विषय - सूची
- एक वार्षिकी के रूप में सामाजिक सुरक्षा
- कम से कम पूरे 35 साल काम करें
- अधिकतम कमाई
- विलंब लाभ
- क्लेम स्पाउसल लाभ
- सामाजिक सुरक्षा कर से बचें
- तल - रेखा
जब सामाजिक सुरक्षा 1935 में शुरू की गई थी, तो यह कभी भी प्राथमिक आय का स्रोत नहीं था जो सेवानिवृत्ति में लोगों का समर्थन कर सके। बल्कि, इसका एकमात्र उद्देश्य ऐसे लोगों के लिए एक सुरक्षा जाल प्रदान करना था जो पर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत जमा करने में असमर्थ थे। अगले कई दशकों तक, अधिकांश अमेरिकियों ने अपनी सामाजिक सुरक्षा को कम जीवन काल और गारंटीकृत पेंशन पर निर्भरता के कारण ज्यादा सोचा नहीं था।
आज हालात बहुत अलग हैं। लोगों की बढ़ती संख्या उनके लाभों पर ध्यान दे रही है, और सामाजिक सुरक्षा योजना जीवनकाल की आय की पर्याप्तता हासिल करने में एक महत्वपूर्ण तत्व बन रही है।
चाबी छीन लेना
- सामाजिक सुरक्षा आय को नेविगेट करना जटिल हो सकता है, लेकिन आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों को अधिकतम करने के लिए कुछ निश्चित रणनीतियाँ हैं। 35 वर्षों या उससे अधिक के लिए काम करना आपकी लाभ राशि की गणना करने पर आपको सबसे अधिक धन सुनिश्चित करने में मदद करेगा। उतना ही जितना आप सही कर सकते हैं। पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक (या इसे पिछले) अपने लाभ को अधिकतम करने के लिए। यदि आप दावा करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं, तो आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से आगे बढ़कर अपने लाभ को 8% तक बढ़ा सकते हैं। बूढ़े पति या पत्नी एक स्पौशल लाभ का दावा करने के लिए "प्रतिबंधित एप्लिकेशन" का उपयोग करने की कोशिश कर सकते हैं, फिर 70 साल की उम्र तक प्रतीक्षा करें ताकि वे अपना लाभ ले सकें, इससे उनका लाभ अधिकतम हो जाएगा। आपको पता है कि आपके लाभ का 50% से 85% हो सकता है। यदि आप सामाजिक सुरक्षा प्राप्त करना शुरू करते हैं तो संघीय करों से यदि आप एक निश्चित आय स्तर पर हैं।
एक वार्षिकी के रूप में सामाजिक सुरक्षा
"आज की दीर्घायु को देखते हुए यह आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ को अधिकतम करने के लिए पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है। इसे अपने जीवनकाल के लिए वार्षिकी के रूप में सोचें, " चार्लोट ए डफर्टी, सीएफपी®, डौफ्टी एंड एसोसिएट्स, सिनसिनाटी, ओहियो के संस्थापक कहते हैं।
"सोशल सिक्योरिटी केवल 8% गारंटीकृत निवेश है। केवल इतना ही नहीं, यह संघीय सरकार द्वारा समर्थित है, " डेविड एस। हंटर, सीएफपी®, होराइजन्स वेल्थ मैनेजमेंट, इंक, एशविले, नेकां
यद्यपि सामाजिक सुरक्षा लाभों को अधिकतम करने के लिए कई नियोजन विकल्प हैं, वे जटिल हो सकते हैं और केवल कुछ परिस्थितियों में लागू होते हैं। निम्नलिखित योजना युक्तियां वे हैं जिनके बारे में सभी को पता होना चाहिए ताकि उनकी सामाजिक सुरक्षा जांच का आकार बढ़ सके।
1. कम से कम पूरे 35 साल काम करें
सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (SSA) आपकी जीवन भर की कमाई के आधार पर आपकी लाभ राशि की गणना करता है। एसएसए आपकी कमाई को समायोजित करता है, उन्हें उन आय को प्राप्त करने के वर्षों के बाद से औसत मजदूरी में परिवर्तन को ध्यान में रखते हुए अनुक्रमित करता है। तब SSA आपकी कमाई को अपने 35 सबसे अधिक कमाई वाले वर्षों से निर्धारित करता है और आपके पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में (नीचे देखें) प्राप्त होने वाले लाभ के साथ आने के लिए एक औसत अनुक्रमित मासिक आय (AIME) सूत्र का उपयोग करता है।
2. पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु के माध्यम से अधिकतम कमाई
SSA आपकी कमाई के आधार पर आपकी लाभ राशि की गणना करता है, ताकि आप जितना अधिक कमाएंगे, आपकी लाभ राशि उतनी ही अधिक होगी। ध्यान दें कि वार्षिक कैप (2019 में $ 132, 900 और प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति पर अनुक्रमित) से ऊपर की कमाई, गणना से बची हुई है। आपका लक्ष्य अपने चरम अर्जित वर्षों को अधिकतम करना चाहिए, जो टोपी के ऊपर या ऊपर कमाने का प्रयास करता है।
