जब आप रिटायर होते हैं, तो रहने के लिए एक अच्छा दो से तीन दशकों की संभावना है। लेकिन रिटायरमेंट के पहले साल में आपके डॉलर की रकम महंगाई के कारण अगले सालों में कम हो जाएगी।
अमेरिका में औसत मुद्रास्फीति की दर पिछली सदी में लगभग 3.2% रही है - अंतरराष्ट्रीय मानकों के हिसाब से काफी कम। हालांकि यह आंकड़ा बहुत अधिक विचरण करता है। 1970 के दशक में 40 से अधिक लोग याद कर सकते हैं, जब मुद्रास्फीति की दर दोहरे अंकों में पहुंच गई थी। सामान्य तौर पर, बीटिंग इन्फ्लेशन को प्रति वर्ष कम से कम 4% से 6% के निवेश पर रिटर्न की आवश्यकता होती है, इसके अलावा जो भी आय उत्पन्न होती है या उसके लिए बचत होती है।
तदनुसार, यहां निवेशकों के लिए कुछ रणनीतियां हैं, साथ ही वित्तीय सलाहकार भी अपनाना चाहते हैं।
अपना घर किराए पर दें
अधिक वरिष्ठ नागरिक आवश्यकता से बाहर अंतरिक्ष किराए पर ले रहे हैं। यदि आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो मुद्रास्फीति और ब्याज की दोहरी मार, उस अतिरिक्त बेडरूम को अधिक आकर्षक विकल्प किराए पर देती है।
क्या आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए अपने घर का उपयोग कर सकते हैं? शायद ऩही। अचल संपत्ति के मुद्रीकरण के बीच एक बड़ा अंतर है जो आपके पास है और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करता है। किसी संपत्ति पर लाभ को चालू करने के लिए, यह आवश्यक है कि इसका मूल्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेजी से बढ़े और ऋण पर ब्याज दर, जो कि कम से कम अतिरिक्त 3% से 5% हो सकती है। इसलिए किसी की अचल संपत्ति को न्यूनतम, और अधिक संभावना वाले दोहरे अंकों में हर साल 6% की दर से मूल्य प्राप्त करना होगा। एक रियल एस्टेट बबल के बाहर, इसकी संभावना नहीं है। घर खरीदने वाली इक्विटी खरीदने के कई अच्छे कारण हैं - लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करना शायद उनमें से एक नहीं है।
टिप्स
ट्रेजरी इन्फ्लेशन-प्रोटेक्टेड सिक्योरिटीज, या टीआईपीएस, 1997 में शुरू किए गए एक तरह के सरकार समर्थित बॉन्ड हैं। पारंपरिक ट्रेजरी बिलों के विपरीत, टीआईपीएस में एक समायोज्य प्रिंसिपल होता है, जो उपभोक्ता मूल्य सूचकांक और एक निश्चित कूपन दर से जुड़ा होता है। इसका मतलब है कि जैसे ही मुद्रास्फीति बढ़ती है (या गिरती है) धारक के पास जाने वाली धनराशि उसके साथ बदलती रहती है।
प्लस साइड में, कोई खतरा नहीं है कि मुद्रास्फीति पारंपरिक बांड के विपरीत उन्हें पैसे हारे बनाने के लिए पर्याप्त उच्च होगी। यदि मुद्रास्फीति 4% तक पहुँच जाए तो 3.5% की कूपन दर अच्छा नहीं है। हालांकि, जोखिम तब है जब मुद्रास्फीति नकारात्मक या बेहद कम है। अपस्फीति अक्सर नहीं होती है-अमेरिका में अंतिम प्रमुख अपस्फीति की अवधि महामंदी थी। यहां तक कि महान मंदी ने एक नकारात्मक दर का प्रबंधन नहीं किया था - निकटतम 2008 में था, जब मुद्रास्फीति 0.1% थी। हालांकि, बहुत कम मुद्रास्फीति की दर नकारात्मक क्षेत्रों में खजाने की पैदावार को धक्का दे सकती है क्योंकि निवेशक घबराते हैं और टी-बिल की सापेक्ष सुरक्षा में भाग लेते हैं।
वार्षिकियां
वार्षिकी प्रकार के आधार पर मुद्रास्फीति की सुरक्षा प्रदान कर सकती है। एक वार्षिकी मूल रूप से "सेवानिवृत्ति बीमा है।" आप एक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और एक निश्चित अवधि के अंत में, आपको एक निश्चित मासिक भुगतान मिलता है।
