होम-इक्विटी रूपांतरण बंधक - या एचईसीएम, जैसा कि वे आमतौर पर कहा जाता है - रिवर्स मॉर्गेज उत्पादों का सबसे अच्छी तरह से जाना जाता है। ये फेडरल इंश्योर्ड लोन उन घर मालिकों को अनुमति देते हैं, जो कम से कम 62 साल के हैं, जो अपने घर की इक्विटी में रहने के लिए टैप करते हैं, जैसे कि बेसिक लिविंग खर्च, हेल्थकेयर कॉस्ट और होम रिमॉडल। जबकि एचईसीएम अधिकांश रिवर्स-मॉर्टगेज बाजार का प्रतिनिधित्व करते हैं, एक छोटा खंड - 10% से कम - दो अन्य ऋण उत्पाद शामिल हैं: मालिकाना रिवर्स बंधक और एकल-उद्देश्य रिवर्स बंधक। यह लेख बताता है कि कौन मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग करना चाहता है।
एक मालिकाना रिवर्स बंधक क्या है?
अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग एचईसीएम के लिए अधिकतम ऋण राशि निर्धारित करता है। 1 जनवरी, 2018 से प्रभावी राशि बढ़कर 679, 650 डॉलर (फ्रेड्डी मैक की 150% $ 453, 100 की अनुरूप सीमा) हो गई। यह अधिकतम उन क्षेत्रों पर भी लागू होता है, जिनमें अलास्का, हवाई, गुआम और यूएस वर्जिन द्वीप समूह सहित फ्रेडी मैक सीमा के अपवाद प्राप्त होते हैं।
मालिकाना रिवर्स बंधक एचईसीएम कार्यक्रमों के तहत अनुमति से बड़ी ऋण राशि प्रदान करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि HECMs फ़ेडरेटेड रूप से समर्थित हैं और फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा अनुमोदित किसी भी ऋणदाता द्वारा पेश किए जा सकते हैं, मालिकाना रिवर्स बंधक को निजी कंपनियों द्वारा संरचित और बीमित किया जाता है, जो उधारदाताओं को भी चुन सकते हैं जो उन्हें पेशकश कर सकते हैं।
आकार-वार, मालिकाना रिवर्स बंधक केवल जोखिम की मात्रा से सीमित हैं, ऋणदाता मानने को तैयार है। एचईसीएम के साथ, ऋण राशि कई कारकों पर आधारित है, जिसमें घर का मूल्यांकन मूल्य भी शामिल है, लेकिन, एचईसीएम के विपरीत, ऋण लाखों में हो सकता है। नतीजतन, मालिकाना रिवर्स बंधक भी जंबो रिवर्स बंधक कहलाते हैं।
दोनों एचईसीएम और मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज उधारकर्ताओं को किसी भी तरह से धनराशि खर्च करने की अनुमति देते हैं, चाहे वह जीवित खर्चों, यात्रा, चिकित्सा खर्चों, दीर्घकालिक देखभाल, एक होम रीमॉडल या एक सपने की छुट्टी के लिए हो। केवल रिवर्स मॉर्टगेज उत्पाद जो यह सीमित करता है कि फंड का उपयोग कैसे किया जाता है, एकल-उद्देश्य रिवर्स मॉर्टगेज है, जो आमतौर पर घर के मालिकों को संपत्ति करों और आवश्यक घर की मरम्मत के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए उपयोग किया जाता है।
अंत में, एचईसीएम के विपरीत, स्वामित्व रिवर्स मॉर्गेज डिस्बर्समेंट के लिए कई विकल्प प्रदान नहीं कर सकते हैं, जैसे कि मासिक भुगतान या क्रेडिट की रेखा। इसके बजाय, फंड आमतौर पर समापन के समय एकमुश्त के रूप में उपलब्ध होते हैं।
मालिकाना हक बंधक की लागत
मालिकाना रिवर्स बंधक को बीमाकृत नहीं किया जाता है, इसलिए कोई अग्रिम या मासिक बंधक बीमा प्रीमियम नहीं है (जैसा कि एचईसीएम के लिए है)। फिर भी, उधारदाताओं उच्च ब्याज दरों का शुल्क लेते हैं और बंधक बीमा की कमी की भरपाई के लिए एक घर के मूल्य के सापेक्ष कम मात्रा में उधार देते हैं। जैसे, एक मालिकाना रिवर्स बंधक हमेशा एक गृहस्वामी के लिए सबसे उपयुक्त नहीं होगा - यहां तक कि एक महंगे घर के साथ भी। अपनी उम्र और घर के मूल्य के आधार पर सबसे अच्छा सौदा खोजने के लिए कई मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज लेंडर्स और HECM लेंडर्स से ब्याज दरों और फीस की तुलना करना एक अच्छा विचार है।
तल - रेखा
यदि आप एक पुराने गृहस्वामी हैं, तो आप अपने घर की इक्विटी में रिवर्स मॉर्टगेज के साथ रहने के खर्च, घर के रीमॉडल या किसी अन्य खर्च के लिए भुगतान कर सकते हैं। अब तक का सबसे सामान्य प्रकार का रिवर्स मॉर्टगेज HECM है, लेकिन कुछ घर मालिक यह पा सकते हैं कि एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज उन्हें अपने घर की इक्विटी के मुकाबले अधिक उधार लेने की अनुमति देता है। आप कितना उधार ले सकते हैं यह आपकी उम्र और संपत्ति के मूल्य पर निर्भर करता है - और ऋणदाता कितना जोखिम उठाने के लिए तैयार है।
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