आपका ऋण-से-आय अनुपात एक व्यक्तिगत वित्त उपाय है जो उस राशि की तुलना करता है जो आप कमाते हैं, जो आप अपने लेनदारों को देते हैं। ज्यादातर लोगों के लिए, यह संख्या तब खेल में आती है, जब वे घर खरीदने के लिए वित्तपोषण को पूरा करने की कोशिश कर रहे होते हैं, क्योंकि इसका उपयोग बंधक वहन क्षमता को निर्धारित करने के लिए किया जाता है।
एक बार वित्तपोषण प्राप्त हो जाने के बाद, कुछ घर मालिक ऋण-से-आय अनुपात को बहुत अधिक सोचते हैं, लेकिन शायद उन्हें चाहिए। हमारे बंधक कैलकुलेटर मासिक भुगतान का अनुमान लगाने में मदद करने के लिए एक उपयोगी उपकरण है।, हम आपको दिखाएंगे कि इस शक्तिशाली अनुपात का उपयोग कैसे किया जाता है।
ऋण-से-आय की गणना
आपके ऋण-से-आय अनुपात की गणना करना कठिन नहीं है, और यह एक पैसा भी खर्च नहीं करता है। गणना में शामिल ऋणों के आधार पर इसकी गणना करने के दो मुख्य तरीके हैं।
इस अनुपात को मापने के लिए कम ज़ोरदार तरीका सभी आवास ऋणों की तुलना करना है, जिसमें आपके बंधक व्यय, गृह बीमा, कर और किसी भी अन्य आवास-संबंधी खर्च शामिल हैं। एक बार आपके पास कुल आवास व्यय की गणना करने के बाद, इसे अपनी सकल मासिक आय की मात्रा से विभाजित करें। उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति माह $ 2, 000 कमाते हैं और $ 400 का बंधक व्यय, $ 200 का कर और $ 150 का बीमा व्यय करते हैं, तो आपका ऋण-से-आय अनुपात 37.5% है।
अधिक लुभावने उपाय में कुल राशि शामिल है जिसे आप प्रत्येक महीने सर्विसिंग डेट पर खर्च करते हैं। इसमें सभी आवर्ती ऋण शामिल हैं, जैसे बंधक, कार ऋण, बाल सहायता भुगतान और क्रेडिट कार्ड भुगतान।
इस अनुपात की गणना करते समय, भोजन, मनोरंजन और उपयोगिताओं जैसे मासिक खर्चों की गणना न करें।
सकल वर्सस शुद्ध आय
ऋण देने के उद्देश्यों के लिए, ऋण-से-आय गणना हमेशा सकल आय पर आधारित होती है। सकल आय एक कर पूर्व गणना है। जैसा कि हम सभी जानते हैं, हम कर प्राप्त करते हैं, इसलिए हमें अपनी सकल आय (अधिकांश मामलों में) रखने के लिए नहीं मिलता है। क्योंकि आप उन धन को खर्च नहीं कर सकते जो आपको कभी नहीं मिलते हैं, परिणाम आपके खर्च करने की क्षमता का कुछ आक्रामक चित्र है।
$ 2, 000 प्रति माह सकल मासिक आय उदाहरण पर विचार करें। 8, 025 डॉलर से अधिक की राशि पर $ 802.50 के एक फ्लैट दर को लागू करने वाले कर दरों पर करों के बाद, कि $ 2, 000 प्रति $ लगभग 1, 708 या उससे कम हो जाता है (सेवानिवृत्ति योजना के योगदान और अन्य कारकों के आधार पर)।
मूल ऋण-से-आय गणना के बावजूद, आप अपने बिल का भुगतान सकल आय के साथ नहीं कर सकते हैं, और शुद्ध आय (टेक-होम पे) गणना में उपयोग की गई संख्या से कम है। यह लगभग $ 300 है जो आपकी खर्च करने की क्षमता को निर्धारित करने में मदद करने के लिए उपयोग किया गया था, लेकिन जब आपके बिलों का भुगतान करने का समय आता है तो यह वास्तव में काम नहीं करेगा।
यह मत भूलो, यदि आप उच्च आय वर्ग में हैं, तो करों से आपकी शुद्ध आय का प्रतिशत भी अधिक होगा। अपने कर ब्रैकेट के बावजूद, आप निश्चित रूप से अपने ऋण-से-आय अनुपात की गणना के लिए अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण द्वारा बेहतर सेवा करेंगे। ऋण पात्रता के अलावा किसी अन्य चीज के लिए, सकल आय के बजाय शुद्ध आय पर अपनी गणना को आधार मानें। नेट नंबर का उपयोग करने से आपकी खर्च करने की क्षमता का बहुत अधिक यथार्थवादी चित्र मिलता है।
