क्या आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं?

विषय - सूची

• आपका ऋण-से-आय अनुपात
• क्या बंधक उधारदाताओं चाहते हैं
• हाउसिंग मार्केट
• आर्थिक आउटलुक
• अपनी जीवन शैली आवश्यकताओं पर विचार करें
• एक घर बेचना, दूसरा खरीदना
• डाउन पेमेंट को प्रभावित करना
• क्या आप पुट रहने की योजना बनाते हैं?
• तल - रेखा

क्या आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं? आप कितना खर्च उठा सकते हैं? उस दूसरे प्रश्न का उत्तर देना इतना आसान नहीं हो सकता है। इससे पहले कि आप एक घर पर बड़े पैमाने पर खरीदारी करें, सीखें कि "सामर्थ्य" का विश्लेषण कैसे किया जाए।

चाबी छीन लेना

• संपत्ति के मूल्य टैग से परे, अन्य वित्तीय और जीवन शैली के विचारों के एक मेजबान को आपकी गणना में यह पता लगाना चाहिए कि क्या आप एक घर खरीदने का खर्च उठा सकते हैं। अपने ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) को विशेष रूप से देखें- विशेष रूप से, फ्रंट-एंड आरटीआई एक बंधक प्राप्त करने में एक महत्वपूर्ण कारक। आपको स्थानीय अचल संपत्ति बाजार, आर्थिक दृष्टिकोण और कम से कम एक दशक तक रहने के निहितार्थ का मूल्यांकन करना चाहिए। आपकी जीवन शैली की जरूरतें, वर्तमान और भविष्य क्या हैं, और कौन सी आदतें और व्यय क्या आप एक घर में निवेश करने के लिए दे सकते हैं?

आपका ऋण-से-आय अनुपात

पहला, और सबसे स्पष्ट, निर्णय बिंदु में पैसा शामिल है। यदि आपके पास नकदी के लिए घर खरीदने के लिए पर्याप्त साधन हैं, तो आप निश्चित रूप से अब एक खरीद सकते हैं। यहां तक ​​कि अगर आप नकद में भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो अधिकांश विशेषज्ञ इस बात से सहमत होंगे कि यदि आप एक नए घर पर बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं तो आप खरीद का खर्च उठा सकते हैं। लेकिन आप किस तरह का बंधक रख सकते हैं?

43% डेट-टू-इनकम (DTI) अनुपात मानक आमतौर पर फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) द्वारा बंधक को मंजूरी देने के लिए एक दिशानिर्देश के रूप में उपयोग किया जाता है। यह अनुपात यह निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाता है कि क्या उधारकर्ता प्रत्येक महीने अपना भुगतान कर सकता है; कुछ उधारदाता अचल संपत्ति बाजार और सामान्य आर्थिक स्थितियों के आधार पर अधिक उदार या अधिक कठोर हो सकते हैं। 43% DTI का अर्थ है आपके सभी नियमित ऋण भुगतान, साथ ही आपके आवास-संबंधी खर्च- बंधक, बंधक बीमा, गृहस्वामी की एसोसिएशन फीस, संपत्ति कर, गृहस्वामी का बीमा इत्यादि - आपकी मासिक सकल आय के 43% से अधिक के बराबर नहीं होना चाहिए।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी मासिक सकल आय $ 4, 000 है, तो आप इस संख्या को 0.43 से गुणा करते हैं। $ 1, 720 वह कुल है जिसे आपको ऋण भुगतान पर खर्च करना चाहिए। अब, मान लें कि आपके पास पहले से ही ये मासिक दायित्व हैं: $ 120 का न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान, $ 240 का कार ऋण भुगतान और सभी में $ 120- $ 480 का छात्र ऋण भुगतान। इसका मतलब है कि सैद्धांतिक रूप से आप एक बंधक, आदि के लिए अतिरिक्त ऋण में प्रति माह $ 1, 240 तक खर्च कर सकते हैं, और अभी भी अधिकतम डीटीआई के भीतर हो सकते हैं। बेशक, कम कर्ज हमेशा बेहतर होता है।

क्या बंधक उधारदाताओं चाहते हैं

आपको फ्रंट-एंड डेट-टू-इनकम अनुपात पर भी विचार करने की आवश्यकता है, जो आपके द्वारा अकेले आवास खर्चों से होने वाले मासिक ऋण की आय-आय की गणना करता है। आमतौर पर, ऋणदाता उस अनुपात को 28% से अधिक नहीं मानते हैं; एक मंदी के दौरान, वे इसे 31% तक स्लाइड कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी सकल आय $ 4, 000 प्रति माह है, तो आपको मासिक आवास खर्चों में $ 1, 720 के लिए अनुमोदित होने में परेशानी होगी, भले ही आपके पास कोई अन्य दायित्व न हों। 31% के फ्रंट-एंड DTI के लिए, आपके आवास की लागत $ 1, 240 से कम होनी चाहिए।

