सेवानिवृत्ति की बचत: कर-स्थगित या कर

विषय - सूची

• टैक्स-डिफर्ड बनाम टैक्स-छूट
• कर-आस्थगित खातों के लाभ
• कर-मुक्त खातों का लाभ
• आपके लिए कौन सा खाता सही है?
• तल - रेखा

जब आप रिटायरमेंट से पहले सोच रहे हों, तो टैक्स प्लानिंग शुरुआत से ही आपके निर्णय लेने का हिस्सा होना चाहिए। दो सामान्य सेवानिवृत्ति खाते जो लोगों को अपने कर बिल को कम करने की अनुमति देते हैं वे कर-स्थगित और कर-मुक्त खाते हैं।

यहां इन दो प्रकार के खातों पर एक नज़र डालते हैं और महत्वपूर्ण अंतर जो आपको यह तय करने में मदद करेगा कि कौन सा खाता है - या यदि दोनों का संयोजन है - आपके लिए समझ में आता है।

चाबी छीन लेना

• कर-आस्थगित खाते के साथ, जब आप योगदान करते हैं, तो कर बचत का एहसास होता है, लेकिन कर-मुक्त खाते के साथ, निकासी सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त होते हैं। टैक्स-आस्थगित सेवानिवृत्ति खाते पारंपरिक IRAs और 401 (k) s.Popular tax हैं -टेम्प्ट खाते रोथ इरा और रोथ 401 (के) s हैं। आदर्श कर-अनुकूलन रणनीति दोनों प्रकार के खातों में योगदान को अधिकतम करने के लिए हो सकती है।

टैक्स-डिफर्ड बनाम टैक्स-छूट खाते

बस स्पष्ट होने के लिए: दोनों प्रकार के सेवानिवृत्ति खाते में जीवन भर के कर खर्चों की मात्रा को कम करना होगा, जो किसी को कम उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करता है। दो प्रकार के खातों के बीच सबसे अलग अंतर तब होता है जब कर लाभ में किक होती है।

कर-आस्थगित खाते

कर-आस्थगित खाते आपको अपने योगदान की पूरी राशि तक तत्काल कर कटौती का एहसास करने की अनुमति देते हैं, लेकिन भविष्य में खाते से निकासी पर आपकी साधारण आय दर पर कर लगेगा। संयुक्त राज्य अमेरिका में सबसे आम कर-स्थगित सेवानिवृत्ति खाते हैं। पारंपरिक इरा और 401 (के) योजनाएं हैं। कनाडा में, सबसे आम एक पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजना (RRSP) है।

अनिवार्य रूप से, जैसा कि खाते के नाम का अर्थ है, आय पर कर बाद की तारीख में "स्थगित" हैं।

यदि इस वर्ष आपकी कर योग्य आय $ 50, 000 है, उदाहरण के लिए, और आप कर-स्थगित खाते में $ 3, 000 का योगदान करते हैं, तो आप केवल $ 47, 000 पर कर का भुगतान करेंगे। 30 वर्षों में, एक बार जब आप रिटायर होते हैं, यदि आपकी कर योग्य आय शुरू में $ 40, 000 है, लेकिन आप खाते से $ 4, 000 निकालने का निर्णय लेते हैं, तो आपकी कर योग्य आय $ 44, 000 तक बढ़ जाएगी।

2020 में, व्यक्तियों को $ 19, 500 से 401 (k) योजना में योगदान करने की अनुमति दी जाती है, साथ ही यदि आप 50 या अधिक उम्र के हैं, तो $ 6, 000 का एक कैच-अप योगदान है।

2019 और 2020 दोनों में, आप एक पारंपरिक IRA के लिए अधिकतम $ 6, 000 का योगदान कर सकते हैं (वे 50 या अधिक अतिरिक्त 1000 डॉलर जोड़ सकते हैं)। कार्यस्थल योजना में भागीदारी और आपके द्वारा अर्जित राशि भी आपके कुछ पारंपरिक IRA योगदान की घटा सकती है।

कर-मुक्त खाते

जब आप उनके लिए योगदान करते हैं तो कर-मुक्त खाते कर लाभ नहीं देते हैं। इसके बजाय, वे भविष्य के कर लाभ प्रदान करते हैं; सेवानिवृत्ति पर निकासी करों के अधीन नहीं हैं। चूंकि खाते में योगदान कर-कर डॉलर के साथ किया जाता है, इसलिए तत्काल कर लाभ नहीं होता है। इस प्रकार की संरचना का प्राथमिक लाभ यह है कि निवेश रिटर्न कर-मुक्त होते हैं।

आपके वर्तमान और अपेक्षित भविष्य के टैक्स ब्रैकेट यह निर्धारित करने में प्राथमिक ड्राइविंग कारक हैं कि आपकी टैक्स-प्लानिंग आवश्यकताओं के लिए कौन सा खाता सबसे उपयुक्त है।

संयुक्त राज्य में लोकप्रिय कर-मुक्त खाते रोथ इरा और रोथ 401 (के) हैं। कनाडा में, सबसे आम एक कर-मुक्त बचत खाता (TFSA) है।

