विषय - सूची
- 1. एक से अधिक होना ठीक है
- 2. योगदान नकद होना चाहिए
- 3. नुकसान कर-घटाया जा सकता है
- 4. आरएमडी कहां से चुनें
- 5. पति-पत्नी बनाम गैर-जीवनसाथी लाभार्थी
- 6. स्थानांतरण या अपने इरा पर रोल
- 7. आपका इरा एक वार्षिकी हो सकता है
- 8. IRA, प्रबंधित खाते हो सकते हैं
- 10. निवेश विकल्पों तक सीमित
- 1. उम्र सिर्फ एक संख्या है, ज्यादातर
- तल - रेखा
आपके व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) की सबसे महत्वपूर्ण विशेषताओं में से एक यह है कि यह एक "व्यक्तिगत" खाता है। आप अपनी जमा राशि को कस्टमाइज़ कर सकते हैं और जब चाहें वापस ले सकते हैं, और वितरण पर करों का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं। आप यह भी नियंत्रित कर सकते हैं कि आपके मरने के बाद क्या होगा। उन सभी का लाभ उठाना चाहते हैं जो आपके आईआरए को पेश करना है? कुछ छोटी-छोटी ज्ञात विशेषताओं के लिए पढ़ें, जो आपके योगदान से सबसे अधिक लाभ उठाने में आपकी मदद करेंगी।
चाबी छीन लेना
- आपके पास कई पारंपरिक और रोथ आईआरए हो सकते हैं, लेकिन आपका कुल नकद योगदान वार्षिक अधिकतम से अधिक नहीं हो सकता है, और आपके निवेश विकल्प आईआरएस द्वारा सीमित हो सकते हैं। आईआर नुकसान कर-कटौती योग्य हो सकते हैं। सामान्य न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लिया जाना चाहिए एक बार जब आप 70½ की बारी करते हैं, तो पारंपरिक IRAs से, लेकिन आप चुन सकते हैं कि कौन से खाते से उन्हें लेने के लिए। किसी ने भी जो आय अर्जित की है और 70½ वर्ष से कम है, वह एक पारंपरिक IRA में योगदान दे सकता है। कोई RRA IRA में योगदान करने के लिए कोई आयु सीमा नहीं है ।
1. IRA की तुलना में अधिक होना ठीक है
कई कारणों से एक से अधिक IRA के साथ समाप्त करना संभव है। यहाँ उदाहरण हैं:
- आपके पास एक मौजूदा रोथ IRA था और फिर एक पुराने 401 (k) को एक पारंपरिक IRA में रोल किया। आपकी समायोजित सकल आय (AGI) उस बिंदु तक बढ़ गई जहां आप अब अपने Roth IRA में योगदान करने के लिए पात्र नहीं थे, इसलिए आपने एक पारंपरिक RRA खोला । आपको IRA विरासत में मिला है, और आपके पास पहले से ही अपना एक था। आपने अपने रोथ IRA को बनाए रखा और कर कटौती का लाभ उठाने के लिए एक पारंपरिक IRA खोला।
आप जितने चाहें, उतने IRAs में योगदान कर सकते हैं, लेकिन सभी IRAs में आप जो जमा कर सकते हैं, वह वार्षिक अधिकतम तक सीमित है। 2019 के लिए वार्षिक अधिकतम योगदान $ 6, 000, या $ 7, 000 है यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं (2020 के लिए योगदान सीमाएं समान रहें)। इसलिए, यदि बॉब, 42 वर्ष की आयु, अपने पारंपरिक इरा में $ 2, 000 जमा करता है, तो वह उसी वर्ष के दौरान अपने रोथ खाते में $ 4, 000 से अधिक का योगदान नहीं कर सकता है।
2. नियमित IRAs में योगदान नकद में होना चाहिए
वर्ष के लिए अपने IRA में अपना नियमित योगदान करते समय, इसे नकद में किया जाना चाहिए। यह सीमा प्रतिभूतियों के वितरण पर लागू नहीं होती है, क्योंकि ये आमतौर पर तरह से लुढ़का होना चाहिए।
3. नुकसान कर-घटाया जा सकता है
IRA खाते के मुख्य लाभों में से एक लाभ और निवेश आय पर करों को स्थगित करने की क्षमता है। आप लाभ प्राप्त करने के लिए IRA के अंदर के नुकसान का उपयोग नहीं कर सकते हैं, लेकिन यदि आप अपने पारंपरिक IRA से कुल शेष राशि वितरित करते हैं और राशि खाते में आपके आधार से कम है, तो आप उस नुकसान को घटा सकते हैं।