यदि आपके पास अन्य ऋण नहीं है तो आप अपने पूर्ण ऋण-से-आय अनुपात का उपयोग क्यों नहीं कर पाएंगे? असल में, क्योंकि उधारदाताओं को आप किनारे पर रहना पसंद नहीं करते हैं। वित्तीय दुर्भाग्य होता है - आप अपनी नौकरी खो देते हैं, आपकी कार कुल हो जाती है, एक चिकित्सा विकलांगता आपको कुछ समय के लिए काम करने से रोकती है। यदि आपकी बंधक आपकी आय का 43% है, तो जब आप अतिरिक्त खर्च उठाना चाहते हैं, तो आपके पास कोई जगह नहीं होगी।

वित्तीय नियोजन विशेषज्ञ सहमत हैं कि आप घर खरीद का खर्च उठा सकते हैं यदि आप मासिक भुगतान के साथ बंधक प्राप्त कर सकते हैं जो आपकी सकल आय का 28% से अधिक नहीं है।

अधिकांश बंधक लंबी अवधि के कमिटमेंट हैं: ध्यान रखें कि आप अगले 30 वर्षों के लिए हर महीने उन भुगतानों को कर रहे हैं। तदनुसार, आपको अपनी आय के प्राथमिक स्रोत की विश्वसनीयता का मूल्यांकन करना चाहिए। आपको भविष्य के लिए अपनी संभावनाओं और इस संभावना पर भी विचार करना चाहिए कि आपके खर्च समय के साथ बढ़ेंगे। आज एक नया घर बनाने में सक्षम होने के नाते यह उतना महत्वपूर्ण नहीं है जितना कि लंबी दौड़ में इसे वहन करने की आपकी क्षमता।

कहने की जरूरत नहीं है, एक घर का खर्च वहन करने में सक्षम होने के सवाल का जवाब नहीं है कि क्या अब आपके लिए उस विकल्प पर काम करने का एक अच्छा समय है।

हाउसिंग मार्केट

मान लें कि आपकी व्यक्तिगत धन स्थिति नियंत्रण में है, तो आपका अगला विचार हाउसिंग-मार्केट इकोनॉमिक्स है - या तो आपके वर्तमान लोकल में या जिस स्थान पर आप जाने की योजना बना रहे हैं। एक घर एक महंगा निवेश है। खरीदारी करने के लिए पैसे का होना बहुत अच्छा है, लेकिन यह इस सवाल का जवाब नहीं देता है कि खरीद वित्तीय दृष्टिकोण से समझ में आता है या नहीं। ऐसा करने का एक तरीका यह है कि इस प्रश्न का उत्तर दिया जाए कि "क्या यह खरीदने की तुलना में किराए के लिए सस्ता है?" यदि काम करना किराए की तुलना में कम महंगा है, तो यह खरीदारी के पक्ष में एक मजबूत तर्क है।

इसी तरह, यह एक घर खरीद के लंबे समय तक निहितार्थ के बारे में सोचने लायक है। पीढ़ियों के लिए, घर खरीदना लगभग पैसा बनाने का एक गारंटीकृत तरीका था। आपके दादा-दादी 50 साल पहले 20, 000 डॉलर में एक घर खरीद सकते थे और 30 साल बाद उस राशि को पांच या 10 बार बेच सकते थे।

वही हाल के विंटेज के घर के मालिकों के लिए नहीं कहा जा सकता है। जब 2007 में अचल संपत्ति बाजार वापस दुर्घटनाग्रस्त हो गया, तो उनमें से कई ने पैसे खो दिए और कई ऐसे घरों के मालिक हैं, जिनकी कीमत सिर्फ एक दशक पहले खरीदी गई कीमत से कहीं कम है। यदि आप इस विश्वास पर संपत्ति खरीद रहे हैं कि यह समय के साथ मूल्य में वृद्धि होगी, तो अपने बंधक पर ब्याज भुगतान की लागत, संपत्ति के उन्नयन और चल रहे, अपनी गणना में नियमित रखरखाव को सुनिश्चित करें।

आर्थिक आउटलुक

उन्हीं रेखाओं के साथ, ऐसे वर्ष होते हैं जब अचल संपत्ति की कीमतें उदासीन होती हैं और वर्ष जब वे असामान्य रूप से उच्च होते हैं। यदि कीमतें इतनी कम हैं कि यह स्पष्ट है कि आपको एक अच्छा सौदा मिल रहा है, तो आप इसे एक संकेत के रूप में ले सकते हैं कि यह आपकी खरीदारी करने का एक अच्छा समय हो सकता है। एक खरीदार के बाजार में, उदास कीमतें उन बाधाओं को बढ़ाती हैं जो समय आपके पक्ष में काम करेंगी और आपके घर को सड़क की सराहना करने का कारण बनेंगी।

