वह समय आ सकता है जब जीवन बीमा पॉलिसी के मालिक खुद की नीतियों से खुद को मुक्त करना चाहते हैं। शायद वे अब प्रीमियम का भुगतान नहीं करना चाहते हैं। या वे खुद को एक ऐसी स्थिति में पाते हैं जहां उन्हें एक प्रमुख - और अक्सर अप्रत्याशित - व्यय के कारण नकदी तक पहुंचने की आवश्यकता होती है। अभी भी दूसरों को विश्वास नहीं है कि उन्हें जीवन बीमा कंपनियों द्वारा संरक्षित सुरक्षा की आवश्यकता है।
कारण जो भी हो, पॉलिसी मालिकों को अपने निपटान में उन सभी विकल्पों के बारे में पता होना चाहिए जो यह तय करते समय कि अवांछित पॉलिसी को बहाया जाए। ऐतिहासिक रूप से, छह तरीके हैं:
- एक अलग जीवन बीमा पॉलिसी के लिए भुगतान-घटाया हुआ शब्द 1035 विनिमय
लेकिन हाल ही में, एक अतिरिक्त विकल्प पेश किया गया है। इस विकल्प को एक जीवन निपटान के रूप में जाना जाता है।
जीवन निपटान सुविधाएँ
वित्तीय उद्योग नियामक प्राधिकरण के अनुसार, एक जीवन निपटान तब होता है जब एक जीवन बीमा पॉलिसी किसी व्यक्ति या संस्था (मूल पॉलिसी जारीकर्ता के अलावा) को उस राशि के लिए बेची जाती है जो पॉलिसी के नकद आत्मसमर्पण मूल्य से अधिक है, लेकिन शुद्ध मृत्यु से कम है फायदा। विक्रेता आमतौर पर एकमुश्त के रूप में भुगतान प्राप्त करता है, और अब बीमा पॉलिसी पर किसी भी प्रीमियम भुगतान के लिए जिम्मेदार नहीं है। ये अब खरीदार की जिम्मेदारी हैं।
जीवन बस्तियाँ छह उपर्युक्त निपटान विकल्पों से भिन्न होती हैं, जिसमें नीति के स्वामित्व को किसी अन्य व्यक्ति या संस्था को हस्तांतरित किया जाता है। यह अवधारणा परिचित लग सकती है, क्योंकि यह जीवन बीमा उद्योग से संबंधित है जिसे वैवाहिक बस्तियों के रूप में संदर्भित किया जाता है। व्यायायिक बस्तियों का आदान-प्रदान होता है, जिसमें जीवन बीमा पॉलिसी की बिक्री भी शामिल होती है; हालाँकि, वे जीवन बस्तियों से अलग हैं कि बीमाधारक को एक टर्मिनल बीमारी है।
लाइफ सेटलमेंट बिडिंग
अधिकांश पॉलिसी मालिक अपनी पॉलिसी बेचने का प्रयास करते समय लाइफ सेटलमेंट ब्रोकर की सहायता की मांग करते हैं। जीवन निपटान दलाल जीवन निपटान कंपनियों से संपर्क करते हैं ताकि उन्हें पता चल सके कि खरीद के लिए एक पॉलिसी उपलब्ध है।
ब्रोकर तब जीवन निपटान कंपनियों के लिए पॉलिसी पर बोली लगाने का इंतजार करता है (नीलामी के विपरीत नहीं)। सभी बोलियां प्राप्त करने पर, ब्रोकर पॉलिसी मालिक को यह पता करने देता है कि किस कंपनी ने पॉलिसी के लिए सबसे अधिक पैसा दिया था। जैसे, पॉलिसी मालिक आमतौर पर अपनी पॉलिसी को उस कंपनी को बेचता है जो सबसे अधिक पैसा देने को तैयार है।
जीवन बीमा पॉलिसी खरीद
