इमरजेंसी फंड के रूप में अपने रोटी इरा का उपयोग कैसे करें

विषय - सूची

• रोथ बनाम पारंपरिक निकासी
• एक आपातकालीन निधि के रूप में रोथ इरा
• आपात स्थितियों के लिए रोथ इरा की संरचना करना
• रोल्ड-ओवर रोथ फंड्स को वापस लेना
• रोथ फंड्स को कैसे वापस लें
• सही कर फॉर्म भरें
• क्या आप पैसे वापस कर सकते हैं?
• पुनर्वितरित रोथ फंड परिदृश्य

कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करना नियमों के साथ आता है जो आपके नकदी पर अपने हाथों को प्राप्त करना मुश्किल बनाते हैं, क्या आपको अचानक इसकी आवश्यकता होनी चाहिए। ये नियंत्रण एक कारण है कि लोग एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) या 401 (के) योजना को हर साल अधिकतम करने के लिए अनिच्छुक महसूस कर सकते हैं, भले ही वे पहले से जानते हों कि वे निवेश करते हैं, उतना ही अधिक लाभ उनके धन को बढ़ना होगा। कर-मुक्त मिश्रित दरों पर।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की इच्छा आसानी से सुलभ धन के आपातकालीन फंड को बनाए रखने की आवश्यकता से टकरा जाती है, यह कार की मरम्मत, चिकित्सा बिल या नौकरी की हानि के लिए हो। खुशी से, रोथ इरा की एक अक्सर-अनदेखी विशेषता इस समस्या को हल कर सकती है - जिससे आप अपना केक रख सकते हैं और इसे भी निवेश कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• क्योंकि आप किसी भी समय करों या दंड के बिना योगदान राशि निकाल सकते हैं, एक रोथ इरा एक आपातकालीन बचत खाते के रूप में दोगुना हो सकता है। कोई भी धनराशि केवल अंतिम उपाय के रूप में वापस ली जानी चाहिए। जब ​​भी धनराशि को वापस लिया जाता है, तो अपने योगदान की राशि को सीमित करना सुनिश्चित करें; कमाई में डुबकी न लगाएं, या आपको दंडित किया जाएगा। आप उस वर्ष के लिए कर दाखिल करने की समय सीमा से पहले, 60 दिनों के भीतर, अधिमानतः एक रोथ से निकासी को फिर से जमा कर सकते हैं। इससे पहले कि आप कितना पैसा निकालें, आप केवल कर सकते हैं Redeposit वर्ष के लिए वर्तमान रोथ IRA योगदान सीमा तक की राशि।

त्वरित पुनर्प्राप्ति: रोथ इरा नियम

एक रोथ के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आप कितना कमा सकते हैं, इसकी सीमाएं हैं।

आय सीमाएं प्रत्येक वर्ष आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) द्वारा समायोजित की जाती हैं। ये 2019 और 2020 के कर वर्षों की सीमाएँ हैं:

• 2019 कर वर्ष के लिए, यदि आप संयुक्त रूप से विवाह कर रहे हैं और 193, 000 डॉलर से 203, 000 डॉलर की संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) कर रहे हैं, तो योगदान करने की आपकी क्षमता समाप्त हो गई है। यदि आप $ 203, 000 से अधिक कमाते हैं, तो आप एक रोथ के लिए पात्र नहीं हैं। एकल फाइलरों ने कम योगदान की सीमा $ 122, 000 में मार दी और एक बार उनकी आय $ 137, 000 से अधिक हो जाने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाता है। 2020 के कर वर्ष के लिए, चरण-आउट $ 196, 000 की संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) से शुरू होता है। यदि आप $ 206, 000 से अधिक कमाते हैं, तो आप एक रोथ के लिए पात्र नहीं हैं। एकल फ़िलर $ 124, 000 की सीमा पर आते हैं और यदि उनकी आय $ 139, 000 से अधिक हो तो अयोग्य घोषित कर दिया जाता है।