अच्छे और बुरे नंबर
आपका ऋण-से-आय अनुपात आपको अपने वित्तीय स्वास्थ्य की स्थिति के बारे में बहुत कुछ बताता है। कम संख्या बेहतर परिदृश्य का संकेत है क्योंकि कम ऋण को आमतौर पर एक अच्छी चीज के रूप में देखा जाता है। आखिरकार, यदि आपके पास सेवा के लिए ऋण नहीं है, तो आपके पास अन्य चीजों के लिए अधिक धन होगा। विदेशी छुट्टियों से लेकर सेवानिवृत्ति के लिए बचत तक, कुछ अतिरिक्त डॉलर खर्च करने के लिए ज्यादातर लोग एक लाख तरीके सोच सकते हैं। दुर्भाग्य से, एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात का अर्थ है कि महीने के अंत में कई अतिरिक्त डॉलर नहीं बचे हैं।
फिर, एक अच्छा अनुपात क्या है? पारंपरिक ऋणदाता आमतौर पर 36% ऋण-से-आय अनुपात पसंद करते हैं, जिसमें से 28% से अधिक ऋण आपके घर पर बंधक की सेवा के लिए समर्पित नहीं है। 37% से 40% के लिए ऋण-से-आय अनुपात को अक्सर ऊपरी सीमा के रूप में देखा जाता है, हालांकि कुछ ऋणदाता उस सीमा या उससे अधिक में अनुपात की अनुमति देंगे। हालाँकि, हालांकि ऋणदाता आपको ऋण देने के लिए तैयार हो सकते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको इसे लेना चाहिए।
ध्यान रखें कि लोगों की बढ़ती संख्या 41% से 49% रेंज में है, एक क्षेत्र जहां वित्तीय परेशानी आसन्न है। लगभग सभी विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि 50% से ऊपर का ऋण-से-आय अनुपात खतरनाक रूप से जी रहा है। कई लोगों के लिए, सबसे अच्छा अनुपात 0% के करीब है, एक संख्या जो ऋण-मुक्त जीवन का प्रतिनिधित्व करती है। जबकि सभी के पास भुगतान करने के लिए बिल हैं और हम में से अधिकांश के पास कम से कम कुछ आवर्ती ऋण हैं, जब तक कि आपका आय स्रोत असीमित और गारंटीकृत नहीं है, एक कम ऋण-से-आय अनुपात लगभग हमेशा उच्च अनुपात से बेहतर होता है।
अपने ऋण-से-आय अनुपात की निगरानी करना आपके खर्चों और आपकी खरीद की शक्ति पर नजर रखने का एक शानदार तरीका है। चाहे आप $ 25, 000 प्रति वर्ष कमाएँ, प्रति वर्ष $ 100, 000, या $ 1 मिलियन प्रति वर्ष, आपका ऋण-से-आय अनुपात आपके खर्च करने की आदतों का एक स्नैपशॉट प्रदान करता है। यह एक छोटी आय अभी तक संभव है, अच्छी खर्च करने की आदतों के सौजन्य से, कम आय-से-आय अनुपात है। उच्च आय लेकिन खराब खर्च करने की आदतों का होना भी संभव है, जिसके परिणामस्वरूप उच्च ऋण-से-आय अनुपात होता है। अंत में, यह नहीं है कि आप कितना कमाते हैं बल्कि आप कितना खर्च करते हैं जिससे सभी फर्क पड़ता है।
निष्कर्ष
ध्यान रखें कि जितना अधिक आप ऋणों में जोड़ते हैं, या तो आवास या आवर्ती ऋणों के माध्यम से, आपका अनुपात जितना अधिक होगा। आपका अनुपात जितना अधिक होगा, वित्तीय खतरे में होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप वित्तीय स्वतंत्रता की राह पर हैं, आप अपने वित्त को सही दिशा में आगे बढ़ने के लिए प्रत्येक तिमाही में इस अनुपात की गणना कर सकते हैं।
यदि आपका ऋण-से-आय अनुपात उस आर्थिक स्वास्थ्य की तस्वीर को चित्रित नहीं करता है जिसे आप देखना चाहते हैं, तो आपको चित्र को बेहतर बनाने के लिए कदम उठाने होंगे। यह जानने के लिए कि सही दिशा में कैसे आगे बढ़ना है, अपने वित्त को कैसे प्राप्त करना है और धन के निर्माण के चरण।