आप खुद से पूछ सकते हैं कि कोई कंपनी किसी और की जीवन बीमा पॉलिसी क्यों खरीदना चाहेगी। संक्षिप्त उत्तर यह है कि जब पॉलिसी बेची जाती है, तो नया मालिक पॉलिसी लाभार्थी बन जाता है। यदि आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी को एक जीवन निपटान कंपनी को बेचने के लिए सहमत होते हैं, उदाहरण के लिए, कंपनी मृत्यु लाभ प्राप्त करने के अधिकार को प्रभावी ढंग से खरीद रही है कि बीमाकर्ता आपके गुजरने पर भुगतान करेगा। यह कंपनी के लिए एक आकर्षक निवेश हो सकता है, अगर इसे लगता है कि कारक अनुकूल हैं जो इसे एकत्र करेगा।
कई पॉलिसी मालिक जो जीवन निपटान लेनदेन के माध्यम से अपनी नीतियों को बेचने पर विचार करते हैं, एक जीवन निपटान कंपनी के विचार के बारे में असहज होते हैं जो अनिवार्य रूप से उनके मरने की प्रतीक्षा कर रहे हैं। एक कंपनी की धारणा हफ्तों, महीनों या वर्षों तक गिना जाती है जब तक कि मौत बहुत आराम नहीं है। कुछ लोग यह भी सोच सकते हैं कि बाद में मृत्यु के तुरंत बाद पहुंच जाने के लिए कोई कंपनी नापाक तरीकों का सहारा लेगी। हालांकि, ध्यान रखें कि जीवन निपटान कंपनियां पैसा बनाने के व्यवसाय में हैं। यदि वे किसी भी प्रकार के आपराधिक व्यवहार में संलग्न होते हैं तो कंपनियां अंततः खुद को व्यवसाय से बाहर कर देंगी।
इसके अलावा, कुछ इकाइयाँ जो दूसरों से जीवन बीमा अनुबंध खरीदती हैं, जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो उसकी देखभाल कम नहीं हो पाती। ये संस्थाएँ जीवन बीमा पॉलिसियाँ खरीदती हैं ताकि वे बैंकों से वित्तपोषण प्राप्त करने के लिए संपार्श्विक के लिए उनका उपयोग कर सकें। चाहे दो साल में बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो या 20 साल का मतलब कंपनी के लिए बहुत कम हो; यह केवल पॉलिसी का स्वामित्व चाहता है, इसलिए यह आज ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है।
तल - रेखा
जीवन बस्तियां जीवन बीमा पॉलिसी मालिकों के लिए एक अतिरिक्त विकल्प प्रदान करती हैं, जो यह तय करती है कि ऐसी पॉलिसी का क्या करना है जो उन्हें अब नहीं चाहिए या आवश्यकता नहीं है। मौद्रिक दृष्टिकोण से, यह विकल्प नीतियों के निपटान के लिए छह पारंपरिक तरीकों की तुलना में अधिक आकर्षक हो सकता है। यह पॉलिसी मालिकों के लिए अपने विश्वसनीय सलाहकारों (यानी, वित्तीय योजनाकार, लेखाकार, दलाल, वकील, आदि) के साथ विचार-विमर्श करने के लिए पर्याप्त है।
संभवतः हमेशा यह चिंता रहेगी कि इन नीतियों को खरीदने वाली कंपनियां आपराधिक व्यवहार में भाग ले सकती हैं। लेकिन जीवन निपटान दलाल, जीवन निपटान कंपनी और लेन-देन में शामिल किसी अन्य संस्था पर किए गए उचित परिश्रम के साथ, एक व्यक्ति को इन आशंकाओं को दूर करने में सक्षम होना चाहिए। इसके अलावा, यह तथ्य भी है कि इस उद्योग पर न्यूयॉर्क के अटॉर्नी जनरल (और अन्य राज्यों में नि: संदेह अन्य एजी) द्वारा सक्रिय रूप से नजर रखी जा रही है, कुछ की चिंताओं को शांत कर सकता है।