पारंपरिक इरा के योगदान के विपरीत, रोथ इरा जमा आपको कर कटौती नहीं मिलती है जब आप उन्हें बनाते हैं। आईआरएस लिंगो में, वे कर-डॉलर के बाद कर रहे हैं। खाते में पैसा सेवानिवृत्ति तक कर मुक्त हो जाता है। और जब आप रिटायर होते हैं, तो आप निकासी पर कोई कर नहीं देते हैं - क्योंकि आपने प्रभावी रूप से ऐसा किया था जब आपने जमा किया था।

आपको उस खाते से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेने के लिए भी बाध्य नहीं किया जाएगा। जब तक आपको जरूरत हो, तब तक यह कर मुक्त हो सकता है।

(एक पारंपरिक IRA के साथ, आप निकासी पर कर का भुगतान करते हैं और 70) वर्ष की आयु के बाद आपको एक निश्चित राशि निकालने की आवश्यकता होती है।)

रोथ में जगह पाने के लिए आपके पास प्रत्येक कर वर्ष में साढ़े 15 महीने हैं। उदाहरण के लिए, कर वर्ष 2019 के लिए आप 15 अप्रैल, 2020 तक 1 जनवरी, 2019 से योगदान कर सकते हैं।

अब अच्छे हिस्से के लिए। क्योंकि एक रोथ के लिए योगदान उस धन के साथ किया जाता है जिस पर आपने पहले से ही करों का भुगतान किया है, आईआरएस नियम आपको उस पैसे को वापस लेने की अनुमति देते हैं - आपके योगदान का योग, दूसरे शब्दों में - बिना किसी दंड या करों के।

आपकी जमा राशि से उत्पन्न केवल निवेश आय - ब्याज आय, लाभांश, पूंजीगत लाभ - खाते में तब तक रहना चाहिए जब तक आप 10½% जुर्माना देने से बचने के लिए 59½ हो।

सिनसिनाटी में हाइड पार्क वेल्थ मैनेजमेंट के प्रबंध निदेशक जेफ एस वोल्मर कहते हैं, "रोथ इरा देश में सबसे लचीली सेवानिवृत्ति खाते हैं।"

इसलिए, वास्तव में, आपका रोथ खाता आपातकालीन बचत खाते के रूप में दोगुना हो सकता है। यह आपको यह जानने की सुरक्षा प्रदान कर सकता है कि, यदि आपको इसकी आवश्यकता है, तो आपके पास इन बचत के एक प्रमुख हिस्से पर जुर्माना-मुक्त पहुंच है।

एक आपातकालीन निधि के रूप में रोथ इरा

एक रोथ इरा में आपातकालीन बचत डालने का लाभ यह है कि आप उस वर्ष के सेवानिवृत्ति योगदान को सीमित करने से नहीं चूकते। आप प्रत्येक वर्ष रोथ इरा को केवल कुछ हज़ार डॉलर का योगदान दे सकते हैं, और वर्ष में एक बार बिना किसी योगदान के पास होने के बाद, आप इसे हमेशा के लिए बनाने का अवसर खो देते हैं।

हालाँकि, इन निधियों को एक्सेस करना आपका अंतिम उपाय होना चाहिए।

मैट बेकर, केवल एक शुल्क-प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो साइट momanddadmoney.com चलाता है, बताते हैं कि आप मामूली सुधार के लिए रोथ इरा योगदान को वापस नहीं लेना चाहते हैं, जैसे कार की मरम्मत या छोटे मेडिकल बिल। आपको इन घटनाओं के लिए बचत में पर्याप्त मात्रा में रखना चाहिए। आपका रोथ इरा इमरजेंसी फंड बेरोजगारी या गंभीर बीमारी जैसी बड़ी आपात स्थितियों के लिए होना चाहिए।

क्रेडिट कार्ड शेष राशि पर ब्याज शुल्क को बढ़ाने की तुलना में रोथ योगदान को वापस लेना एक बेहतर विकल्प है।

