विषय - सूची
- 1. समायोज्य दर बंधक
- 2. कोई डाउन पेमेंट नहीं
- 3. ऋण ऋण
- 4. रिवर्स बंधक
- 5. लंबे समय तक परिशोधन
- 6. विदेशी बंधक उत्पाद
- तल - रेखा
ग्रेट मंदी के दौरान, अमेरिकी अर्थव्यवस्था ने बंधक फौजदारी के कारण एक बड़ी हिट ली। राष्ट्र भर के उधारकर्ताओं को अपने बंधक का भुगतान करने में परेशानी हुई। उस समय, 10 में से आठ उधारकर्ता अपने बंधक को पुनर्वित्त करने की कोशिश कर रहे थे। यहां तक कि हाई-एंड होमबॉयर्स को फोरक्लोजर से परेशानी हो रही थी। इतने सारे नागरिकों को अपने बंधक के साथ परेशानी क्यों हो रही थी? यहाँ छह कारण हैं।
चाबी छीन लेना
- एडजस्टेबल-रेट बंधक कम प्रारंभिक दर प्रदान करते हैं जिसके परिणामस्वरूप कम भुगतान होते हैं; हालांकि, समय की अवधि के बाद ब्याज दर रीसेट हो जाती है। गिरवी पर कोई डाउन पेमेंट न करने से यह अधिक संभावना बन सकती है कि उधारकर्ता का घर "पानी के नीचे" खत्म हो जाए। रिवर्स मोर्टगेज की उच्च लागत होती है, कई शुल्क के साथ रिडल्ड होते हैं, और परिणाम आपके घर में इक्विटी खोने के कारण। बंधक के लिए समय सीमा के कारण घर में कम इक्विटी होती है और अधिक ब्याज का भुगतान किया जाता है - जिससे मालिक के लिए स्थानांतरित करना मुश्किल हो जाता है। विदेशी बंधक उत्पादों के परिणामस्वरूप नकारात्मक इक्विटी का निर्माण करने वाले खरीदार हो सकते हैं।
1. समायोज्य दर बंधक
एडजस्टेबल-रेट बंधक (एआरएम) एक घर के मालिक के सपने की तरह लग सकते हैं। ये बंधक पहले दो से पांच वर्षों के लिए कम ब्याज दर के साथ उधारकर्ताओं को शुरू करते हैं। वे आपको एक बड़ा घर खरीदने की अनुमति देते हैं जिससे आप सामान्य रूप से अर्हता प्राप्त कर सकते हैं और कम, अधिक-किफायती भुगतान कर सकते हैं। हालांकि, दो से पांच साल के बाद, ब्याज दर बाजार दर पर रीसेट हो जाती है, जो आम तौर पर अधिक होती है। यह एक मुद्दा नहीं है अगर उधारकर्ता बस अपने घरों से बाहर इक्विटी ले सकते हैं और एक बार रीसेट होने पर कम दर पर पुनर्वित्त कर सकते हैं। या, वैकल्पिक रूप से, यदि खरीदार लंबे समय तक घर में नहीं रहता था, तो यह पहले से ही बेच दिया गया हो सकता है जब तक कि दर बदल गई होगी। (इस प्रकार का बंधक किसी के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जिसकी नौकरी के लिए बार-बार स्थानांतरण की आवश्यकता होती है।)
हालाँकि, यह हमेशा इस तरह से काम नहीं करता है। जब आवास की कीमतें गिरती हैं, तो उधारकर्ता यह पाते हैं कि वे अपने मौजूदा ऋणों को पुनर्वित्त करने में असमर्थ हैं। यह कई उधारकर्ताओं को उच्च बंधक भुगतानों का सामना करना पड़ता है जो उनके मूल भुगतानों से दो से तीन गुना अधिक हैं।