अधिक विशेष रूप से, आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) आपको एक पारंपरिक आईआरए पर नुकसान की कटौती करने की अनुमति देती है, लेकिन कुछ चेतावनी के साथ। मान लीजिए कि आपने वर्ष के दौरान अपने सभी पारंपरिक, SEP और SIMPLE IRAs से सभी फंडों को पूरी तरह से वापस ले लिया है, और आधार की कुल राशि वितरित की गई कुल राशि से कम है। आपके द्वारा नुकसान को अन्य विविध कटौती के साथ संयोजित करने के बाद, आप केवल उस राशि को घटा सकते हैं जो आपके AGI के 2% से अधिक हो।
"रूथ इरा के लिए एक ही नियम लागू होता है, " कर्ट शेल्डन, सीएफपी®, ईए, एआईएफ®, अध्यक्ष और प्रमुख योजनाकार, सीएल शेल्डन एंड कंपनी, एलएलसी, अलेक्जेंड्रिया, वा कहते हैं। "एक बार सभी रोथ इरा को खाली कर दिया गया है - सभी निधियों का वितरण किया गया है। आप अपने योगदान (आधार) की डॉलर राशि तक के नुकसान को घटा सकते हैं।"
4. आपको अपने सभी IRA से RMDs नहीं लेने हैं
पारंपरिक IRA के मालिकों को 70। वर्ष की आयु के बाद 1 अप्रैल तक आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेना शुरू करना चाहिए। वितरित न्यूनतम राशि पिछले वर्ष के 31 दिसंबर को खाते के शेष और मालिक की जीवन प्रत्याशा पर आधारित है। इसके बाद प्रत्येक वर्ष के लिए, RMD को वापस ले लिया जाना चाहिए।
एक लाभार्थी लाभार्थी IRA को अपने स्वयं के रूप में दावा कर सकता है और खाते में नए योगदान कर सकता है और वितरण को नियंत्रित कर सकता है।
5. विभिन्न नियम शासकीय स्पूशल और गैर-स्पूशल लाभार्थी
IRA के मालिक होने के लाभों में से एक प्रोबेट से गुजरने के बिना सीधे लाभार्थियों को धन हस्तांतरित करने की क्षमता है। Spousal लाभार्थी विरासत में मिले IRA का दावा कर सकते हैं- एक लचीलापन जो एक पति / पत्नी को विरासत में मिले IRA में नए योगदान करने और वितरण को नियंत्रित करने की अनुमति देता है।
"एक पति या पत्नी के पास बहुत सारे विकल्प होते हैं, जब उन्हें एक IRA विरासत में मिलता है, " Jillian Nel, CFP®, CDFA, ह्यूस्टन, टेक्सास के इंस्क्रिप्शन कैपिटल एलएलसी में वित्तीय नियोजन के निदेशक कहते हैं। “वे इसे अपना इरा या लाभार्थी-नामित इरा बना सकते हैं। उत्तरार्द्ध तब होगा जब पति या पत्नी 59 वर्ष से कम आयु के हों और उन्हें किसी भी कारण से पैसे निकालने की आवश्यकता हो। एक लाभार्थी खाता, ½ 59½ से कम के मालिकों को IRA वितरण पर 10% जुर्माना से बचता है। ”
गैर-spousal लाभार्थी विरासत में मिले IRA को अपना नहीं मान सकते। वे उन्हें नहीं जोड़ सकते हैं, और उन्हें मालिक की मृत्यु के पांच वर्षों के भीतर खाते को पूरी तरह से अलग करना होगा या अपने जीवन की अपेक्षाओं पर मात्रा वितरित करना होगा। आमतौर पर, उपलब्ध वितरण विकल्प उस आयु पर निर्भर करते हैं जिस पर IRA के मालिक की मृत्यु हो जाती है। इसे ध्यान में रखें यदि आप अपने बच्चों या पोते के लिए इरा संपत्ति छोड़ने की योजना बनाते हैं।
6. आप अपने इरा पर स्थानांतरण या रोल कर सकते हैं
व्यक्तियों को एक वित्तीय संस्थान से दूसरे खाते में स्थानांतरित करना आम बात है। यदि आप एक अलग कंपनी के साथ एक ही प्रकार के IRA खाते को बनाए रखने का निर्णय लेते हैं, तो आप परिसंपत्तियों को हस्तांतरण या रोलओवर के रूप में स्थानांतरित कर सकते हैं।