आपात स्थितियों के लिए रोथ इरा की संरचना करना

एक रोथ इरा को आपातकालीन निधि के रूप में उपयोग करने की कुंजी वितरण को योगदान में सीमित करना है। निवेश आय में सूई शुरू मत करो।

आपके कथन के अनुसार, IRA फंडों को "योगदान" और "कमाई" का लेबल नहीं दिया गया है। फिर भी, इस नियम का पालन करना सरल है: जितना आपने अंदर रखा है, उससे अधिक न निकालें।

ऑस्टिन, टेक्सास में प्राइमेंट फाइनेंशियल प्लानिंग के संस्थापक गैरेट एम। प्रोम कहते हैं, "यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने आपातकालीन फंड को समर्पित अपने रोथ के हिस्से का निवेश न करें।" “यह पैसा आपात स्थितियों के लिए है, जो कि ज्यादातर मामलों में नौकरी छूट जाता है। यदि वह नौकरी की हानि अर्थव्यवस्था में गिरावट का हिस्सा है, तो आपको निवेश बेचना होगा, आमतौर पर नुकसान।

आपके Roth IRA योगदान का हिस्सा आपके आपातकालीन फंड के स्टॉक, बॉन्ड, या एक विशिष्ट सेवानिवृत्ति योगदान की तरह म्यूचुअल फंड में नहीं है। यह एक ऐसे तरल खाते से संबंधित है जो अभी भी थोड़ा सा ब्याज कमाता है, लेकिन जिसमें से आप बिना मूलधन खोए एक पल के नोटिस पर वापस आ सकते हैं। उदाहरण के लिए, सहयोगी बैंक का एक IRA बचत खाता है, जो अक्टूबर 2019 तक 1.80% ब्याज का भुगतान करता है।

हर साल कमाई पर कर का भुगतान किए बिना रोथ खाते में लाभ बढ़ेगा, जैसा कि एक नियमित बचत खाते के साथ होता है। जब आप रिटायरमेंट की उम्र तक पहुंच जाते हैं, तो आप योग्य वितरण के रूप में उन्हें वापस लेने पर इन आय पर कर का भुगतान नहीं करेंगे।

जबकि आईआरएस प्रारंभिक आपातकालीन निकासी को "अयोग्य" कहता है, जिससे यह लगता है कि आप एक नियम को तोड़ रहे हैं, "योग्य" वितरण केवल वे हैं जो आपके रोथ में कम से कम पांच साल से हैं और आप 59 वर्ष की आयु के बाद वापस लेते हैं।

रोथ के भीतर एक बचत खाता एक नियमित बचत खाते के रूप में कम से कम ब्याज कमा सकता है, यदि आप बैंक के आधार पर अधिक नहीं। यदि आपके पास पहले से ही एक रोथ इरा है, लेकिन आपके ब्रोकरेज के पास अपना पैसा रखने के लिए कोई कम जोखिम वाली जगह नहीं है, तब भी ब्याज कमाते हुए, एक संस्था पर दूसरा रोथ इरा खोलें।

एक बार जब आपके पास एक बड़ा पर्याप्त आपातकालीन कोष हो, तो उन योगदानों को उच्च-आय वाले निवेश में स्थानांतरित करना शुरू करें। आप अपने सभी रोथ योगदान को हमेशा के लिए नकद में नहीं चाहते हैं।

इस प्रक्रिया में आपको कुछ महीने या कुछ साल लग सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितनी जल्दी अतिरिक्त बचत जमा कर सकते हैं।

रोल्ड-ओवर रोथ फंड्स को वापस लेना

यदि आपके रोथ इरा में ऐसे योगदान शामिल हैं, जिन्हें आपने एक पूर्व नियोक्ता से 401 (के) के रूप में दूसरे सेवानिवृत्ति खाते से परिवर्तित या लुढ़का है, तो आपको किसी भी निकासी के बारे में सावधान रहने की आवश्यकता होगी क्योंकि रोलओवर योगदान को वापस लेने के बारे में विशेष नियम हैं।

