जोखिम-आधारित जमा बीमा क्या है?
जोखिम-आधारित जमा बीमा प्रीमियम के साथ बीमा है जो यह दर्शाता है कि बैंक अपने ग्राहकों की जमा राशि का निवेश करते समय विवेकपूर्ण तरीके से कार्य करते हैं। यह विचार है कि फ्लैट-रेट डिपॉज़िट बीमा आश्रयों को उनके जोखिम के वास्तविक स्तर से हटाता है और खराब निर्णय लेने और नैतिक खतरे को प्रोत्साहित करता है। हालांकि सभी बैंक विफलताएं नैतिक खतरे का परिणाम नहीं हैं, लेकिन बैंक विफलताओं को रोकने के लिए जोखिम-आधारित जमा बीमा के बारे में सोचा जाता है। जिन बैंकों में जोखिम जोखिम अधिक होता है, वे उच्च बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
ब्रेकिंग डाउन जोखिम-आधारित जमा बीमा
बचत और ऋण संकट के बाद में पारित फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (एफडीआईसी) 1991 के सुधार अधिनियम के बाद जोखिम-आधारित जमा बीमा मानक बन गया। एफडीआईसी को 1994 तक फ्लैट-रेट डिपॉजिट इंश्योरेंस प्रोग्राम से स्विच करना आवश्यक था।
एफडीआईसी, जिसका मुख्य उद्देश्य रन-ऑन-द-बैंक परिदृश्यों को रोकने के लिए है जो कि महामंदी के दौरान कई बैंकों को तबाह कर देता है, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस प्रोग्राम को फंड करने के लिए बैंकों से जमा होने वाले जमा प्रीमियम का उपयोग करता है। यह कार्यक्रम बैंक की विफलता की स्थिति में सदस्य बैंकों में $ 250, 000 तक की जमा राशि का बीमा करके उपभोक्ताओं की सुरक्षा करता है।
चेकिंग अकाउंट्स, सेविंग अकाउंट्स, सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉजिट (सीडी) और मनी मार्केट अकाउंट्स आमतौर पर एफडीआईसी द्वारा 100% कवर किए जाते हैं। कवरेज विश्वास खातों और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRAs) तक फैली हुई है, लेकिन केवल वे हिस्से जो पहले सूचीबद्ध खातों के प्रकार को फिट करते हैं। एफडीआईसी बीमा म्यूचुअल फंड, वार्षिकी, जीवन बीमा पॉलिसी, स्टॉक या बॉन्ड जैसे उत्पादों को कवर नहीं करता है। सुरक्षित जमा बॉक्स की सामग्री भी FDIC कवरेज में शामिल नहीं है। कैशियर के चेक और असफल बैंक द्वारा जारी किए गए मनीऑर्डर कवर किए गए हैं।
Moral Hazard के उदाहरण हैं
नैतिक खतरा एक ऐसी स्थिति है जिसमें एक समझौते के लिए एक पक्ष जोखिम भरा व्यवहार करता है या सद्भाव में कार्य करने में विफल रहता है क्योंकि यह जानता है कि दूसरा पक्ष उस व्यवहार के किसी भी परिणाम को सहन करता है। नैतिक जोखिम आमतौर पर बीमा उद्योग पर लागू होता है। बीमा कंपनियों को चिंता है कि दुर्घटनाओं से होने वाले नुकसान से बचाने के लिए भुगतान करने से वे वास्तव में जोखिम उठाने को प्रोत्साहित कर सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप उन्हें दावों में अधिक भुगतान करना पड़ता है।
व्यापार में, नैतिक खतरे के सामान्य उदाहरणों में सरकारी खैरात शामिल हैं। 2000 के दशक के अंत में, वैश्विक वित्तीय संकट के दौरान, जोखिम भरे निवेश ने कई बड़े अमेरिकी निगमों को संकट में डाल दिया। अंततः, अमेरिकी सरकार ने इनमें से कुछ कंपनियों को विफल माना और उन्हें बाहर निकाल दिया। तर्क यह था कि व्यवसायों को अर्थव्यवस्था में विफल होने की अनुमति देना अमेरिका को एक अवसाद में धकेल सकता है।
2010 के डोड-फ्रैंक एक्ट ने कुछ बड़े-से-असफल निगमों में नैतिक खतरे को कम करने का प्रयास किया, ताकि वे वित्तीय परेशानी में पड़ने पर आगे बढ़ने के लिए योजनाओं की रूपरेखा तैयार करने की आवश्यकता हो।