ब्याज दरें, जो एक मासिक बंधक भुगतान के आकार को निर्धारित करने में एक बड़ी भूमिका निभाती हैं, उनके पास साल भी होते हैं जब वे उच्च होते हैं और जब वे कम होते हैं। जाहिर है, कम बेहतर है। उदाहरण के लिए, हमारे मासिक बंधक भुगतान कैलकुलेटर से पता चलता है कि $ 100, 000 ऋण पर 3% ब्याज पर 30 साल के बंधक (360 महीने) आपको प्रति माह $ 421.60 खर्च होंगे। 5% ब्याज दर पर, आपको प्रति माह $ 536.82 खर्च होंगे। 7% पर, यह $ 665.30 पर कूदता है। इसलिए यदि ब्याज दरें गिर रही हैं, तो खरीदने से पहले इंतजार करना समझदारी हो सकती है। यदि वे बढ़ रहे हैं, तो यह समझ में आता है कि बाद में आपकी खरीद जल्द से जल्द हो।

वर्ष के मौसम भी निर्णय लेने की प्रक्रिया में कारक बन सकते हैं। यदि आप चाहते हैं कि घरों में से सबसे व्यापक संभव किस्म का चयन किया जाए, तो संभवतः वसंत खरीदारी का सबसे अच्छा समय है। "बिक्री के लिए" संकेत फूलों की तरह वसंत तक आते हैं क्योंकि मौसम गर्म हो जाता है और लॉन हरे हो जाते हैं। इसका कारण अधिकांश घरों के लक्षित दर्शकों से संबंधित है: ऐसे परिवार जो अपने बच्चों के वर्तमान स्कूल वर्ष समाप्त होने तक आगे बढ़ने का इंतजार कर रहे हैं, लेकिन नए साल के शुरू होने से पहले ही व्यवस्थित हो जाना चाहते हैं।

अपनी जीवन शैली आवश्यकताओं पर विचार करें

जबकि पैसा स्पष्ट रूप से एक महत्वपूर्ण विचार है, अन्य कारकों के एक मेजबान हैं जो आपके समय में एक भूमिका निभा सकते हैं। क्या आपके लिए अतिरिक्त स्थान आसन्न है (रास्ते में एक नया बच्चा, एक बुजुर्ग रिश्तेदार जो अकेले नहीं रह सकता है)? क्या इस कदम में आपके बच्चों के स्कूल बदलने की बात शामिल है? यदि आप एक घर बेच रहे हैं जिसमें आप दो साल से कम समय तक रह चुके हैं, तो क्या आप पूंजीगत लाभ कर लगा सकते हैं - और यदि ऐसा है, तो क्या यह काटने से बचने के लिए इंतजार करने लायक है?

आप पेटू सामग्री के साथ खाना बनाना पसंद कर सकते हैं, हर महीने एक सप्ताह का अवकाश ले सकते हैं, प्रदर्शन कलाओं का संरक्षण कर सकते हैं या एक निजी ट्रेनर के साथ काम कर सकते हैं। इन आदतों में से कोई भी बजट हत्यारे नहीं हैं, लेकिन आपको उनके बिना करना पड़ सकता है यदि आपने अकेले 43% ऋण-से-आय अनुपात के आधार पर घर खरीदा है।

इससे पहले कि आप बंधक भुगतान करने का अभ्यास करें, अपने भुगतान की गणना से अपने सबसे महंगे शौक या गतिविधि की लागत को घटाकर अपने आप को थोड़ा वित्तीय कोहनी दें। यदि शेष राशि आपके सपनों का घर खरीदने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आपको अपने मज़े और खेल पर वापस कटौती करनी पड़ सकती है - या अपने सपनों के घर के रूप में कम महंगे घर के बारे में सोचना शुरू कर सकते हैं।

एक घर बेचना, दूसरा खरीदना

बचत खाते में अपने वर्तमान घर से आय को बचाएं और यह निर्धारित करें कि कार भुगतान या स्वास्थ्य बीमा जैसे अन्य आवश्यक खर्चों में फैक्टरिंग के बाद-आप बंधक को वहन करने में सक्षम होंगे। यह याद रखना भी महत्वपूर्ण है कि रखरखाव और उपयोगिताओं के लिए अतिरिक्त धन आवंटित करना होगा। ये लागत निस्संदेह बड़े घरों के लिए अधिक होगी।

जब आप गणना करते हैं, तो अपनी वर्तमान आय का उपयोग करें। मान लें कि आप सड़क के नीचे और अधिक पैसा कमा रहे हैं। हमेशा उठता नहीं है, और करियर बदल जाता है। यदि आप भविष्य की आय पर घर खरीदने की मात्रा को आधार बनाते हैं, तो अपने क्रेडिट कार्ड के साथ एक रोमांटिक डिनर सेट करें। आप उनके साथ लंबे समय तक चलने वाले रिश्ते को समाप्त करने जा रहे हैं।

हालांकि, यदि आप अतिरिक्त क्रेडिट कार्ड ऋण को पसीना किए बिना इन अतिरिक्त घर की लागतों को संभाल सकते हैं, तो आप एक घर खरीदने का खर्च उठा सकते हैं - जब तक आपने अपने डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त पैसा बचाया हो।

क्या आप डाउन पेमेंट को प्रभावित कर सकते हैं?