जब तक वे कम से कम पांच साल के लिए आपके रोथ में रहे हों, यदि आप उन्हें वापस लेते हैं, तो आपको 10% जुर्माना देना होगा और प्रत्येक रूपांतरण या रोलओवर में पांच साल की प्रतीक्षा अवधि होगी।

रोलओवर योगदान को वापस लेना दंड-मुक्त मुश्किल हो सकता है। यदि आप खुद को इस स्थिति में पाते हैं तो कर पेशेवर से सलाह लेना एक अच्छा विचार है।

अच्छी खबर यह है कि यदि आपके पास नियमित योगदान और रोलओवर योगदान दोनों हैं, तो आईआरएस पहले निकासी को नियमित योगदानों की निकासी के रूप में वर्गीकृत करता है, इससे पहले कि वह उन्हें रोलओवर योगदानों की वापसी के रूप में वर्गीकृत करता है।

रोथ फंड्स को कैसे वापस लें

फंड की उपलब्धता उस संस्था के आधार पर भिन्न हो सकती है जहां आप अपना रोथ रखते हैं और उस खाते का प्रकार जिसमें आप पैसे रखते हैं। जब आपको तत्काल धन की आवश्यकता होती है, तो आप यह नहीं सुनना चाहते कि चेक या बैंक हस्तांतरण प्राप्त करने में कुछ दिन लगेंगे। अपने रोथ इरा में योगदान देने से पहले, पता करें कि वितरण में कितना समय लगता है।

आमतौर पर फंड को तीन से कम व्यावसायिक दिनों में प्राप्त किया जा सकता है। यदि आप एक धन बाजार या म्यूचुअल फंड से धन ले रहे हैं और आप 4 बजे ईएसटी से पहले अपने निकासी अनुरोध में हैं, तो आपके पास अगले कारोबारी दिन तक पैसा होगा।

यदि पैसा शेयरों में निवेश किया जाता है, तो आपको आमतौर पर तीन व्यावसायिक दिनों तक इंतजार करना होगा, हालांकि यदि आपके पास उसी संस्थान के साथ एक चेकिंग खाता है जहां आपके पास अपना रोथ इरा है, तो आप इसे तेजी से प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

एक वायर ट्रांसफर भी धन का उपयोग करने का एक तेज़ तरीका हो सकता है, हालांकि आपको एक शुल्क का भुगतान करना होगा जो आमतौर पर $ 25 से $ 30 है। "अधिकांश ब्रोकरेज फर्म सीधे एक रोथ इरा से एक व्यापार दिन में एक चेकिंग या बचत खाते में धनराशि तार कर सकते हैं, यह मानते हुए कि नकदी उत्पन्न करने के लिए स्टॉक या बॉन्ड नहीं बेचे जाने चाहिए, " मान्यता प्राप्त संपत्ति प्रबंधन विशेषज्ञ ब्यूमोंट, टेक्सास के मार्कस डिकर्सन कहते हैं ।

रोथ इरा फंड उपलब्धता में ये संभावित देरी बेहद जरूरी जरूरतों के लिए चेक या बचत खाते में अपने रोथ इरा के बाहर कुछ आपातकालीन नकदी रखने का एक और कारण है।

सही कर फॉर्म भरें

आपको अपने कर रिटर्न पर रोथ इरा योगदान की रिपोर्ट करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि वे आपकी कर योग्य आय को प्रभावित नहीं करते हैं। हालाँकि, यदि आपको किसी आपात स्थिति में उपयोग करने के लिए अपने रोथ इरा से योगदान वापस लेने की आवश्यकता है, तो इसमें कागजी कार्रवाई शामिल है। भले ही आपको अनुमति हो, फिर भी आपको फॉर्म 8606 के भाग III पर अपनी निकासी की रिपोर्ट करनी होगी।

क्या आप पैसे वापस कर सकते हैं?

