करने के लिए, बीमा कंपनियां सभी दरों को बढ़ाती हैं।

संयुक्त राज्य अमेरिका में, ओबेसामरे से पहले ही स्वास्थ्य बीमा में नैतिक खतरे को प्रोत्साहित किया गया था। कर प्रोत्साहन नियोक्ता आधारित स्वास्थ्य कवरेज को प्रोत्साहित करते हैं, जो उपभोक्ताओं को चिकित्सा लागत से दूर रखते हैं। जैसा कि अर्थशास्त्री मिल्टन फ्रीडमैन ने एक बार कहा था: "तीसरे पक्ष के भुगतान के लिए चिकित्सा देखभाल के नौकरशाहीकरण की आवश्यकता है… रोगी को लागत के बारे में चिंतित होने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन मिलता है क्योंकि यह किसी और का पैसा है।"

नैतिक जोखिम और वहन योग्य देखभाल अधिनियम

यह अधिनियम 2, 500 पृष्ठों लंबा है, इसलिए किसी भी संक्षिप्तता के साथ इसके प्रभाव पर चर्चा करना वास्तव में कठिन है। तो, यहाँ कानून में उल्लिखित कुछ बुनियादी प्रावधानों पर एक नज़र डालते हैं:

• बीमाकर्ता अब पहले से मौजूद शर्तों वाले लोगों को कवरेज से इनकार नहीं कर सकते हैं। सरकार के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों को उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध योजनाओं के प्रकार और लागत को निर्धारित करने के लिए स्थापित किया जाना है। नियोक्ताओं को कर्मचारी स्वास्थ्य कवरेज की पेशकश करने की आवश्यकता है। सभी योजनाओं में स्वास्थ्य के 10 लाभ होने चाहिए बीमा और नियोक्ता योजनाओं पर जीवन भर की सीमा पर प्रतिबंध लगा दिया जाता है, अगर परिवार की आय का 9.5% से कम खर्च है, तो योजनाएं केवल सस्ती हैं

अधिनियम ने इसे एक व्यक्तिगत जनादेश के साथ भी चलाया, आवश्यकता यह है कि सभी अप्रशिक्षित अमेरिकियों को एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने या जुर्माना का भुगतान करना होगा, हालांकि उन लोगों के लिए कठिनाई की छूट थी जो कवरेज का खर्च नहीं उठा सकते थे। 2010 में हस्ताक्षर किए गए, अलग-अलग जनादेश 2014 में लागू हुए। इसके पीछे एक कारण था। स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के अतिरिक्त व्यय को बचाने के लिए जो लोग आम तौर पर काफी स्वस्थ थे, वे कवरेज में गिरावट करेंगे। खोए हुए राजस्व की भरपाई करने के लिए, बीमा कंपनियां दरों को बढ़ाएंगी, जिनके पास कवरेज था, उन पर अधिक वित्तीय तनाव। जनादेश के तहत, जिनके पास कवरेज नहीं था, वे अपने संघीय आयकर रिटर्न के माध्यम से जुर्माना का भुगतान करेंगे।

हालाँकि कर कटौती और नौकरियां अधिनियम को कानून में हस्ताक्षर किए जाने के बाद व्यक्तिगत जनादेश को निरस्त कर दिया गया था, कई राज्यों में निवासियों को स्वास्थ्य बीमा कवरेज ले जाने या जुर्माना का सामना करने की आवश्यकता होती है।

2017 में कर कटौती और नौकरियों अधिनियम के पारित होने के बाद उस जनादेश को निरस्त कर दिया गया था। नए कानून ने 2019 में शुरू होने वाले स्वास्थ्य देखभाल कवरेज के बिना लोगों पर लगाए गए जुर्माने को समाप्त कर दिया। इसके बावजूद, अभी भी कई राज्यों में निवासियों को कवरेज की आवश्यकता है।

लागत को सीमित करना, नियोक्ता कवरेज को कम करना और न्यूनतम लाभ की आवश्यकता होती है, जो उपभोक्ता और स्वास्थ्य देखभाल की वास्तविक लागत के बीच एक कील का काम करता है। प्रीमियम ने भविष्य के अधिनियम के पारित होने के बाद से नैतिक खतरे के बारे में आर्थिक सिद्धांत के अनुरूप अनुमान लगाया है।