HUD बनाम एफएचए ऋण: एक अवलोकन
आपने सुना होगा कि सरकारी ऋण के लिए उपलब्ध हैं-वे घर-मालिक होंगे जो खराब क्रेडिट और / या दिवालिया होने या फोरक्लोजर के इतिहास से परेशान हैं। वास्तविकता में, हालांकि, यह इतना आसान नहीं है।
संघीय सरकार के पास कई तरह के कार्यक्रम हैं जो अमेरिकियों के लिए कई तरह की जरूरतों का समर्थन करते हैं। घर के स्वामित्व को बढ़ावा देने के हित में-विशेष रूप से निम्न-आय वाले अमेरिकियों के लिए - यदि आपके पास कम-से-इष्टतम क्रेडिट है, तो आप अपने आवास कार्यक्रमों में से एक के माध्यम से आपके लिए एक बंधक की गारंटी देने के लिए तैयार हो सकते हैं। दूसरे शब्दों में, सरकार ऋणदाता से वादा कर सकती है कि यदि आप नहीं करते हैं तो यह ऋण पर अच्छा कर देगा।
संघीय सरकार के पास कई एजेंसियां हैं जो अमेरिका में आवास का विश्लेषण करती हैं और अमेरिकियों के लिए बंधक ऋण सहायता की सुविधा प्रदान करती हैं। कुछ सबसे प्रसिद्ध एजेंसियों में अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD), फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA), फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी, फेडरल होम लोन बैंक सिस्टम और सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यम फ्रेडी मैक शामिल हैं। और फैनी मॅई।
1965 में, एफएचए अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग का हिस्सा बन गया। यहां हम इन दो एजेंसियों की भूमिकाओं और उनके बंधक ऋण विकल्पों पर गौर करेंगे।
चाबी छीन लेना
- एफएचए अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग का हिस्सा है। जब तक आप एक मूल अमेरिकी नहीं होते हैं तब तक व्यक्तिगत घरों के लिए ऋण की गारंटी नहीं देता है। यह केवल एफएचए है जो एकल-परिवार-होमबॉयर्स के लिए बंधक बीमा करता है।
HUD
आवास और शहरी विकास विभाग मुख्य रूप से कई पहलों के माध्यम से सामुदायिक विकास और घर के कामकाज का समर्थन करता है। जबकि HUD कुछ ऋण गारंटी देता है, इसका ध्यान मुख्य रूप से मल्टीफ़ैमिली इकाइयों पर होता है, न कि व्यक्तिगत घरों (HUD धारा 184 ऋण गारंटी के अपवाद के साथ, जो केवल मूल अमेरिकियों को घर या अन्य अचल संपत्ति खरीदने के लिए उपलब्ध हैं)। इसलिए, यह एफएचए है जो एकल-परिवार के होमबॉयर्स को व्यक्तिगत सहायता के लिए देखना चाहिए।
एफएचए
संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) एक सार्वजनिक, सरकारी बंधक बीमाकर्ता है। यह अपनी स्वयं की आय से संचालित आय से संचालित होता है। जैसे, यह केवल सरकारी एजेंसियों में से एक है जो करदाता वित्त पोषण पर निर्भरता के बिना पूरी तरह से आत्मनिर्भर है।
20% से कम भुगतान के साथ अधिकांश बंधक को कुछ प्रकार के बंधक बीमा की आवश्यकता होगी, जिसमें डिफ़ॉल्ट के मुकाबले सुरक्षा प्रीमियम शामिल हैं। एफएचए एक संघीय बंधक बीमाकर्ता है जो मुख्य रूप से कम आय, एकल परिवार के घरों के लिए बीमा पर ध्यान केंद्रित करता है। अपने बाजार की स्थिति और फोकस के कारण, यह उन ऋणों के लिए बहुत विशिष्ट आवश्यकताएं हैं जो यह बीमा करेगा।
एक एफएचए ऋण के लिए योग्यता
एक एफएचए बंधक ऋण को सुरक्षित करने के लिए, एक उधारकर्ता को एफएचए-अनुमोदित ऋणदाता के माध्यम से जाना चाहिए, आमतौर पर एक बैंक। एफएचए ऋण के लिए क्रेडिट गुणवत्ता मानक बंधक ऋण से कम है।
उधारकर्ताओं को एक संपूर्ण क्रेडिट इतिहास की आवश्यकता नहीं है। दिवालियापन या फौजदारी के माध्यम से जाने वाले व्यक्ति एफएचए ऋण के लिए पात्र हैं, जो इस बात पर निर्भर करता है कि कितना समय बीत चुका है और क्या अच्छा ऋण फिर से स्थापित किया गया है। अमेरिकी एफएचए ऋण के लिए 500 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर के साथ पात्र हो सकते हैं। डाउन भुगतान 3.5% के रूप में भी कम हो सकता है।
