सेवानिवृत्ति के खातों के लिए रैप फीस को लपेटना

शुल्क-आधारित खाते, जिसे रैप या प्रबंधित खातों के रूप में भी जाना जाता है, लोकप्रियता में बढ़ रहे हैं। उनके पास एक फ्लैट शुल्क है, जो कमीशन-भूख ​​दलालों द्वारा ओवरट्रेंडिंग की समस्या को समाप्त करता है। हालाँकि, यदि आपका सेवानिवृत्ति खाता किसी रैप शुल्क कार्यक्रम के तहत प्रबंधित है, तो आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि क्या आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते के शेष राशि या आउट-ऑफ-पॉकेट से शुल्क का भुगतान करना चाहिए।

आपके खाते की शेष राशि पर प्रभाव

आपका पहला विचार यह है कि आपके खाते की शेष राशि में से शुल्क का भुगतान कैसे आपके निवेशों पर प्रतिफल घटाता है।

वे रैप फीस आपके अकाउंट बैलेंस को कम करती है। यह बदले में, उन संपत्तियों की मात्रा को कम कर देता है जो कर-आस्थगित आधार पर आय अर्जित करना जारी रखते हैं, अगर यह एक पारंपरिक इरा है, या कर-मुक्त आधार पर है, अगर यह एक रोथ इरा है। समय के साथ, शेष राशि में यह कमी आपके सेवानिवृत्ति खाते के निवेश के समग्र प्रदर्शन पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती है।

लंबी अवधि में आपके खाते से बाहर रैप फीस का भुगतान आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास एक रैप खाता है जो 10% रिटर्न देता है और 1% शुल्क लेता है। अपने सेवानिवृत्ति खाते से अपनी रैप फीस का भुगतान करके, आप अपने निवेश पर पांच साल की अवधि में 8% तक की कमी करते हैं।

नीचे दिया गया चार्ट इस कमी को दर्शाता है। यह एक निवेशक के लिए पांच साल की अवधि में वार्षिक अंतर को दर्शाता है जो $ 1 मिलियन के IRA बैलेंस के साथ शुरू होता है, 10% की वार्षिक रिटर्न प्राप्त करता है, और प्रति वर्ष 1% रैप शुल्क का भुगतान करता है। आप देख सकते हैं कि नाटकीय रूप से 1% शुल्क, जितना छोटा लगता है, वार्षिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

इस उदाहरण में, पांच साल के बाद, सेवानिवृत्ति खाते के शेष में कुल अंतर $ 71, 851 है, और उसके बाद प्रत्येक वर्ष राशि में वृद्धि होगी।

पॉकेट से बाहर का भुगतान

अगला, आप आउट-ऑफ-पॉकेट के भुगतान के संभावित कर प्रभाव से अवगत होना चाहते हैं, जिसका अर्थ है कि पैसे का उपयोग करना जो पहले से ही शुल्क का भुगतान करने के लिए आयकर के अधीन है।

तालिका 1 द्वारा प्रदर्शित उदाहरण में, खाता शेष राशि में $ 71, 851 की वृद्धि में जेब परिणाम का भुगतान करना।

हालाँकि, जब यह राशि अंततः सेवानिवृत्ति खाते से वितरित की जाती है, तो यह आपके कर की दर पर आयकर के अधीन होगा, यह मानते हुए कि यह एक पारंपरिक खाता है, न कि रोथ। उच्च खाता शेष अधिक करों का भुगतान करेगा।

तो, इसका जवाब काफी हद तक IRA के प्रकार पर निर्भर करता है जिसे आप लपेट में रखते हैं। यदि खाता एक रोथ इरा है, तो वितरित राशि कर-मुक्त होगी। जेब से भुगतान करना अधिक लाभकारी विकल्प लगता है। लेकिन पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों के लिए, यह मामला नहीं हो सकता है।

चाबी छीन लेना

• यदि आप पॉकेट से बाहर रैप शुल्क का भुगतान करते हैं, तो सावधानी से चलें। आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि भुगतान को खाता में योगदान के रूप में नहीं गिना गया है। सही प्रक्रिया पर अपने खाता प्रदाता के साथ चेक करें।

क्या इसकी अनुमति है?

