विषय - सूची
- 401 (के) योजनाओं को समझना
- पारंपरिक और रोथ इरा
- पारंपरिक बनाम रोथ इरा
- एसईपी इरा
- कैश-बैलेंस परिभाषित-लाभ योजना
- निवेश खाता
401 (k) योजना, 1978 में अपनी स्थापना के बाद से, अमेरिका में सबसे लोकप्रिय नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना बन गई है, लेकिन सभी श्रमिकों की एक तक पहुंच नहीं है, जो उन्हें सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए विकल्पों की तलाश करने के लिए छोड़ देता है।
तो वहाँ और क्या है? कई विकल्प हैं। लेकिन पहले, आइए एक नज़र डालें कि 401 (के) कैसे काम करता है।
कुंजी लिया
- सभी श्रमिकों के पास 401 (k) तक पहुंच नहीं है, एक लोकप्रिय नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना है। सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए कुछ विकल्पों में IRAs और योग्य निवेश खाते शामिल हैं। 401, (k) s जैसे, सेवानिवृत्ति सेवानिवृत्ति के लिए कर लाभ प्रदान करते हैं। यदि आप रोथ विकल्प के लिए अर्हता प्राप्त करें, एक पारंपरिक इरा और एक रोथ के बीच निर्णय लेने के लिए अपनी वर्तमान और भविष्य की कर स्थिति पर विचार करें।
401 (के) योजनाओं को समझना
सेटअप सरल है। एक 401 (के) के साथ, आप हर महीने अपने पेचेक से प्रीटेक्स पैसे का योगदान करते हैं। अंशदान आपकी वार्षिक आय से कर-कटौती योग्य हैं। पैसा आपके पेचेक से स्वचालित रूप से काटा जाता है और निवेश में आपके द्वारा योजना के विकल्पों में से निवेश किया जाता है।
इससे भी बेहतर अगर आपका नियोक्ता आपके योगदान के कुछ प्रतिशत से मेल खाता है, जो कई करते हैं। जब आप रिटायर होते हैं तो आपको निवेश की आय मिलती है।
इस बात की सीमा है कि आप सालाना कितना योगदान दे सकते हैं। 2020 तक, आप प्रति वर्ष $ 19, 500 (2019 में $ 19, 000 से अधिक) तक योगदान कर सकते हैं और यदि आप 50 वर्ष और अधिक आयु के हैं तो बचतकर्ताओं को $ 6, 000 की अतिरिक्त अनुमति दी जाती है।
जबकि एक 401 (के) ऑटोपिलॉट पर चल सकता है एक बार जब आप इसे स्थापित कर लेते हैं, तो यह आमतौर पर एक अच्छा विचार नहीं है। यदि, उदाहरण के लिए, आपका वेतन दोगुना हो जाता है और आप अभी भी हर महीने उतनी ही राशि का योगदान कर रहे हैं, तो आप योगदान न बढ़ाकर खुद को नुकसान में डाल रहे हैं।
401 (k) के विकल्प की तलाश करने वालों के लिए नीचे दी गई संभावनाओं की खोज करने पर विचार करें।
पारंपरिक और रोथ इरा
यदि आपका नियोक्ता 401 (k) की पेशकश नहीं करता है, तो आप स्व-नियोजित हैं या एक छोटे व्यवसाय के स्वामी हैं - आप एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) खोल सकते हैं। ये खाते सेवानिवृत्ति-उन्मुख कर लाभ भी प्रदान करते हैं, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आप पारंपरिक या रोथ इरा चुनते हैं।
इससे भी बेहतर, आप 401 (के) के अलावा एक में बचत कर सकते हैं, हालांकि-आपकी आय और आपके द्वारा चुने गए खाते के प्रकार पर निर्भर करता है - आपका योगदान कर कटौती योग्य नहीं हो सकता है। उस मामले में भी, हालांकि, आपके खाते में पैसा सेवानिवृत्ति तक कर मुक्त हो जाएगा।
हालांकि IRAs और 401 (k) दोनों कर लाभ प्रदान करते हैं, कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं। एक IRA के साथ, आप 2019 और 2020 दोनों में सबसे अधिक योगदान कर सकते हैं $ 6, 000 एक वर्ष ($ 7, 000 यदि आप कम से कम 50 हैं)।
यदि आप 59½ वर्ष की आयु से पहले वितरण लेते हैं, तो सामान्य तौर पर, 401 (के) s और IRA में जल्दी वापसी का जुर्माना होता है, लेकिन इस नियम के अपवाद भी हैं।
एक IRA के साथ, दुनिया आपके निवेश की सीप है। आप किसी भी सुरक्षा या वित्तीय साधन के बारे में निवेश कर सकते हैं, जिसका मूल्य ठीक और दैनिक मापा जा सकता है।
इसमें जीवन बीमा और संग्रहणता शामिल नहीं हैं। लॉस एंजिल्स, कैलिफोर्निया में एक वित्तीय सलाहकार रेबेका डॉसन बताती हैं, "कलेक्टिबल्स को कला, धातु, मणि, मादक पेय, गलीचा, एंटीक या स्टांप के किसी भी काम के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।"
"IRA एक महान निवेश वाहन है। हालांकि, 85% से अधिक निवेशकों को एक IRA द्वारा प्रदान किए जाने वाले सभी लाभों के बारे में पता नहीं है। यह आपको स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड में निवेश करने की अनुमति देता है, लेकिन यह आपको अनुमति भी देता है। रियल एस्टेट, घोड़ों, निजी कंपनी के स्टॉक, टैक्स लीन्स, फ़ार्मलैंड, क्रिप्टोक्यूरेंसी, फ्रैंचाइज़ीज़, फ़िज़िकल गोल्ड, और बहुत कुछ में निवेश करें, "किर्क चिशोल्म, लेक्सिंगटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक कहते हैं।
पारंपरिक बनाम रोथ इरा
401 (के) एस की तरह, इरा पारंपरिक और रोथ दोनों संस्करणों में आते हैं। क्या आप अभी या बाद में करों का भुगतान करना चाहते हैं?