- 500 से 579 का क्रेडिट स्कोर: 10% डाउन पेमेंट के लिए पात्र कम से कम 580 का क्रेडिट स्कोर: 3.5% डाउन पेमेंट के लिए पात्र
एफएचए ऋण के लिए अन्य आवश्यकताओं में शामिल हैं:
- 43% से कम की डेट-टू-इनकम
सभी एफएचए उधारकर्ताओं को एफएचए को एक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) का भुगतान करना होगा। एमआईपी को एक अग्रिम भुगतान के साथ-साथ एक वार्षिक भुगतान की आवश्यकता होती है। 15 वर्ष से कम अवधि वाले ऋण के लिए वार्षिक एमआईपी मूलधन का 0.45% से 0.95% तक है। 15 वर्ष से अधिक की ऋण शर्तों के लिए वार्षिक एमआईपी 0.80% से 1.05% तक होता है।
सामान्य तौर पर, उधारकर्ता पाएंगे कि एक एफएचए ऋण एक मानक बंधक ऋण की तुलना में प्राप्त करना बहुत आसान है। मानक बंधक ऋण में आमतौर पर निम्नलिखित शब्द होते हैं:
- डाउन पेमेंट 3% से लेकर 20% तक क्रेडिट स्कोर न्यूनतम 620Pirt बंधक बीमा का 0.5% से 1% तक लोन प्रिंसिपल सालाना ऋण के लिए 20% से कम भुगतान वाले ऋण-से-आय अनुपात 40% से 50% तक
सबसे आगे, एक एफएचए ऋण एक मानक ऋण पर कई फायदे प्रदान कर सकता है। जबकि अनुमोदन आसान है और ब्याज दरें आम तौर पर उचित हैं, एफएचए ऋण के पूरे जीवन पर अपस्ट्रीम एमआईपी और आवश्यक वार्षिक एमआईपी भुगतान इसकी कुल लागत दर को एक मानक बंधक ऋण से अधिक कर सकते हैं। यही कारण है कि कुछ एफएचए ऋण गारंटी प्राप्तकर्ताओं ने बाद में अपने क्रेडिट इतिहास में सुधार होने के बाद एक पारंपरिक बैंक ऋण के साथ अपनी संपत्तियों को पुनर्वित्त करना चाहते हैं।
अन्य एफएचए ऋण विचार
एफएचए-बीमित ऋण शर्तें $ 625, 500 से अधिक या कम ऋण राशियों के आधार पर निर्धारित की जाती हैं। कई कॉन्डो विकास एफएचए-अनुमोदित नहीं हैं, इसलिए कुछ कम-महंगे आवास विकल्प तालिका से दूर हैं। एफएचए ऋण की आवश्यकता होती है कि घर शर्तों की एक चेकलिस्ट को पूरा करता है और एफएचए द्वारा अनुमोदित मूल्यांकनकर्ता द्वारा भी मूल्यांकन किया जाना चाहिए। एफएचए ऋण संभावित रूप से निर्मित घरों के लिए एक विकल्प हो सकता है।
एफएचए ऋणों का एक अन्य लाभ यह है कि उन्हें मान्य किया जा सकता है, जिसका अर्थ है कि जो कोई भी आपकी संपत्ति खरीदता है वह इसे आप से ले सकता है, जबकि पारंपरिक बंधक आमतौर पर नहीं होते हैं। खरीदार को एफएचए की शर्तों को पूरा करके अर्हता प्राप्त करनी होती है। एक बार अनुमोदित होने के बाद, वे संपत्ति की बिक्री पर बंधक के सभी दायित्वों को मानते हैं, सभी दायित्व के विक्रेता को राहत देते हैं।
होम लोन उधार लेना
एफएचए-गारंटीकृत ऋण होम स्वामित्व को प्रोत्साहित करने के लिए एचयूडी के जनादेश का हिस्सा हैं (एचयूडी स्वयं व्यक्तिगत घरों के लिए ऋण की गारंटी नहीं देता है, जब तक कि आप मूल अमेरिकी नहीं हैं)। यदि आपके पास बहुत अच्छा क्रेडिट है, लेकिन डाउन पेमेंट के लिए धनराशि कम है, तो एफएचए-बीमित ऋण आपको गृहस्वामी बनने में मदद कर सकता है। अन्य सरकारी प्रायोजित बंधक ऋण विकल्प फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी, फेडरल होम लोन बैंक सिस्टम, फ्रेडी मैक और फैनी मॅई के माध्यम से भी उपलब्ध हो सकते हैं, इसलिए सभी विकल्पों पर शोध करना भी महत्वपूर्ण हो सकता है।
किसी भी प्रकार के होम लोन का विश्लेषण करते समय, प्रत्येक उधारकर्ता को शामिल सभी लागतों पर विचार करना चाहिए। एक बंधक ऋण समय के साथ चुकाए जाने के लिए ब्याज के साथ आएगा लेकिन यह एकमात्र लागत नहीं है। सभी प्रकार के बंधक ऋणों में विभिन्न शुल्क होते हैं जिनकी आवश्यकता ऋण के भुगतान में अग्रिम या जोड़ी जा सकती है। बंधक बीमा किसी भी बंधक ऋण पर समझना भी महत्वपूर्ण है क्योंकि यह अक्सर आवश्यक होता है और यह एक महत्वपूर्ण लागत हो सकती है जो ऋण के पुनर्भुगतान में जोड़ता है। ध्यान रखें, किसी भी प्रकार के ऋण से बंधक भुगतान और बंधक बीमा कुछ कर विराम की पेशकश कर सकते हैं लेकिन अधिकांश में एक कर कटौती शामिल है।