फिक्स्ड वार्षिकी आमतौर पर यहाँ जीतना। कम फीस का संयोजन और अंतर्निहित परिसंपत्तियों के मूल्य के बारे में चिंता न करने के साथ आने वाली सुरक्षा उन्हें ज्यादातर लोगों के लिए बेहतर बनाती है।
परिवर्तनीय वार्षिकी वार्षिकियां हैं जो यदि बाजार अच्छा करती हैं तो उच्च रिटर्न प्रदान करती हैं। कोई सेवानिवृत्ति के बाद योगदान देना जारी रख सकता है, और कभी-कभी उनसे कम दर पर कर लिया जाता है। उनके पास उच्च शुल्क है, हालांकि, और जटिल निवेश हैं।
म्यूचुअल फंड, स्टॉक्स, ईटीएफ
बेशक, आय के लिए हमेशा सिर्फ पारंपरिक निवेश होता है: म्यूचुअल फंड, स्टॉक या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) में पैसा लगाना और रिटर्न से दूर रहना। अगर किसी ने जनवरी 1994 में S & P 500 को ट्रैक करने वाले फंड में शेयर बाजार में सिर्फ 1, 000 डॉलर का निवेश किया, तो शुद्ध मूल्य $ 9.344 होगा, जैसा कि 6 जनवरी 2018 को हुआ, जो कि 848% का रिटर्न है।
फंड, स्टॉक और ईटीएफ सभी बहुत तरल हैं, और भले ही पूंजीगत लाभ के लिए एक खाता हो, कर की दर काफी कम है (उच्च अंत में लगभग 20%)। लाभांश पर साधारण दर से कर लगाया जाता है, लेकिन दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ - जो एक वर्ष या उससे अधिक के लिए रखा जाता है - नहीं है।
हालांकि, सेवानिवृत्ति में, चिंता आम तौर पर संपत्ति बढ़ने के बजाय आय की एक धारा प्रदान करती है। और जैसा कि कहा जाता है, "समय ही सब कुछ है।" जो कोई भी उस एस एंड पी 500 फंड में 2003 में पैसा डालता है, जब बाजार डॉट-कॉम बबल और 9/11 के हमलों के मद्देनजर चढ़ाव में आते हैं, तो 2008 तक पैसे खो जाते थे। क्या वे 2007 के अंत में बाहर खींच लेते थे उनके निवेश को दोगुना कर दिया। अंतर केवल कुछ महीनों का है। कई जल्द ही सेवानिवृत्त होने वाले लोगों को वित्तीय संकट के मद्देनजर काम करना पड़ा क्योंकि उनकी बहुत सारी संपत्ति शेयरों में बंधी थी।
सामाजिक सुरक्षा
फिर हमारे पास पुराने स्टैंडबाय हैं: परिभाषित-लाभ योजनाएं और सामाजिक सुरक्षा। सामाजिक सुरक्षा एक "निश्चित आय" है, लेकिन इसमें लागत का एक जीवित समायोजन है। और रिटायरमेंट में देरी करना बहुत लंबा रास्ता तय कर सकता है: $ 50, 000 (लगभग औसत आय) करने वाले एक कार्यकर्ता के लिए जो रिटायर होने वाला है और 65 का है, लाभ $ 1, 302 प्रति माह है। लेकिन अगर वे 67 वर्ष की होने तक देरी करते हैं तो चेक $ 1, 556 तक चला जाता है। सामाजिक सुरक्षा अपने आप में बहुत कुछ नहीं है, लेकिन बचत और 401 (के) योजना के संयोजन से यह बहुत मदद कर सकता है।
पिछले कुछ वर्षों के वेतन के अनुसार परिभाषित लाभ वाली योजनाएं (यदि आपके पास पर्याप्त भाग्यशाली है) विलंबित सेवानिवृत्ति मासिक राशि को बढ़ावा दे सकती है, भले ही चेक एक निश्चित संख्या है, मुद्रास्फीति के खिलाफ एक और बचाव प्रदान करता है।
तल - रेखा
आपके या ग्राहक की सेवानिवृत्ति बचत में मुद्रास्फीति के प्रबंधन के लिए कई रणनीतियाँ हैं। सबसे अधिक संभावना है, उपरोक्त रणनीतियों का एक संयोजन यह सुनिश्चित करने के लिए नियोजित किया जाएगा कि क्रय शक्ति संरक्षित है और बचत की गिरावट बहुत तेजी से नहीं होती है।