एक पारंपरिक इरा के साथ, आप आज अपने करों से योगदान घटाते हैं, और आप केवल आयकर का भुगतान करते हैं जब आप सड़क से नीचे-दशक शुरू करते हैं।
रोथ इरा के साथ, आपको अपने वार्षिक कर बिल से योगदान में कटौती करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन एक बार जब आप वापस लेना शुरू करते हैं, तो यह सभी कर-मुक्त होता है। कोई भी वृद्धि कर-मुक्त है। 70 वर्ष की आयु पार करने पर आपको न्यूनतम वितरण की आवश्यकता होती है, जो पारंपरिक IRAs के लिए और 401 (k) s के लिए अनिवार्य है।
जब आप एक पारंपरिक या रोथ इरा के बीच निर्णय लेते हैं, तो आपको अपने आप से पूछना होगा कि क्या आप रिटायर होने के बाद एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में जा रहे हैं, और अगर भविष्य में टैक्स ब्रैकेट्स आज के किसी भी समानता को सहन करेंगे।
एसईपी इरा
2020 तक, योगदान वर्ष के लिए मुआवजे के 25% या $ 57, 000 (2019 में $ 56, 000 से ऊपर) से अधिक नहीं हो सकता है, जो भी कम हो।
नकद-शेष परिभाषित-लाभ योजना
यदि आप स्व-नियोजित और सफल हैं, लेकिन अपने जीवन में पहले सेवानिवृत्ति योजना बनाने के बारे में बहुत कुछ करने के लिए बहुत व्यस्त हैं या बहुत कम हैं, तो अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कुछ करने के लिए अभी भी समय है। कैश-बैलेंस परिभाषित-लाभ योजना आपको तुरंत सेवानिवृत्ति कैच-अप खेलने देगी।
टेक्सास के मैन्सफील्ड में शुल्ज़ वेल्थ के अध्यक्ष रॉबर्ट आर। शुल्ज़, इसे इस तरह बताते हैं:
कई स्व-नियोजित लोग जीवन में बाद में एक उच्च आय के साथ पाते हैं और सेवानिवृत्ति बचत के रास्ते में इसके लिए बहुत कम दिखाते हैं। ऐसे व्यक्ति के लिए मेरा पसंदीदा समाधान एक नकद-संतुलन परिभाषित-लाभ योजना है, जहां 2020 में वार्षिक योगदान संभावित रूप से $ 230, 000 (2019 में $ 225, 000 से अधिक) हो सकता है।
निवेश खाता
अंत में, नियमित पुराने निवेश खाते हैं। आप अपने पसंदीदा वित्तीय संस्थान में एक खाता खोल सकते हैं और जितना चाहें उतना योगदान या "योगदान" कर सकते हैं। किसी भी लाभ, चाहे वह प्रशंसा या लाभांश से हो, तब तक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के रूप में लगाया जाएगा जब तक कि निवेश एक वर्ष से अधिक के लिए आयोजित नहीं किया जाता है। इस संभावना का मतलब है कि आप साधारण आय पर भुगतान करने की तुलना में कम दर का भुगतान करेंगे।
कोलोराडो के डेनवर में क्रेडो वेल्थ मैनेजमेंट के डेनियल स्कुट ने इस स्थिति को निम्नानुसार बताया है:
401 (के) या पारंपरिक या रोथ इरा में योगदान करने में बहुत लाभ होता है, जैसे स्थगित कर या कर-मुक्त विकास, वार्षिक सीमाएँ आपको बाद में पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय का आनंद लेने के लिए पर्याप्त पूंजी निवेश करने से रोक सकती हैं। एक उचित स्टॉक फंड और बॉन्ड फंड आवंटन में निवेश किए गए कर योग्य खाते के साथ एक सेवानिवृत्ति खाते की आपूर्ति करना आपकी वित्तीय योजना को अधिभारित कर सकता है और वांछित परिणाम का समर्थन कर सकता है।
यदि आप अपरिहार्य चढ़ावों की सवारी करने और उच्च के दौरान गहरी सांस लेने के लिए पर्याप्त अनुशासित हैं, तो एक मानक निवेश खाता जाने का रास्ता हो सकता है। लेकिन वे एक लेते हैं बहुत बनाए रखने के प्रयास और आप आय में वृद्धि पर पूंजीगत लाभ कर सकते हैं।
