क्या आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) को सीमित करने का एक तरीका है? वे उन निवेशकों के लिए जीवन का हिस्सा हैं जो 70 have वर्ष की आयु तक पहुँच चुके हैं और उनके पास पारंपरिक 401 (k) या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) है। यदि कांग्रेस में कोई बिल वर्तमान में पारित हो जाता है, तो यह उम्र बढ़कर 72 हो सकती है, लेकिन आरएमडी की सीमा समाप्त होने तक जो भी आयु होगी, आरएमडी का अस्तित्व बना रहेगा- और जब आप उन्हें लेते हैं, तो आपके द्वारा दिए गए करों पर भी कर लगेगा।
जब आपको पैसे की आवश्यकता न हो तो RMDs को प्रबंधित करने के चार तरीकों पर एक नज़र डालें।
चाबी छीन लेना
- सभी सेवानिवृत्त बचतकर्ता जो 70 वर्ष की आयु तक पहुँच चुके हैं और जिनके पास पारंपरिक 401 (k) या IRA है, उन्हें RMDs.s. सेवानिवृत्ति, एक रोथ आईआरए रूपांतरण, या प्रारंभिक वितरण की संख्या को सीमित करना। सशर्त आईआरए खाताधारक भी अपने आरएमडी को एक योग्य दान में दे सकते हैं।
काम करते रहो
आरएमडी के मुख्य कारणों में से एक यह है कि आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) पहले की अघोषित आय के लिए भुगतान करना चाहता है। लेकिन 401 (के) में बचत करने वालों के लिए, जो 70½ पिछले काम करना जारी रखते हैं और कंपनी के 5% या अधिक मालिक नहीं हैं, योजना उन्हें रिटायर होने तक वितरण में देरी करने में सक्षम कर सकती है। ध्यान दें कि यह छूट केवल उस कंपनी पर आपके 401 (k) पर लागू होती है जहां आप वर्तमान में काम करते हैं।
एक रोथ इरा में कनवर्ट करें
धनी बचतकर्ताओं के लिए एक और रणनीति आवश्यक वितरणों को आकर्षित करने से बचने के लिए अपनी बचत में से कुछ को रोथ इरा में रोल करना है। एक पारंपरिक इरा या रोथ 401 (के) के विपरीत, जिसे आरएमडी की आवश्यकता होती है, एक रोथ इरा को किसी भी वितरण की आवश्यकता नहीं होती है। इसका मतलब है कि पैसा रूथ इरा में रह सकता है और कर मुक्त हो सकता है - जब तक आप चाहें या इसे वारिसों के लिए छोड़ दिया जा सकता है।
एक रोथ IRA में योगदान करने से आपकी कर योग्य आय कम नहीं होगी, लेकिन यदि आप 59 you से अधिक हैं, तो आपको कमाई से निकासी पर कर का भुगतान नहीं करना होगा, और आपका खाता पांच साल या उससे अधिक समय तक खुला रहेगा। एक रोथ इरा और पारंपरिक सेवानिवृत्ति बचत खातों में धन का मिश्रण करने वाले निवेशक अपने करों को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।
हालांकि, ध्यान रखें कि रिटायरमेंट खाते से रोथ इरा में प्री-टैक्स मनी को स्थानांतरित करने का मतलब है कि आपको उन फंडों पर एक बार में सभी करों का भुगतान करना होगा। रोथ रूपांतरण महंगा हो सकता है, चाहे आप 401 (के) या पारंपरिक इरा से पैसा ले रहे हों। अपने कर सलाहकार के साथ विस्तार से अपने विकल्पों की जांच करें।
अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए, वितरण पर करों का भुगतान करना एक आवश्यक बुराई है क्योंकि उन्हें पैसे की आवश्यकता होती है, लेकिन एक बड़े घोंसले के अंडे के साथ संपन्न सेवानिवृत्त लोग पकड़ना चाहते हैं यदि वे उन्हें लेने से बचने का एक तरीका ढूंढ सकते हैं।
प्रथम वर्ष में सीमाएं वितरित करें
आरएमडी के खिलाफ एक बड़ी दस्तक यह है कि निवेशकों को उनकी सेवानिवृत्ति बचत में से कुछ को आकर्षित करने के परिणामस्वरूप भुगतान करना पड़ता है। यह संभावित रूप से एक रिटायर को एक उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकता है, जिसका अर्थ है कि अंकल सैम के लिए अधिक पैसा। 70 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त होने वाले लोगों को अपना पहला वितरण लेने के लिए उस आयु तक पहुंचने के बाद कैलेंडर वर्ष की 1 अप्रैल तक है। इसके बाद उन्हें वार्षिक आधार पर 31 दिसंबर तक इसे लेना होगा।
कई सेवानिवृत्त लोग अपना पहला आरएमडी लेने का विकल्प चुनते हैं क्योंकि वे रिटायर होने पर कम टैक्स ब्रैकेट में बैठते हैं। जबकि बंद करना कई के लिए समझ में आता है, इसका मतलब यह भी है कि आपको एक साल में दो वितरण लेने होंगे, जिसके परिणामस्वरूप आय अधिक होगी जिससे आईआरएस कर देगा। यह आपको एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में वापस धकेल सकता है, और एक बड़ा टैक्स ईवेंट भी बना सकता है।
यहां एक बेहतर विकल्प है: पहले वर्ष में दो बार ड्रा होने से रोकने के लिए जैसे ही आप 70 unless (जब तक आप काफी कम टैक्स ब्रैकेट में समाप्त होने की उम्मीद न करें) अपना पहला वितरण ले लें।
एक योग्य दान के लिए वितरण का दान करें
कुछ बचतकर्ता, विशेष रूप से धनी व्यक्ति, अपने धन को सरकार के पास देने के बजाय एक अच्छे उद्देश्य के लिए जाना देखेंगे। पारंपरिक IRA खाताधारक अपने RMD को एक योग्य दान में दे सकते हैं। इसे योग्य धर्मार्थ वितरण (QCD) नियम के रूप में जाना जाता है। यह 401 (के) पर लागू नहीं होता है।
यदि योगदान $ 100, 000 या उससे कम है - और इरा से बाहर लुढ़का हुआ है और सीधे चैरिटी के लिए है - तो आपको RMD पर कर का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। कर विराम प्राप्त करने के लिए, दान को आईआरएस द्वारा योग्य माना जाना चाहिए। यह करों का भुगतान करने से बचाने का एक अच्छा तरीका है क्योंकि आप एक ऐसे दान में दान करते हैं जो अन्यथा आपके नियमित बचत खातों से दान प्राप्त करता है। आप भी महसूस कर सकते हैं यदि आप इसे इस तरह से करते हैं तो आप थोड़ा और दे सकते हैं। (ध्यान दें कि इस तरह से दान किया गया धन आपके कर से किसी धर्मार्थ योगदान के रूप में नहीं निकाला जा सकता; आपके पास इसके दोनों तरीके नहीं हो सकते।)
तल - रेखा
बहुत से लोग अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों को निधि देने के लिए आरएमडी पर निर्भर हैं। लेकिन जिन लोगों को पैसे की जरूरत नहीं है, उनके लिए RMDs से टैक्स एक्सपोजर सीमित करना खेल का नाम है। देरी से सेवानिवृत्ति, एक रोथ इरा में परिवर्तित करना, या प्रारंभिक वितरण की संख्या को सीमित करना तीन रणनीतियां हैं जो आरएमडी के साथ आने वाले कर जोखिम को कम करने में मदद कर सकती हैं। QCD बनाना एक चौथा है।