ऐसा करो और जो तुम हारोगे वह थोड़ा ब्याज है। आपको शायद निकासी की सूचना भी नहीं देनी होगी।

हालांकि, अगर आपको जरूरत है, तो आप समय सीमा को थोड़ा बढ़ा सकते हैं। यदि आप मौजूदा कर वर्ष के दौरान किए गए योगदान को वापस लेते हैं, तो आपके पास अपने रोथ इरा में धन को फिर से जमा करने के लिए उस कर की समय सीमा (अगले वर्ष की 15 अप्रैल) तक है। यदि आप अन्य वर्षों में किए गए योगदान को वापस लेते हैं, तो आप कर की समय सीमा के अंत तक अपनी योगदान सीमा को फिर से जमा कर सकते हैं।

हालाँकि, यदि आप एक वर्ष में जितना योगदान दे सकते हैं, उससे अधिक निकाल लेते हैं, तो आप उसी वर्ष के दौरान उन निधियों के १००% का पुन: योगदान नहीं कर सकते। आप हर साल केवल अपनी योगदान सीमा वापस रख सकते हैं।

$ 6000

2019 में एक रोथ इरा का अधिकतम योगदान

पुनर्वितरित रोथ फंड परिदृश्य

आइए स्पष्टता के लिए कुछ उदाहरण देखें।

उदाहरण 1

आपको एक रोथ इरा में 30, 000 डॉलर मिले हैं। आपने पूर्व कर वर्षों में $ 20, 000 का योगदान दिया है और इस वर्ष 2019 में $ 6, 000। शेष $ 4, 000 निवेश वृद्धि (आय) से आया है। यदि आप इस वर्ष से $ 6, 000 का योगदान वापस लेते हैं, तो आपके पास अप्रैल 2020 तक उन फंडों को फिर से रोथ IRA में वापस लाने के लिए योगदान है।

अनिवार्य रूप से, इस वर्ष से अपना योगदान वापस लेने से, यह ऐसा है जैसे आपका योगदान कभी नहीं हुआ। सीमा की ओर आपका रोथ इरा योगदान $ 0 पर वापस आ जाता है। यदि आप 15 अप्रैल, 2020 से पहले जाते हैं, और रोथ इरा में $ 6, 000 का योगदान नहीं किया है, तो आपको 2019 का योगदान बिल्कुल नहीं मिलेगा।

उदाहरण 2

समान स्थिति: रोथ में $ 30, 000, पूर्व वर्ष के योगदान से $ 20, 000, इस वर्ष $ 6, 000 का योगदान और विकास में $ 4, 000 का योगदान। आप योगदान के $ 2, 000 वापस लेते हैं। आपके पास अप्रैल 2020 तक एक और $ 2, 000 का योगदान करने के लिए है, या 2019 के लिए आपका रोथ इरा योगदान केवल $ 4, 000 होगा।

उदाहरण 3

समान स्थिति, लेकिन इस बार आप $ 10, 000 वापस लेते हैं। इसका मतलब है कि आपने इस कर वर्ष से अपना $ 6, 000 का योगदान लिया है, साथ ही अतीत से $ 4, 000 भी लिया है। आप इस वर्ष पूर्ण $ 10, 000 का पुन: योगदान नहीं कर सकते। आप केवल अपने वार्षिक अधिकतम $ 6, 000 तक ही योगदान दे सकते हैं।

अगले $ वर्ष में अपने रोथ इरा को शेष $ 4, 000 का योगदान देने के अलावा पूरे $ 10, 000 वापस Roth IRA में डालने का कोई तरीका नहीं है, साथ ही $ 6, 000 तक लाने के लिए $ 2, 000 और अधिक। (लेकिन फिर, एक उम्मीद है, आप पहले से ही एक और $ 6, 000 का निवेश करने के लिए बजट बना रहे थे - जो अब आप नहीं कर पाएंगे।) अपने रोथ इरा से प्रभावी रूप से उधार लेने के लिए, आपको पहले ही वर्ष में पहले योगदान करने की आवश्यकता होगी, जिसे वापस ले लिया गया है। योगदान, और अगले वर्ष कर समय से पहले इसे वापस कर दिया। रोथ इरा के साथ कोई औपचारिक "ऋण" कार्यक्रम नहीं है क्योंकि 401 (के) योजना के साथ है।