इस बात पर लंबे समय से चली आ रही कि क्या रैप फीस का भुगतान किया जा सकता है, आईआरएस द्वारा निजी पत्र सत्तारूढ़ (पीएलआर) 200507021 में संबोधित किया गया था।

रिटायरमेंट अकाउंट के लिए कमीशन (जो एक रैप फीस का हिस्सा है) पर केंद्रित बहस का भुगतान किया जा सकता है। बहस ने यह भी सवाल किया कि क्या मौजूदा नियामक दिशानिर्देशों के तहत, इस तरह के भुगतान को सेवानिवृत्ति खाते में योगदान के रूप में माना जाएगा।

पीएलआर 200507021 में, आईआरएस ने निष्कर्ष निकाला कि एक रैप शुल्क भुगतान को सेवानिवृत्ति खाते में योगदान के रूप में नहीं माना जाएगा।

इस पीएलआर के परिणामस्वरूप, कई सेवानिवृत्ति-खाता सेवा प्रदाता जो रैप शुल्क का भुगतान करने की अनुमति देने से हिचकिचा रहे थे, वे अब ऐसा कर रहे हैं। यदि आप एक लपेट खाता बनाए रखते हैं, तो मामले पर उनकी स्थिति निर्धारित करने के लिए अपने सेवा प्रदाता से संपर्क करें।

जबकि IRS ने PLR 200507021 के तहत रैप शुल्क का भुगतान जेब से करने की अनुमति दी थी, लेकिन इसने सेवानिवृत्ति खाते से भुगतान की गई शुल्क की प्रतिपूर्ति को रोकने के मौजूदा नियम को संबोधित नहीं किया। इसलिए, यदि आप अपने रैप-आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान करना चाहते हैं, तो अपने सेवानिवृत्ति-खाता प्रदाता के साथ यह निर्धारित करने के लिए जांचें कि क्या वे आपके बिलिंग खाते से डेबिट होने से पहले आपको शुल्क का भुगतान करने की अनुमति देने के लिए बिलिंग सेवा या अन्य प्रावधान प्रदान करते हैं।

रैप फीस का उपयोग करने का एक उदाहरण

आमतौर पर, यदि आपका प्रदाता बिलिंग सेवा प्रदान करता है, तो आपको अपने रैप शुल्क के लिए एक चालान मिलता है, जिसमें एक समय सीमा शामिल होती है जिसके द्वारा भुगतान किया जाना चाहिए। यदि आप बताई गई समय सीमा से अपना भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आमतौर पर शुल्क आपके सेवानिवृत्ति खाते से डेबिट किया जाता है। यदि आप भुगतान के डेबिट होने के बाद अपने शुल्क में भेजते हैं, तो भुगतान को योगदान माना जाता है, जो लागू सीमा के अधीन है।

जॉन, जो 45 वर्ष के हैं, ने अपने IRA प्रदाता को अपने रैप शुल्क के लिए $ 5, 000 के चेक में भेजा, जो पहले ही जॉन के IRA पर बहस करने वाले रैप के बाद इसे प्राप्त किया। चूंकि शुल्क डेबिट होने के बाद भुगतान प्राप्त हुआ था, IRA प्रदाता ने IRA योगदान के रूप में चेक जमा किया।

हालांकि, जॉन ने पहले ही अपने इरा के लिए $ 4, 000 का योगदान दिया था। $ 5, 000 देर के भुगतान के परिणामस्वरूप अतिरिक्त योगदान मिला।

यह तय करते समय कि क्या आपको अपने रिटायरमेंट अकाउंट बैलेंस से अपने रैप शुल्क का भुगतान करना चाहिए, विचार करने के लिए मुख्य कारक निवेश रिटर्न पर प्रभाव है।