विभिन्न उधारदाताओं के साथ खरीदारी करें, अपने बंधक आवेदन पर पूर्ण और सच्ची जानकारी की पेशकश करें, और क्रेडिट समस्याओं को संबोधित करें क्योंकि वे सबसे अच्छा कदम हैं जो आप एक उचित और व्यावहारिक बंधक प्राप्त करने के लिए ले सकते हैं।
2. कोई डाउन पेमेंट नहीं
सबप्राइम संकट का एक ट्रिगर यह था कि कई कंपनियों ने उधारकर्ताओं को नो-डाउन-पेमेंट ऋण की पेशकश की थी। यहाँ है कि क्यों एक समस्या बन गया।
डाउन पेमेंट का उद्देश्य दो गुना है। सबसे पहले, यह उस राशि की इक्विटी को बढ़ाता है जो आपके घर पर है, उस पर आपके द्वारा दी गई राशि को कम करते हुए। दूसरा, एक डाउन पेमेंट सुनिश्चित करता है कि आपके पास गेम में कुछ त्वचा है।
उधारकर्ता जो बड़े भुगतान करते हैं, उनके बंधक भुगतान करने के लिए हर संभव कोशिश करने की अधिक संभावना है, क्योंकि वे अपना निवेश खोना नहीं चाहते हैं। दूसरी ओर, कई उधारकर्ता जो अपने घरों में कुछ भी कम नहीं रखते हैं और खुद को अपने बंधक पर उल्टा पाते हैं, बस कुछ दूर चलते हैं क्योंकि उनके पास घर की तुलना में अधिक पैसा बकाया होता है। उधारकर्ता जितना अधिक बकाया होता है, उतनी ही संभावना है कि वे दूर चलेंगे, बंधक को फौजदारी में डाल देंगे।
3. ऋण ऋण
2007 में शुरू हुए सबप्राइम मेल्टडाउन से पहले रियल एस्टेट बूम के दौरान शब्द "झूठा ऋण" विवादित लग सकता है, लेकिन इस तरह के ऋण अविश्वसनीय रूप से लोकप्रिय थे। बंधक उधारदाताओं को उन्हें सौंपने के लिए जल्दी थे, और उधारकर्ता उन्हें स्वीकार करने के लिए जल्दी थे। एक झूठा ऋण के लिए कोई प्रलेखन और सत्यापन की आवश्यकता नहीं है। ऋण उधारकर्ता की घोषित आय, घोषित संपत्ति और घोषित खर्चों पर आधारित होता है।
उनका नाम इसलिए रखा गया है क्योंकि उधारकर्ताओं में झूठ बोलने की प्रवृत्ति होती है, जिससे उनकी आय में वृद्धि होती है ताकि वे एक बड़ा घर खरीद सकें। कुछ ऐसे व्यक्ति जिन्हें झूठे ऋण मिले, उनके पास नौकरी भी नहीं थी। घर में खरीदार मिलते ही परेशानी शुरू हो जाती है।
जैसा कि बंधक भुगतान को वास्तविक आय के साथ भुगतान करना पड़ता है - आय नहीं बताई गई - उधारकर्ता लगातार बंधक भुगतान करने में असमर्थ है। वे भुगतान पर पीछे पड़ जाते हैं और दिवालियापन और फौजदारी का सामना करते हैं।
4. रिवर्स बंधक
रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने में कई कमियां हैं। उच्च अग्रिम लागतें हैं। उत्पत्ति शुल्क, बंधक बीमा, शीर्षक बीमा, मूल्यांकन शुल्क, वकील शुल्क और विविध शुल्क जल्दी से इक्विटी खा सकते हैं। उधारकर्ता घर का पूर्ण स्वामित्व खो देता है।
एक बार बंधक प्रभावी होने के बाद, सभी उधारकर्ता की इक्विटी उनके घर से चली गई है; बैंक अब इसका मालिक है। उनके लाभार्थी केवल उसी चीज के हकदार हैं जो उधारकर्ता की संपत्ति से नकदी के बाद सभी इक्विटी को छोड़ दिया जा सकता है, जिसका उपयोग बंधक, शुल्क और ब्याज का भुगतान करने के लिए किया गया है। अगर वे परिवार को घर में रखना चाहते हैं तो उनके बच्चों को बैंक के साथ समझौता करने और बंधक भुगतान करने की कोशिश करनी पड़ सकती है।