स्थानांतरण के साथ, परिसंपत्तियां सीधे एक वित्तीय संस्थान से दूसरे तक पहुंचाई जाती हैं, और लेनदेन आईआरएस को सूचित नहीं किए जाते हैं। “जब आप अपने इरा में धनराशि स्थानांतरित करते हैं, तो आप एक वित्तीय संस्थान से एक वर्ष में किसी भी समय किसी भी संख्या में प्रत्यक्ष हस्तांतरण कर सकते हैं। ज्ञात हो कि प्रत्येक फर्म का अपना खाता सेटअप और क्लोज़-आउट शुल्क के साथ-साथ वार्षिक शुल्क भी हो सकता है, इसलिए फर्म परिवर्तन करते समय इन शुल्कों से अवगत रहें, ”लॉस एंजिल्स, कैलिफ़ोर्निया के एक वित्तीय सलाहकार रेबेका डॉसन कहते हैं।
एक रोलओवर में संपत्ति का वितरण अपने आप में शामिल करना और 60 दिनों के भीतर राशि को रोल करना शामिल है। “जब एक समूह सेवानिवृत्ति योजना जैसे कि 401 (k) को IRA में रोल किया जाता है, यदि रोलओवर सही तरीके से किया जाता है, तो यह 401 (k) योजना के कुछ लाभों को संरक्षित कर सकता है। यही कारण है कि यह एक योगदानकर्ता IRA के बजाय 401 (k) को रोलओवर IRA में रोल करने के लिए समझ में आता है, ”लेक्सिंगटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के प्रिंसिपल किर्क चिशोल्म कहते हैं।
आप दूसरी दिशा में जाने और अपनी इरा संपत्ति को 401 (के) प्लान में रोलओवर करने में सक्षम हो सकते हैं। हालाँकि, योजना को इसकी अनुमति देनी चाहिए और यह निर्धारित करना होगा कि क्या रोलओवर को 60-दिवसीय रोलओवर के रूप में किया जा सकता है या यदि फंड को सीधे योजना का भुगतान किया जाना चाहिए। ऐसा करने का एक कारण: आरएमडी से उन इरा परिसंपत्तियों को आश्रय देना। 401 (के) में निधि जहाँ आप वर्तमान में काम करते हैं, जब आप 70 the वर्ष की उम्र में RMDs के अधीन नहीं होते हैं, लेकिन एक पारंपरिक IRA में पैसा होगा। यदि आप इसे जीवित खर्चों के लिए वापस लेने की आवश्यकता नहीं है, तो पैसे पर करों का भुगतान न करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपने आईआरएस नियमों के अनुसार समय पर स्थानांतरण किया है, कर सलाहकार के साथ जांच करें।
यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं, तो आप 70½ तक पहुँचते हैं, यदि आप अपने प्लान द्वारा अनुमति दी गई है तो उस फंड में अपने फंड को 401 (के) में स्थानांतरित करके अपने पारंपरिक इरा में आवश्यक न्यूनतम वितरण से आश्रय धन प्राप्त करें।
7. आपका इरा एक वार्षिकी हो सकता है
यदि आपकी निधि वाहन एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति वार्षिकी है तो आपकी वार्षिकी IRA के समान नियमों के तहत काम कर सकती है। एक लाभ यह है कि वार्षिकी नीतियों को जीवन के लिए सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया था।
8. IRA, प्रबंधित खाते हो सकते हैं
ब्रोकरेज खाते आपको अपने वित्तीय सलाहकार को लिखित निर्णय देने की अनुमति देते हैं ताकि आप बिना किसी को सूचित किए निवेश निर्णय और नियमित लेनदेन कर सकें। खाते के प्रबंधन के लिए एक फ्लैट शुल्क अक्सर लिया जाता है। IRAs के लिए इस प्रकार की गतिविधि की अनुमति है, बशर्ते आपके ब्रोकर के पास इस तरह के कार्यों की अनुमति देने के लिए आपके साथ एक समझौता हो।