निजी बंधक बीमा (PMI) का भुगतान करने से बचने के लिए अपने घर की कीमत का 20% नीचे रखना सबसे अच्छा है। आमतौर पर आपके बंधक भुगतान में जोड़ा जाता है, पीएमआई में प्रति माह अतिरिक्त $ 50 से $ 100 खर्च हो सकते हैं।

एक छोटे से भुगतान का मतलब यह नहीं होगा कि घर खरीदना असंभव है। आप उदाहरण के लिए, एफएचए ऋण के साथ 3.5% कम के साथ एक घर खरीद सकते हैं, लेकिन अधिक मामले के साथ आने के लिए बोनस हैं। PMI के पूर्वोक्त परिहार के अलावा, एक बड़े डाउन पेमेंट का अर्थ है:

• छोटे बंधक भुगतान। 30 साल की अवधि के लिए 5% ब्याज दर के साथ $ 200, 000 बंधक के लिए, आप $ 1, 074 का भुगतान करेंगे। यदि आपकी बंधक 30 साल की अवधि के लिए 5% ब्याज दर के साथ $ 180, 000 थी, तो आप $ 966.28. अधिक ऋणदाता विकल्प का भुगतान करेंगे। जब तक आप कम से कम 5% से 10% नीचे नहीं डालते, कुछ उधारदाता आपको वित्त नहीं देंगे।

हालांकि, बड़े डाउन पेमेंट के कई लाभ हैं, अपने आपातकालीन बचत खाते को पूरी तरह से अपने घर पर अधिक डाउन रखने के लिए बलिदान न करें। अप्रत्याशित मरम्मत या अन्य ज़रूरतें आने पर आप चुटकी में समाप्त हो सकते हैं।

क्या आप पुट रहने की योजना बनाते हैं?

अफोर्डेबिलिटी एक ऐसी चीज़ होनी चाहिए जिसे आप घर में देखना चाहते हैं, लेकिन यह जानना भी सबसे अच्छा है कि आप जिस घर में रहना चाहते हैं, वह कम से कम 10 साल के लिए है। यदि नहीं, तो आप एक घर में फंस सकते हैं जिसे आप छोड़ने के लिए तैयार शहर में बर्दाश्त नहीं कर सकते। यदि आप अनुमान नहीं लगा सकते हैं कि आप किस शहर में रहने वाले हैं और आपकी 10 साल की योजना क्या है, तो घर खरीदने का यह सही समय नहीं है। यदि आप 10 साल की योजना के बिना घर खरीदना चाहते हैं, तो ऐसा घर खरीदें जिसकी कीमत आपके द्वारा वहन की जाने वाली कीमत से बहुत कम हो। यदि आप इसे जल्दी से बेचना चाहते हैं तो आपको एक हिट लेने में सक्षम होना पड़ेगा। एक अन्य अपवाद: यदि आप किसी ऐसी कंपनी के लिए काम करते हैं जो स्थानांतरित कर्मचारियों के घर खरीदती है - तो इसके लिए एक नाम एक गारंटीशुदा विकल्प है - यह 10 साल की प्रतिबद्धता के बिना खरीदना भी सुरक्षित है।

तल - रेखा

क्या आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं? फ्लिप उत्तर (जिसका कोई उद्देश्य नहीं है) "हाँ-यदि आप इसे करने का जोखिम उठा सकते हैं।" लेकिन "बर्दाश्त" करना उतना आसान नहीं है जितना अभी आपके बैंक खाते में है; अन्य वित्तीय और जीवन शैली के विचारों की एक मेजबान को आपकी गणना में शामिल होना चाहिए।

जब आप इन सभी तत्वों के कारक होते हैं, "यदि आप इसे कर सकते हैं" तो यह पहले की तुलना में अधिक जटिल लगने लगता है। लेकिन अब उन पर विचार करना बाद में महंगी गलतियों और वित्तीय समस्याओं को रोक सकता है। बेशक, उछाल देने के लिए एक सबसे अच्छा समय है: जब आप बिक्री के लिए सही जगह पर एक आदर्श घर पाते हैं - एक सही कीमत पर।