5. लंबे समय तक परिशोधन
आपने सोचा होगा कि 30 साल की सबसे लंबी समय सीमा थी जिसे आप एक बंधक पर प्राप्त कर सकते थे, लेकिन कुछ बंधक कंपनियां अब ऋण दे रही हैं जो 40 साल तक चलती हैं। क्या अधिक है, 35- और 40-वर्षीय बंधक धीरे-धीरे लोकप्रियता में बढ़ रहे हैं। क्यों? वे व्यक्तियों को बहुत कम भुगतान के लिए बड़ा घर खरीदने की अनुमति देते हैं।
एक 40-वर्षीय बंधक एक 20-वर्षीय के लिए समझ में आ सकता है जो अगले 20 वर्षों तक घर में रहने की योजना बना रहा है, लेकिन यह अन्य लोगों के लिए समझ में नहीं आता है। 40-वर्षीय बंधक पर ब्याज दर 30-वर्ष की तुलना में थोड़ी अधिक होगी। यह 40-वर्ष की समयावधि में बहुत अधिक ब्याज देता है, क्योंकि बैंक उधारकर्ताओं को अपने अंतिम समय में इसे बनाए बिना अपने बंधक का भुगतान करने के लिए 10 अतिरिक्त वर्ष नहीं देने जा रहे हैं।
उधारकर्ताओं के पास अपने घरों में कम इक्विटी भी होगी। पहले 10 से 20 वर्षों के लिए भुगतान का थोक मुख्य रूप से ब्याज का भुगतान करेगा, जिससे उधारकर्ता को स्थानांतरित करना लगभग असंभव हो जाएगा। यदि आप अपने 70 के दशक में भुगतान कर रहे हैं तो यह भी सेवानिवृत्ति को कठिन बनाता है।
6. विदेशी बंधक उत्पाद
ग्रेट मंदी से पहले विकसित अन्य प्रकार के बंधक भी फौजदारी का कारण बने। उधारदाताओं ने सभी प्रकार के विदेशी उत्पादों के साथ आया, जिन्होंने होमवर्कशिप के सपने को एक वास्तविकता बना दिया। कुछ गृहस्वामी बस यह नहीं समझ पाए कि वे स्वयं में क्या कर रहे थे। दो उदाहरण:
- ब्याज केवल ऋण 20% से 30% तक कम कर सकते हैं। ये ऋण उधारकर्ताओं को कुछ वर्षों के लिए घर में रहते हैं और केवल ब्याज भुगतान करते हैं। नाम-आपका-भुगतान ऋण उधारकर्ताओं को यह तय करने की अनुमति देता है कि वे प्रत्येक महीने अपने बंधक पर कितना भुगतान करना चाहते हैं।
दोनों उत्पादों के लिए पकड़ यह है कि एक बड़ा गुब्बारा मूल भुगतान एक निश्चित अवधि के बाद आता है। इन सभी उत्पादों को नकारात्मक परिशोधन उत्पादों के रूप में जाना जाता है। इक्विटी का निर्माण करने के बजाय, उधारकर्ता नकारात्मक इक्विटी का निर्माण कर रहे हैं। वे हर महीने उस राशि को बढ़ाते जा रहे हैं जब तक कि उनका कर्ज ईंटों के ढेर की तरह उन पर न गिर जाए। विदेशी बंधक उत्पादों ने कई उधारकर्ताओं को अपने ऋण पर पानी के नीचे रहने के लिए प्रेरित किया है।
तल - रेखा
गृहस्वामी के लिए सड़क कई जालों से भरा हुआ है। इनसे बचना आर्थिक परेशानी से बाहर रहने की कुंजी है। शायद इस बात को ध्यान में रखने के लिए एक अच्छी बात यह है कि अगर कुछ सच्चा होना अच्छा लगता है, तो शायद यह है।