इसके विपरीत, एक नियमित कर योग्य निवेश पोर्टफोलियो में, मालिक उस निवेश पर 1, 427 डॉलर की वृद्धि पर पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करेंगे जब उन्होंने निवेश बेचा। और कर-आस्थगित खाते के साथ, मालिक साधारण आयकर का भुगतान करते हैं जब वे अपने खाते से अंशदान लेते हैं - योगदान या कमाई। ध्यान दें कि लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ कर नियमित आयकर से कम है।

कर-आस्थगित खाते के साथ, भविष्य में करों का भुगतान किया जाता है, लेकिन कर-मुक्त खाते के साथ, करों का भुगतान अभी किया जाता है। हालांकि, उस अवधि को स्थानांतरित करके जब आप करों का भुगतान करते हैं और कर-मुक्त निवेश वृद्धि की अनुमति देते हैं, तो प्रमुख लाभ महसूस किए जा सकते हैं।

“मुझे कर-विलंबित खाते का वर्णन करना पसंद है क्योंकि वास्तव में कर-विलंबित है। किसी दिन सड़क के नीचे कर का भुगतान किया जाएगा। एक कर-मुक्त खाता, हालांकि, पैसे को खाते में जमा करने के बाद कर-मुक्त होता है, ”बेलेफोंटे, पा में मैकक कोर्ट्टर, सीएफपी, कर्टेन फाइनेंशियल, एलएलसी के संस्थापक कहते हैं।

Roth IRAs और Roth 401 (k) s के लिए योगदान सीमाएं पारंपरिक IRAs और 401 (k) s के समान हैं, लेकिन जिन लोगों की संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) बहुत अधिक है, वे RRA IRAs में योगदान नहीं दे सकते हैं।

कर-आस्थगित खातों के लाभ

चालू वर्ष में कम कर का भुगतान करने का तात्कालिक लाभ कई व्यक्तियों को उनके कर-आस्थगित खातों के लिए एक मजबूत प्रोत्साहन प्रदान करता है। सामान्य सोच यह है कि वर्तमान योगदान का तत्काल कर लाभ भविष्य की निकासी के नकारात्मक कर निहितार्थ को कम कर देता है।

जब व्यक्ति सेवानिवृत्त होते हैं, तो वे कम कर योग्य आय उत्पन्न करेंगे और इसलिए, अपने आप को कम कर ब्रैकेट में पाएंगे। आम तौर पर उच्च करदाताओं को उनके कर-आस्थगित खातों को अधिकतम करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है ताकि वे अपने वर्तमान कर बोझ को कम कर सकें।

साथ ही, तत्काल कर लाभ प्राप्त करके, निवेशक वास्तव में अधिक धन अपने खातों में डाल सकते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपनी आय पर 24% कर की दर का भुगतान कर रहे हैं। यदि आप एक कर-आस्थगित खाते में $ 2, 000 का योगदान करते हैं, तो आपको 480 डॉलर (0.24 x $ 2, 000) का कर रिफंड प्राप्त होगा और मूल $ 2, 000 से अधिक का निवेश करने में सक्षम होगा, जो इसे तेज दर से मिश्रित कर देगा। यह मानकर चल रहा है कि आपने वर्ष के अंत में कोई कर नहीं दिया है, ऐसी स्थिति में कर की बचत आपके करों को कम कर देगी। अपनी बचत में वृद्धि कर लाभ और मन की शांति प्रदान कर सकती है।

कर-मुक्त खातों का लाभ

क्योंकि कर-मुक्त खातों के लाभों को भविष्य में 40 साल तक महसूस किया जाता है, कुछ लोग उन्हें अनदेखा करते हैं। हालांकि, युवा वयस्क जो या तो स्कूल में हैं या सिर्फ काम शुरू कर रहे हैं, कर-मुक्त खातों के लिए आदर्श उम्मीदवार हैं। जीवन में इन शुरुआती चरणों में, उनकी कर योग्य आय और संबंधित कर ब्रैकेट आमतौर पर न्यूनतम होते हैं लेकिन भविष्य में इसकी संभावना बढ़ जाएगी।

एक कर-मुक्त खाता खोलने और बाजार में धन का निवेश करने से, कोई व्यक्ति बिना किसी कर चिंताओं के अतिरिक्त पूंजी वृद्धि के साथ इन निधियों का उपयोग कर सकेगा। चूंकि इस प्रकार के खाते से निकासी कर-मुक्त होती है, इसलिए सेवानिवृत्ति में पैसा निकालना किसी को उच्च कर दायरे में नहीं लाएगा।

लॉस एंजिल्स में काइनेटिक फाइनेंशियल के प्रेसिडेंट, अली हशेमियन, एमबीए, सीएफपीई ने कहा, "पारंपरिक धारणा यह है कि सेवानिवृत्ति में कर कम होगा, पुराना है।" साथ ही, आज की तुलना में भविष्य में सेवानिवृत्त लोगों के लिए कर का माहौल खराब हो सकता है। ये कुछ कारण हैं जिनसे कर-मुक्त रणनीतियाँ लाभप्रद हो सकती हैं। ”

