बीस प्रतिशत नियम की परिभाषा

बीस प्रतिशत नियम क्या है?

वित्त में, बीस प्रतिशत नियम बैंकों द्वारा अपने क्रेडिट प्रबंधन प्रथाओं के संबंध में उपयोग किया जाने वाला एक सम्मेलन है। विशेष रूप से, यह निर्धारित करता है कि देनदारों को बैंक जमाओं को बनाए रखना चाहिए जो उनके बकाया ऋणों के कम से कम 20% के बराबर हैं।

व्यवहार में, इस्तेमाल किया गया सटीक आंकड़ा ब्याज दरों, देनदार की कथित साख और अन्य कारकों के आधार पर भिन्न होता है।

चाबी छीन लेना

• बीस प्रतिशत नियम बैंकों द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक कन्वेंशन है। यह एक ऐसे ऋण के प्रतिशत से संबंधित है जिसे एक क्षतिपूर्ति शेष खाते में जमा करना आवश्यक है। यह नियम हाल के दशकों में कम आम हो गया है, और अक्सर उधारदाताओं द्वारा लचीले ढंग से व्यवहार किया जाता है।

कैसे बीस प्रतिशत नियम काम करता है

बीस प्रतिशत नियम एक क्षतिपूर्ति संतुलन का एक उदाहरण है - अर्थात्, बैंक द्वारा दिए गए ऋण के जोखिम को कम करने के उद्देश्यों के लिए एक बैंक में रखा गया शेष। हालांकि अतीत में इन संतुलन के लिए एक सख्त प्रतिशत पर आयोजित होना आम बात थी, जैसे कि 20%, यह हाल के दशकों में कम आम हो गया है। आज, क्षतिपूर्ति शेष राशि का आकार व्यापक रूप से होता है, और कभी-कभी पूरी तरह से बैंक सेवा शुल्क या ऐसी अन्य व्यवस्थाओं के भुगतान के साथ माफ कर दिया जाता है।

आम तौर पर, क्षतिपूर्ति शेष में रखे गए धन को ऋण के मूलधन से ही निकाला जाएगा, जहां उसे ऋणदाता द्वारा प्रदान किए गए गैर-ब्याज वाले खाते में रखा जाएगा। बैंक जमाकर्ताओं को क्षतिपूर्ति किए बिना, अपने स्वयं के उधार और निवेश उद्देश्यों के लिए इन निधियों का उपयोग करने के लिए स्वतंत्र है।

उधारकर्ता के दृष्टिकोण से, यह ऋण की पूंजी की लागत में वृद्धि का प्रतिनिधित्व करता है क्योंकि क्षतिपूर्ति संतुलन में रखे गए धन का उपयोग अन्यथा निवेश पर सकारात्मक रिटर्न उत्पन्न करने के लिए किया जा सकता है। दूसरे शब्दों में, क्षतिपूर्ति संतुलन से जुड़ी अवसर लागत उधारकर्ता की पूंजी की लागत को बढ़ाती है।

बैंक के दृष्टिकोण से, विपरीत सच है। उधारकर्ता से एक महत्वपूर्ण जमा रखने से, बैंक अपने ऋण के प्रभावी जोखिम को कम करता है जबकि निवेश पर लाभ से लाभान्वित होता है जो वे जमा किए गए धन से उत्पन्न कर सकते हैं। निश्चित रूप से, उधारकर्ता केवल तभी क्षतिपूर्ति राशि प्रदान करने के लिए सहमत होंगे जब वे कहीं और अधिक उदार शब्द खोजने में असमर्थ हों, जैसे कि उदाहरणों में जहां उधारकर्ता तरलता से जूझ रहा है या उसकी क्रेडिट रेटिंग खराब है।

महत्वपूर्ण रूप से, ऋण पर चुकाया गया ब्याज ऋण मूलधन की संपूर्णता पर आधारित होता है, जिसमें किसी भी राशि की भरपाई शेष राशि में की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि कोई कंपनी किसी बैंक से शर्तों के तहत 5 मिलियन डॉलर उधार लेती है, जिसके लिए उसे उस ऋण का 20% उधार बैंक में जमा करने की आवश्यकता होती है, तो उस ऋण पर ब्याज पूर्णतया $ 5 मिलियन पर आधारित होगा। भले ही उधारकर्ता शेष राशि की भरपाई के लिए $ 1 मिलियन (20%) को निकालने या निवेश करने में असमर्थ हो, फिर भी उन्हें ऋण के उस हिस्से पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता होगी।

बीस प्रतिशत नियम का वास्तविक विश्व उदाहरण

एमिली एक रियल एस्टेट डेवलपर है जो एक नए कंबोडियम टॉवर के निर्माण के लिए $ 10 मिलियन उधार लेना चाहता है। वह एक वाणिज्यिक बैंक से संपर्क करती है जो अपनी परियोजना को वित्त के लिए सहमत करता है जिसमें बीस प्रतिशत नियम शामिल हैं।

अपने ऋण की शर्तों के तहत, एमिली को ऋण देने वाले बैंक में रखे गए गैर-ब्याज वाले खाते में $ 10 मिलियन ऋण से $ 2 मिलियन जमा करना आवश्यक है। बैंक तब एमिली को उसकी जमा राशि पर कोई ब्याज दिए बिना उन निधियों को निवेश या उधार देने के लिए स्वतंत्र है।

हालांकि वह केवल 10 मिलियन डॉलर का उपयोग करने के लिए स्वतंत्र है, जिसे उसने उधार लिया था, फिर भी एमिली को पूरे 10 मिलियन डॉलर के ऋण पर ब्याज का भुगतान करना होगा। प्रभावी रूप से, यह उसके ऋण की पूंजी की लागत को बढ़ाता है, जबकि बैंक के दृष्टिकोण से विपरीत है।