“मैं बड़े इरा खातों के पेशेवर प्रबंधन के लिए एक वास्तविक वकील हूं। एक गुणवत्ता निवेश सलाहकार कम लागत वाले कस्टम पोर्टफोलियो का निर्माण कर सकता है और आवश्यक परिवर्तनों के लिए इसकी निगरानी कर सकता है। वे हजारों सिद्ध निवेश विकल्पों पर आकर्षित हो सकते हैं और आपकी स्थिति, उत्पाद नवाचारों या अर्थव्यवस्था में बदलाव के लिए समायोजित कर सकते हैं, ”सेंट जोसेफ, मो में फैमिली इन्वेस्टमेंट सेंटर के संस्थापक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी डेन डैनफोर्ड कहते हैं। "एक पेशेवर के रूप में, मुझे चिंता है जब सेवानिवृत्त लोगों के पास एक बड़ा पोर्टफोलियो है और इसे अकेले जाकर पैसे बचाने की तलाश है। मैंने कई बार बुरे परिणाम देखे हैं। ज्यादातर लोगों के लिए, यह पैसा-वार और पाउंड-मूर्ख है। ”
9. निवेश विकल्प सीमित हो सकते हैं
आईआरएस सीमाएं जो कि निवेश प्रकार IRA में आयोजित की जा सकती हैं, लेकिन आपके वित्तीय संस्थान के पास अतिरिक्त संपत्ति प्रतिबंध हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, आईआरएस कुछ सोने और चांदी के सिक्कों की अनुमति देता है, लेकिन अधिकांश वित्तीय संस्थान ऐसा नहीं करेंगे। इसी तरह, कुछ म्यूचुअल फंड कंपनियां अपने IRA में व्यक्तिगत स्टॉक रखने की अनुमति नहीं देती हैं।
10. उम्र सिर्फ एक संख्या है, ज्यादातर
जो कोई भी वर्ष के लिए 70½ वर्ष से कम आयु का है और उसे अपने काम (अर्जित आय) के लिए एक वेतन, टिप्स, या प्रति घंटा मजदूरी का भुगतान किया जाता है, नाबालिगों सहित एक पारंपरिक इरा के लिए योगदान कर सकता है। इसका मतलब है कि आपके बच्चे अपनी पहली नौकरी मिलते ही रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू कर सकते हैं। IRA उन बच्चों के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प है जो इससे अधिक कमाते हैं, क्योंकि वे खर्च करने का इरादा रखते हैं क्योंकि यह दीर्घकालिक कर-आस्थगित बचत की अनुमति देता है।
"जब आप आउटवेग का निवेश करना शुरू करते हैं, तो आप कितना निवेश करते हैं, " फीनिक्स, एरिज़ में स्थित एक वित्तीय कोच, सीपीसीए ™, मिशेल बुकोनसेंट्री कहते हैं, "यदि आपने आय अर्जित की है, तो एक किशोरी के रूप में एक इरा शुरू करना, अधिमानतः एक रोथ इरा, । एक उत्कृष्ट विचार है। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का उपयोग करके यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है।
प्रारंभिक वितरण के लिए कर जुर्माना आपके बच्चों को कॉलेज से धनराशि का उपयोग करने की क्षमता प्रदान करते हुए IRA से वितरण लेने से रोकने के लिए प्रोत्साहित करेगा या बिना जुर्माना के अपना पहला घर खरीदने के लिए $ 10, 000 तक देगा। यह आपके बच्चों को कम उम्र में निवेश का मूल्य भी सिखाता है।
वरिष्ठ नागरिक जब तक आय अर्जित करते हैं, रोथ इरा खातों में योगदान करना जारी रख सकते हैं। यह पैसे के लिए एक उत्कृष्ट खाता है जो अंततः एक विरासत के रूप में पारित होगा। हालाँकि, एक बार जब आप 70½ वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आप पारंपरिक आईआरए में IRA योगदान नहीं कर सकते हैं।
तल - रेखा
IRAs में अंतर्निहित लचीलापन है। यह समझना कि विभिन्न सुविधाएँ कैसे काम करती हैं, आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आपकी सेवानिवृत्ति बचत में मदद कर सकती हैं। यदि आप कहां से शुरू करें, इसके बारे में अधिक जानकारी की तलाश में हैं, तो IRAs के लिए सर्वश्रेष्ठ दलालों पर शोध करें।