एसईके फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी, हर्स्ट, टेक्सास में संस्थापक वेन्स शैनन, सीएफपी, वे कहते हैं, "मैं उन लोगों के बारे में नहीं सोच सकता, जिन्हें कर-छूट का लाभ नहीं है।" "अक्सर, एक ग्राहक जो एक उच्च कर ब्रैकेट में होता है और एक दीर्घकालिक विकास-उन्मुख निवेश रणनीति होती है, जो पूंजीगत लाभ और योग्य लाभांश कराधान का लाभ लेने में सक्षम होगा - वर्तमान में कम दरों पर - जबकि कर-आस्थगित सभी लाभ को परिवर्तित करता है साधारण आय, जिस पर उच्च दर से कर लगता है। ”

आपके लिए कौन सा खाता सही है?

जबकि आदर्श कर अनुकूलन रणनीति में कर-आस्थगित और कर-मुक्त दोनों खातों में अधिकतम योगदान शामिल होगा, पर विचार करने के लिए कुछ चर हैं कि क्या इस तरह के आवंटन संभव नहीं हैं।

कम आय वाले

कम आय वाले लोगों को कर-मुक्त खाते के वित्तपोषण पर ध्यान केंद्रित करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है। इस स्तर पर, एक कर-आस्थगित खाते में योगदान का कोई मतलब नहीं होगा क्योंकि वर्तमान कर लाभ न्यूनतम होगा लेकिन भविष्य का दायित्व बड़ा हो सकता है।

कोई व्यक्ति जो एक कर-आस्थगित खाते में $ 1, 000 का योगदान देता है, जब वे 12% का आयकर लगाते हैं तो आज केवल $ 120 ही बचेंगे। यदि उन फंडों को पांच साल में वापस ले लिया जाता है जब व्यक्ति उच्च कर ब्रैकेट में होता है और 32% आयकर का भुगतान करता है, तो $ 320 का भुगतान किया जाएगा।

दूसरी ओर, कर-मुक्त खाते में योगदान पर आज कर लगता है। लेकिन, यह मानते हुए कि आप बाद के वर्षों में एक उच्च कर ब्रैकेट के संपर्क में आ जाएंगे, आपके भविष्य के कर बिल को कम कर दिया जाएगा।

उच्च आय कमाने वाले

उच्च-वेतन कमाने वालों को कर-रहित खाते जैसे 401 (के) या पारंपरिक इरा के योगदान पर ध्यान देना चाहिए। तत्काल लाभ उनके सीमांत कर ब्रैकेट को कम कर सकता है, जिसके परिणामस्वरूप महत्वपूर्ण मूल्य होगा।

अपनी सेवानिवृत्ति बचत के उद्देश्य और समय सीमा पर विचार करें

विचार करने के लिए एक और महत्वपूर्ण चर आपकी बचत के लिए उद्देश्य और समय-सीमा है। कर-आस्थगित खाते आमतौर पर होते हैं, लेकिन हमेशा नहीं, सेवानिवृत्ति के वाहनों के रूप में पसंद किया जाता है क्योंकि अधिकांश लोगों को कम से कम आय होगी और इस कार्य के बाद जीवन स्तर के दौरान कर की दर कम हो सकती है। कर-मुक्त खातों को अक्सर निवेश उद्देश्यों के लिए पसंद किया जाता है क्योंकि एक निवेशक महत्वपूर्ण कर-मुक्त पूंजीगत लाभ प्राप्त कर सकता है।

"मैं वास्तव में लगता है कि ग्राहक अक्सर कर-स्थगित खातों पर बहुत अधिक लोड करते हैं, " मार्गेरिटा चेंग, सीएफपी®, गेथर्सबर्ग में ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ, एमडी कहते हैं। "जैसा कि हम निवेश विविधीकरण का प्रचार करते हैं, कर निर्धारण उतना ही महत्वपूर्ण है। आज कर बचत का एहसास करना महत्वपूर्ण है। हालांकि, कर-मुक्त या कर-मुक्त सेवानिवृत्ति बचत के लिए कुछ कहा जाना है। डॉलर-लागत औसत, पैसे का समय मूल्य और कर-मुक्त विकास का संयोजन एक शक्तिशाली ट्राइफेक्टा है। ”

आपकी वित्तीय ज़रूरतें जो भी हों, एक वित्तीय सलाहकार आपको यह तय करने में मदद करेगा कि किस प्रकार का खाता आपके लिए सबसे अच्छा है।

तल - रेखा

टैक्स प्लानिंग किसी भी व्यक्तिगत बजट या निवेश प्रबंधन निर्णय का एक अनिवार्य हिस्सा है। सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता की सुविधा के लिए कर-आस्थगित और कर-मुक्त खाते सबसे अधिक उपलब्ध विकल्पों में से हैं।

दो विकल्पों पर विचार करते समय, बस याद रखें कि आप हमेशा करों का भुगतान करने जा रहे हैं, और खाते के प्रकार पर निर्भर करता है, यह बस कब का सवाल है।