होम इक्विटी ऋण और क्रेडिट लाइनों को समझना

होम इक्विटी ऋण घर में सुधार के लिए उपयोग करने के लिए अपने घर में इक्विटी को टैप करने, शिक्षा का भुगतान करने और क्रेडिट कार्ड या अन्य प्रकार के ऋण का भुगतान करने का एक सस्ता तरीका हो सकता है। उन्हें दूसरा बंधक माना जाता है क्योंकि वे आपकी संपत्ति से सुरक्षित होते हैं और आमतौर पर गैर-सुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दर होती है। पूर्व में, इन ऋणों पर भुगतान किया गया ब्याज, व्यक्तिगत वस्तुओं के लिए उपयोग किया जाता था, कर कटौती योग्य था। हालांकि, टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के आगमन के साथ, ब्याज केवल तभी घटाया जा सकेगा जब आंतरिक लेन-देन सेवा के अनुसार "करदाता के घर खरीदने, बनाने या ऋण हासिल करने में सुधार करने के लिए ऋण का उपयोग किया जाता है।"

दो ऋण प्रकार: गृह इक्विटी ऋण और सहायता

होम इक्विटी ऋण दो प्रकार के होते हैं। पहला एक निर्धारित अवधि (आमतौर पर पांच से 15 साल) के लिए तय ब्याज दर पर और एक निश्चित भुगतान के साथ निर्धारित धनराशि का ऋण है। दूसरे प्रकार को होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) कहा जाता है।

एक HELOC की परिवर्तनीय ब्याज दर है और एक समाप्ति तिथि के साथ क्रेडिट कार्ड की तरह अधिक कार्य करता है (अक्सर क्रेडिट की रेखा को निकालने के बाद 10 साल तक)। यदि आप गंभीर वित्तीय समस्याएं हैं, तो आप किसी भी प्रकार के होम इक्विटी ऋण से परेशान हो सकते हैं, अपनी नौकरी खो सकते हैं या अप्रत्याशित बीमारी का अनुभव कर सकते हैं।

एक HELOC की एक और जटिलता प्रारंभिक चरण ("ड्रा" अवधि) के बीच का स्टार्क कंट्रास्ट है, जब आपके पास क्रेडिट की रेखा तक पहुंच होती है और आपके द्वारा उधार लिए गए धन पर केवल ब्याज देना पड़ सकता है, और दूसरा (बहुत अधिक महंगा)) "पुनर्भुगतान" चरण, जब क्रेडिट की रेखा समाप्त हो जाती है और आपको अपने शेष राशि पर मूलधन और ब्याज दोनों चुकाने शुरू करने चाहिए। (अधिक स्पष्टीकरण के लिए, होम इक्विटी बनाम HELOC पढ़ें)

उधारदाताओं स्वचालित रूप से Foreclose नहीं करेंगे

होम इक्विटी ऋण या ऋण की लाइन पर चूक से फौजदारी हो सकती है। होम इक्विटी ऋणदाता वास्तव में आपके घर के मूल्य पर निर्भर करता है। यदि आपके घर में इक्विटी है, तो आपके ऋणदाता को फौजदारी शुरू करने की संभावना होगी, क्योंकि इसके पहले बंधक के भुगतान के बाद इसके कुछ पैसे वसूलने का एक अच्छा मौका है। अधिक इक्विटी, अधिक संभावना है कि आपका दूसरा बंधक ऋणदाता फोरस्केल का चयन करेगा।

अधिनियम की प्रतीक्षा मत करो

अधिकांश बंधक ऋणदाता और बैंक नहीं चाहते हैं कि आप अपने होम इक्विटी ऋण या ऋण की रेखा पर डिफ़ॉल्ट हों, इसलिए यदि आप भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं तो वे आपके साथ काम करेंगे। ऐसा होना चाहिए, अपने ऋणदाता से जल्द से जल्द संपर्क करना जरूरी है। आखिरी चीज जो आपको करनी चाहिए, वह है समस्या को सुलझाने की कोशिश करना। अगर आप उनके कॉल और पत्रों को मदद की पेशकश को नजरअंदाज करते हैं तो उधारदाता आपके साथ काम करने के लिए इतने इच्छुक नहीं होंगे।

जब यह बात आती है कि ऋणदाता क्या कर सकता है, तो कुछ विकल्प हैं। कुछ उधारदाता आपके ऋण या क्रेडिट लाइन को संशोधित करने की पेशकश करते हैं। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ अमेरिका उदाहरण के लिए, उधारकर्ताओं के साथ काम करने के लिए शर्तों, ब्याज दर, मासिक भुगतान या तीन के कुछ संयोजन को ऋण या HELOC को और अधिक किफायती बनाने की पेशकश करके काम करेगा। बैंक ऑफ अमेरिका के ऋण या HELOC संशोधन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ताओं को कुछ योग्यताओं को पूरा करना होगा:

• उनके पास कम से कम नौ महीनों के लिए ऋण होना चाहिए। उन्हें पिछले 12 वर्षों में पिछले 12 महीनों में या दो बार किसी भी प्रकार की घरेलू इक्विटी सहायता प्राप्त नहीं हुई होगी। उन्हें वित्तीय कठिनाई से गुजरना होगा। उन्हें चुकाने में सक्षम होना चाहिए। ऋण।

अन्य निजी ऋणदाता - जैसे कि सल्ली मॅई, जो छात्र ऋण प्रदान करता है - एक उधारकर्ता के साथ काम करता है जो कई आक्षेपों और जबरन विकल्पों की पेशकश करके भुगतानों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहा है। जो उधारकर्ता अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, उनके लिए बैंक ऑफ अमेरिका पेमेंट एक्सटेंशन या पुनर्भुगतान योजना प्रदान करता है ताकि वह अयोग्य भुगतानों को पकड़ सके।

सीमित सरकारी सहायता

संघीय सरकार से मदद सीमित है। ओबामा प्रशासन के होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम (एचएएमपी), जिसने पात्र गृहस्वामी को मासिक भुगतान को कम करने की अनुमति दी थी, जिसमें होम इक्विटी ऋण और क्रेडिट की रेखा जैसे दूसरे बंधक भी शामिल थे, नए आवेदकों के लिए बंद कर दिया गया था। 30 दिसंबर, 2016. द मेकिंग अफोर्डेबल हालाँकि, बंधक सहायता विकल्प पृष्ठ में आपके ऋणदाता से मदद लेने की जानकारी और सलाह है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी समस्या अस्थायी है या दीर्घकालिक है।

तल - रेखा

होम इक्विटी ऋण और ऋण की लाइनें आपके घर में इक्विटी को टैप करने का एक सस्ता तरीका हो सकता है। यदि आप खुद को परेशानी में पाते हैं, तो आपके पास विकल्प हैं। ऋण संशोधन जैसे ऋण संशोधन से लेकर सीमित सरकारी मदद तक, फौजदारी में जाने के बिना घर की इक्विटी या एचओएलओसी समस्या के तहत बाहर निकलने के तरीके हैं। सभी विकल्पों में महत्वपूर्ण यह है कि समस्या अपने आप ही गायब हो जाने की उम्मीद के बजाय तुरंत सहायता प्राप्त करें।

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