कुछ पूर्व-सेवानिवृत्त लोग अपनी आय बढ़ाने के तरीकों की तलाश करते हैं, जैसे कि अंशकालिक काम लेना या व्यावसायिक आय उत्पन्न करना। हालांकि, अन्य लोग लाभ पर पड़ने वाले प्रभाव से अनजान हैं, वे अपने काम या अर्ध-रिटायरमेंट पर वापस आ सकते हैं, जिससे उनकी सामाजिक सुरक्षा आय कम हो सकती है।
मारगुएरिटा चेंग, सीएफपी®, सीआरपीसी®, कहते हैं, "60 साल की उम्र के बाद अर्जित धन को अनुक्रमित नहीं किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आपके 60 के दशक में आय अर्जित करने वाला साल बदल सकता है जिसमें एक शून्य या एक वर्ष था जिसमें आपकी कम आय थी।" आरआईसीपी, सीडीएफए, ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ, गेथर्सबर्ग, एमडी।
3. विलंब लाभ
अधिकांश लोग अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (FRA) जानते हैं-जिस उम्र में वे अपने पूर्ण सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त कर सकते हैं। आज सेवानिवृत्त होने वाले अधिकांश लोगों के लिए, एफआरए की उम्र 66 है।
लेकिन बहुत कम लोग जानते हैं कि अगर वे एफआरए तक पहुंचने के बाद अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों में देरी करते हैं, तो वे अपने उपलब्ध लाभों पर प्रभावी रूप से 8% वार्षिक लाभ कमा सकते हैं। लाभ राशि प्रत्येक वर्ष 8% तक बढ़ जाती है कि यह 70 वर्ष की आयु तक देरी हो जाती है। यह प्रत्येक वर्ष के लिए अर्जित सेवानिवृत्ति क्रेडिट (DRCs) पर आधारित है जो आप अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों में देरी करते हैं।
यदि, उदाहरण के लिए, आप $ 66 की प्राथमिक बीमा राशि (PIA) के लिए पात्र हैं, या $ 24, 000, 66 वर्ष की आयु में, तो 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने से, आपका वार्षिक लाभ $ 31, 680 तक बढ़ जाएगा। संचयी संदर्भ में, आप अपने कुल लाभ को 82 वर्ष की आयु में अपनी जीवन प्रत्याशा से प्राप्त $ 378, 000 से बढ़ाएंगे।
यह उदाहरण लागत-में-रहने वाले समायोजन (कोला) के लिए जिम्मेदार नहीं है। 2.5% COLA को मानते हुए, आपका विलंबित लाभ $ 38, 599 हो जाएगा और 82 वर्ष की आयु तक आपकी कुल लाभ राशि बढ़कर 584, 000 डॉलर हो जाएगी। ध्यान रखें कि COLAs ऊपर और नीचे जाते हैं, 2009 और 2018 के बीच, COLA के होने पर तीन साल थे; शून्य।)
4. स्पॉउल लाभ और देरी तुम्हारा दावा करें
एक सावधानी: यदि आप इसे "प्रतिबंधित एप्लिकेशन" का उपयोग करना चाहते हैं, तो इसका दावा नहीं किया जा सकता है।
चंचल लाभ का दावा करने के लिए, आपके पति या पत्नी को अपने स्वयं के सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए दायर करना चाहिए (लेकिन पूर्व पति इस नियम से छूट जाते हैं)।
5. सामाजिक सुरक्षा कर से बचें
यह निर्धारित करने के लिए कि आपके लाभों में से कितने पर कर लगाया जाएगा, आईआरएस आपके द्वारा आपकी समायोजित सकल आय (एजीआई) में आपके असंगत ब्याज और आपकी सामाजिक सुरक्षा आय का आधा हिस्सा जोड़ देगा। यदि एकल फाइलरों के लिए कुल राशि $ 25, 000 से $ 34, 000 हो, या संयुक्त फाइलरों के लिए $ 32, 000 से $ 44, 000, तो आपकी सामाजिक सुरक्षा आय का 50% तक कर के अधीन है। जब वह राशि एक एकल फाइलर के लिए $ 34, 000 या संयुक्त फाइलरों के लिए $ 44, 000 से अधिक हो जाती है, तो 85% तक का लाभ करों के अधीन होता है।
आप अपनी आय को विभिन्न स्रोतों से फैलाने के तरीकों पर विचार करके सामाजिक सुरक्षा आय पर करों का भुगतान करने से बचने में सक्षम हो सकते हैं ताकि किसी भी वृद्धि को रोका जा सके जो उच्च कर को ट्रिगर कर सकता है।
"कई निवेशकों की सेवानिवृत्ति और आयु 70½ के बीच एक 'कर हनीमून' की अवधि होती है। उनकी कोई आय नहीं होती है और उन्हें अपने IRA से अभी तक वापस लेने की आवश्यकता नहीं होती है। यदि उनके पास एक अयोग्य खाता है, तो वे कर मुक्त प्रिंसिपल को वापस ले सकते हैं। इस स्थिति में जेम्स बी ट्विनिंग, सीएफपीआई, वेल्थ मैनेजर, फाइनेंशियल प्लान, इंक।, बेलिंगहैम, वाश कहते हैं कि यह बहुत संभव है कि सामाजिक सुरक्षा लाभ कर मुक्त हो।
तल - रेखा
ये पांच चरण आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ का अधिकतम लाभ उठाने और आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान अधिक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने में आपकी मदद करने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय करेंगे।
