एक वार्षिकी आपके और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है जिसमें आप एकमुश्त भुगतान या भुगतान की श्रृंखला बनाते हैं और बदले में, नियमित रूप से संवितरण प्राप्त करते हैं, या तो तुरंत या भविष्य में किसी बिंदु पर शुरू करते हैं।
चाबी छीन लेना
- वार्षिकियां बीमा अनुबंध हैं जो आपको तुरंत या भविष्य में नियमित आय का भुगतान करने का वादा करते हैं। आप एकमुश्त या भुगतान की एक श्रृंखला के साथ एक वार्षिकी खरीद सकते हैं। वार्षिकी से आपको प्राप्त होने वाली आय पर नियमित आयकर दरों पर कर लगाया जाता है, न कि पूंजीगत लाभ दरों पर, जो आमतौर पर कम होती हैं।
क्यों एक वार्षिकी खरीदें?
वार्षिकी का लक्ष्य आम तौर पर सेवानिवृत्ति के दौरान आय की एक स्थिर धारा प्रदान करना है। एक कर-आस्थगित आधार पर निधि, और 401 (के) योगदान की तरह, केवल 59 penalty के बाद जुर्माना के बिना वापस लिया जा सकता है।
वार्षिकी के कई पहलुओं को खरीदार की विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप बनाया जा सकता है। बीमाकर्ता को एकमुश्त भुगतान या भुगतान की एक श्रृंखला के बीच चयन करने के अलावा, आप तब चुन सकते हैं जब आप अपने योगदान को रद्द करना चाहते हैं - यानी भुगतान प्राप्त करना शुरू करें। एक वार्षिकी जो तुरंत भुगतान करना शुरू कर देती है, उसे तात्कालिक वार्षिकी के रूप में संदर्भित किया जाता है, जबकि जो भविष्य में पूर्व निर्धारित तिथि से शुरू होती है, उसे आस्थगित वार्षिकी कहा जाता है।
संवितरण की अवधि भी भिन्न हो सकती है। आप समय की एक विशिष्ट अवधि के लिए भुगतान प्राप्त करना चुन सकते हैं, जैसे कि 25 साल, या अपने जीवन के बाकी समय के लिए। बेशक, भुगतानों के जीवनकाल को सुरक्षित रखने से प्रत्येक चेक की मात्रा कम हो सकती है, लेकिन यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि आप अपनी परिसंपत्तियों को रेखांकित नहीं करते हैं, जो वार्षिकी के मुख्य विक्रय बिंदुओं में से एक है।
वार्षिकी के प्रकार
वार्षिकियां तीन मुख्य किस्मों में आती हैं: निश्चित, परिवर्तनशील और अनुक्रमित। प्रत्येक प्रकार का जोखिम और भुगतान क्षमता का अपना स्तर होता है। निश्चित वार्षिकियां एक गारंटीकृत राशि का भुगतान करती हैं। इस भविष्यवाणी के नकारात्मक पक्ष एक अपेक्षाकृत मामूली वार्षिक रिटर्न है, जो आमतौर पर एक बैंक से एक सीडी की तुलना में थोड़ा अधिक है।
परिवर्तनीय वार्षिकियां अधिक जोखिम के साथ, संभावित उच्च वापसी के लिए एक अवसर प्रदान करती हैं। इस मामले में, आप म्यूचुअल फंड के एक मेनू से चुन सकते हैं जो आपके व्यक्तिगत "उप-खाते" में जाता है। यहां, सेवानिवृत्ति में आपके भुगतान आपके उप-खाते में निवेश के प्रदर्शन पर आधारित हैं।
जोखिम और संभावित इनाम के बीच अनुक्रमित वार्षिकी बीच में कहीं गिर जाती है। आपको एक गारंटीकृत न्यूनतम भुगतान प्राप्त होता है, हालांकि आपकी वापसी का एक हिस्सा बाजार सूचकांक के प्रदर्शन से बंधा होता है, जैसे एस एंड पी 500।
अन्य प्रकार के निवेशों की तुलना में उनकी जटिलता और उच्च शुल्क के लिए परिवर्तनीय और अनुक्रमित वार्षिकी की अक्सर आलोचना की जाती है।
अधिक कमाई की उनकी क्षमता के बावजूद, चर और अनुक्रमित वार्षिकी की अक्सर उनकी फीस और उनके सापेक्ष जटिलता के लिए आलोचना की जाती है। उदाहरण के लिए, अगर अनुबंध के पहले कुछ वर्षों के भीतर उन्हें अपने पैसे वापस लेने की आवश्यकता होती है, तो कई वार्षकों को कड़ी आत्मसमर्पण शुल्क देना पड़ता है।
कैसे वार्षिकियां कर रहे हैं
किसी भी वार्षिकी के साथ विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण विशेषता इसका कर उपचार है। जबकि आपका शेष कर-मुक्त हो जाता है, आपके द्वारा प्राप्त संवितरण आयकर के अधीन हैं। इसके विपरीत, म्यूचुअल फंड जो आप एक वर्ष से अधिक समय के लिए रखते हैं, उस पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर पर कर लगाया जाता है, जो आम तौर पर कम होता है।
इसके अतिरिक्त, एक पारंपरिक 401 (के) खाते के विपरीत, जिस धन से आप एक वार्षिकी में योगदान करते हैं, वह आपकी कर योग्य आय को कम नहीं करता है। इस कारण से, विशेषज्ञ अक्सर सलाह देते हैं कि वर्ष के लिए अपने पूर्व-कर सेवानिवृत्ति खातों में अधिकतम योगदान देने के बाद ही आप वार्षिकी खरीदने पर विचार करें।
